還款利息計算方式 - 貸款

※ 引述《winnie0911 (Stand by me。)》之銘言：
: 最近要申辦花旗滿福貸
: 銀行評估後額度可貸到16萬，我原先是想貸五萬元而已
: 但專員一直說服我可以把16萬都貸下來，反正不綁約可以提前還清
: 我的疑問是
: 若用我的利率7.2％來算
: 貸五萬的利息一共3600
: 貸16萬則是11520
: 可分48期償還
: 先不談動用手續費5999元
: 但我想知道這樣每期還款的計算方式
: 是怎麼計算的呀？
: 以五萬元來說，每個月是要繳是本金50000/48＋利息3600/48 這樣計算嗎？
: 那這樣先把16萬都貸下來的話，要提前還清的話又是怎麼計算？
: 我主要是想知道若真的先把16萬貸下來，但我實際用了五萬之後就想先提前還清了
: 這樣跟直接只貸5萬的差別在哪？吃虧的地方在？
: 不好意思，小女子數學太差，對這方面實在太沒概念了，
: 又怕直接詢問專員會被一些話術誤導，所以上來詢問，希望能得到解答，謝謝>"<

你好，我是銀行行員廖先生:
貸款的月付金是本息均攤(還貸款的錢裡頭包含本金與利息)。

銀行貸款計算月付金大都用本息平均法(或叫本息平均攤還法、定額攤還、年金法)，
即每個月應付的期金相同，如放款利率不變，
則每期支付的利息及本金加起來的總額都是一樣的。

貸5萬一年後總繳的利息最後並不是3600元。通常會比3600少。
因利率是年利率，還款是按月扣款，不是一年扣一次。
由於你每期都有還到本金，貸款本金逐漸減少，因此還款裡利息的比重會逐漸下降，
清償本金占還款的比重會越來越高。
如放款利率固定不變，繳款的期金從第一期到最後一期都是固定的。

本息平均法，貸款月付期金的計算公式是這樣的:
月付款 * (1 - 1/(1+r)^n) = 本金 * (r)；
r是年利率/12(因貸款為每月計息)，
n是總期數(貸款年期*12，因為貸款每月計息)

因為蠻複雜，不翻速查表或用計算機/試算表軟體的話是算不出來的。

貸款要少付利息，只有利息壓低，本金金額減少，還款時間縮短三種方法而已。
如果你借16萬，隔幾天就還到剩5萬，那其實多付的利息按日計算真的沒多少。

你主要的問題可能是:
提前還款會不會有違約金?
業務會不會要求你多久之內不能提前還?
有沒有更便宜的貸款方案?

題外話，業務人員跟你非親非故，彼此又有利益考量，說實話要全然信任並不容易。
每個人都很用心都很專業，每家銀行看起來都很優惠；
辦出來也不知是不是真是那回事。

所以板上行員推薦文越來越多不是沒有道理，
供需雙方彼此都有行員推薦文需求，以後大概很難改變了吧。



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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
手機: 0960-052576 可用line(ID搜尋: sdsd1151 )或what's app
信箱: [email protected]
貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。
銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

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