適合終身醫療的狀況？(理性討論，勿戰) - 保險

大家好：
首先我先說明，我不是業務，而且其實傾向定期險，但是，我還蠻好奇
到底是什麼狀況會適合『終身醫療』的，所以稍微查了一些資料，希望
在版上和各位專家討論，並不是要討戰，也請大家單純討論啊，感謝。

我在十年前，其實有買終身醫療險，現在還是續繳。我看過定期/終身
相關文章，所以問我自己，若我真的覺得定期這麼好，那麼其實我接下來
應該停掉終身醫療，然後換成定期醫療，再把保費差額，去做投資甚至定
存，在老年時，利用這些累積的錢，來解決我老年醫療的風險。

但我沒有停繳，主要的原因是我懶得算…XD，

另外，和朋友談保險，不建議終身醫療的一個原因就是，太貴。
所以，單純思考這件事…

若 終身醫療保費-定期醫療保費 < 老年醫療費用 是不是就是可考慮的？

另外，由於終身醫療的保費較高，所以以下的討論，是基於如下假設
1) 自身的近期保險已經做足 (壽險、意外、重疾、癌症…etc)
2) 終身醫療保費不會排擠到日常生活其他費用
3) 考慮利用終身醫療，來解決/減輕老年醫療風險
4) 不討論 保險公司倒閉 或是 健保破產
5) 被保險人一定活過75歲

a) 醫療住院日額 --- 2000/日
基於http://www.wretch.cc/blog/bryan0124/12592468
裡面的『各大醫院病房費健保升等補差付額分析表』
由於2001~2008年變動似乎不是太大，所以我將醫療住院醫療日額，
設定在2000/日。

b) 終身和定期保單
終身 --- 全球GO健康終身醫療健康保險附約(20年期)
定期 --- 全球真心日額醫療保險附約(甲型)
這兩張，是我看了數十張終身/定期醫療險之中…
--- 保障項目最相近
(終身多了身故、燒燙傷、殘廢豁免；定期多了無理賠保費優惠)
--- 都是附約
(兩者可掛主約都相同)
--- 同一間壽險公司
而終身可能多了一些 壽險/燒燙傷/殘廢豁免 成本，但我定期找不到
相同保障的定期/終身壽險，所以先這樣子比較。

c) 通膨以 2%/年 計算
以主計處資料為參考，前20年平均是1.53%
http://www.dgbas.gov.tw/public/data/dgbas03/bs3/inquire/cpispl.xls

d) 老年以65歲為界
雖說大多數定期險是以75歲為界，但由於要考慮到老年醫療費用，
目前從健保局只查到65歲以後，和80歲以後的統計數值，所以採65為界。

好了，接下來就男生0歲和35歲投保，來看終身醫療…

『0歲』：
【終身】
每年繳18520，20年總繳 18520x20 元，考慮每年通膨2%，
第20年所繳保費的實際購買力是 458,987 元，
第65年的實際購買力是 1,118,943
第75年的實際購買力是 1,363,986

【補充】保費的實際購買力愈高，代表保戶所花出去的錢愈多

【定期】
每年繳6600~6980不等，20年總繳134280，考慮每年通膨2%，
第20年所繳保費的實際購買力是 166015 元
但定期是要繳到65歲的，每年繳交6600~20080不等，65年共繳668,560元，
第65年時的實際購買力是 1,195,105 元
再計算到75歲，每年繳交6600~31900不等
第75年的實際購買力是 1,741,097

所以單就這個例子來看，在0歲時買終身醫療是較划算的，而且活愈久，
愈划算，也差愈多。

『35歲』：
【終身】
每年繳27680，
第20年實際購買力是 686,002 元
第30年實際購買力是 836,233 元
第40年實際購買力是 1,019,363 元

【定期】
第20年實際購買力是 265,597 元
第30年實際購買力是 522,618 元
第40年實際購買力是 946,306 元

會發現，不管怎麼樣，定期都是比較划算的。
【補充】但在此只考慮到75歲，若年紀再大一些，如85歲，可能終身會
強過定期。

不知我這樣子的計算，或是思考邏輯，是有問題的嗎？再請各位專家給我
一些建議…把小結論寫在下面…


終身醫療險，在年輕時買，會愈划算，但需考量下列風險…
(1) 保險公司倒閉風險
(2) 資金運用風險(避免因保險影響其他生活開支)
(3) 壽命風險(活不到年紀大的時候)

明天再想想，看是不是把健保局的資料再帶進來。
各位看了這麼長，辛苦了…^^

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