遠雄保單規劃 - 保險

為什麼只 PO 遠雄保單規劃呢？
是因為遠雄規劃上，有很多學問要處理
所以對保戶來說，要做功課到一定程度並非易事
因此才在發了一篇關於遠雄規劃的文章

就我個人而言，如果了解重大疾病跟重大傷病後
想要規劃重大傷病險RG1跟定期癌症險XCD的話
再來買遠雄吧!
如果只單為了遠雄實支實付，那我建議跳過遠雄選其他家保險公司會相較合適

如果對其他保險公司保單規劃
有興趣的保戶自行上網 google 全球、台灣、友邦、富邦 保單規劃


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首先，請記得保險為的是保大風險、不保小風險
因此應先著重於對家庭或是自身會產生較大危害的狀況著手
而非著眼在看起來發生機率高，但可能危害性不高之風險。

再來，我們必須先了解到保險分為主約、附約
附約則必須附掛在主約之下才能出單。


一般我們常推薦的保單險種大多為附約
也就是說，為了買推薦的附約
通常要找適合且便宜的主約
才不會因為主約保費過高，導致附約成本過高
這樣就失去購買之意願了。

當然在規劃上主約的選擇也很重要
因為當主約發生終止狀況時，附約也很可能因此失效
所以在這部分，通常保險公司會提供附約延續條款，讓附約繼續延續其效力。

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接著我們來看遠雄要如何規劃整體保單
在這邊遠雄也有附約延續條款 https://goo.gl/C6X5hR
但是條款中，第三條【延續附約權利義務之行使】寫到
主契約效力終止時
要保人應向本公司提出申請，並經本公司同意後，得延續本附約之效力。

也就是說，如果主約發生終止狀況時，附約得經保險公司同意才可延續附約效力
因此在主約選擇上，就被限縮了範圍
針對這部分看看其他版友怎麼說 https://goo.gl/rzU3bI

在這建議選擇 雄安心終身保險 FX6
由於此主約有殘扶金之給付，請看條款

第十二條【所繳保險費（並加計利息）的退還...(略)】
...本公司退還所繳保險費（並加計利息）
或給付身故保險金或喪葬費用保險金後本契約效力即行終止。

第十三條【全殘廢保險金的給付】
第十四條【殘廢安養扶助保險金的給付】
並無寫到關於效力即行終止這段話

因此，除非年滿110歲或是身故外，契約不會主動終止 --- 感謝Seilon大補充


※這邊附註一下，106年7月24遠雄更新投保規則後
主約亦可以選擇超好心殘廢照護終身保險(HU2) 保額20萬當主約
但僅限於男 28 歲前、女 35 歲前(含)
主約成本較低。
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★重大傷病—保安心重大傷病一年定期健康保險附約 RG1

#優點：
○理賠給付寫法明確，取得全民健保重大傷病證明文件即可給付保額1倍保險金
○對於重大疾病險時常提及轉嫁癌症風險這部分
條款寫法簡單 一、需積極或長期治療之癌症。惡性腫瘤
因此，在癌症這部分的保障相較於重大疾病險來說，對保戶是個較好的選擇
有興趣可以參考2015年的文章"重大疾病險及重大傷病險" https://goo.gl/RhlwU5
○老年費率相較重大疾病險種來說，算是較為和藹可親
大概到了45歲，在保額相同的狀況下，費率算低了一些

#缺點：
○45歲前要規劃的話，就必須得接受它保費較其他重疾險高的事實
○並非所有重大疾病險保障範圍，它都有包含。詳情請見"重大疾病險及重大傷病險"
○於106/07/24更新投保規則後，會受限於主約保額而影響額度規劃。
○以健保為主要基準考量，故健保若出現問題，可能影響較大

●底下將重大疾病險的部分再詳細說明一次
今年的重大疾病改制後，在癌症方面的修改如下
舊條款的「癌症除外」有以下四項：
（1）第一期何杰金氏病。
（2）慢性淋巴性白血病。
（3）原位癌症。
（4）惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。

新條款則依癌症狀況，分為輕、重度。

若保戶得到的是以下10項癌症，「輕度」重大疾病險就理賠：
（1）慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）。
（2）10公分（含）以下之第一期何杰金氏病。
（3）第一期前列腺癌。
（4）第一期膀胱乳頭狀癌。
（5）甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）。
（6）邊緣性卵巢癌。
（7）第一期黑色素瘤。
（8）第一期乳癌。
（9）第一期子宮頸癌。
（10）第一期大腸直腸癌。
另除外以下3項：
（1）原位癌或零期癌。
（2）第一期惡性類癌。
（3）第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）
重度則是不含上述輕度所列的特定10項癌症、以及3項除外，共有13項不賠。

大家也可能以為重度重大疾病險除外13項有點劣勢
但是要先來想想…這些輕微的13項癌症花費有多少？
經詢問醫護人員，對方提供的回應如下
http://i.imgur.com/30H9ETy.jpg
因此是否想要選擇重大傷病險來轉嫁這部分之風險
請衡量自身能力，評估是否規畫此商品。


★癌症險—一年定期癌症健康保險附約 XCD

#優點：
○初次罹癌保險金較其他癌症險來得高
○癌症醫療給付項目有包含癌症所引起之併發症

#缺點：
○相較於一次給付金高的重大疾病險或重大傷病險，在效益來說比較低
6單位保障內容（46歲後初次規劃僅能規劃2單位）
http://i.imgur.com/tvjNJxI.jpg

有興趣的保戶，可以參考2011年這系列的文章全都看過
中年防癌規劃大PK (一) 資料分析篇 https://goo.gl/uJNFlC
中年防癌規劃大PK (二)重疾篇 https://goo.gl/KrkWTA
中年防癌規劃大PK (三) 防癌險篇 https://goo.gl/vxpsxu
中年防癌規劃大PK (四)保費篇 https://goo.gl/lVB3bH
apin醫師對於此系列文的見解
"R : 中年防癌規劃大PK (四)保費篇" https://goo.gl/JzLmBx
雖然此系列文時間有點久遠，但其精神是文章內容傳達的重點


★實支實付—
真安心醫療保險附約(103) RSL
康富醫療健康保險附約 RJ1

●真安心醫療保險附約(103) RSL

#優點：
概括式條款、住院限額高（含出院療養金）、含門診手術費用
長期住院轉換日額最高可達1萬/日（住院超過180日後）

#缺點：
正本理賠（已有實支實付者無法購買）
費率部分計畫一費率*2=計畫二費率，沒有邊際效益
中老年費率成長幅度驚人（63歲後費率較高）
雖有含門診手術費用，但沒有含門診手術雜費（通常手術材料費花費較高）

常見建議規劃—計畫二
住院限額（含出院療養金） 2000*1.6/日
住院醫療費用限額 12萬（隨著住院天數增加而變多，最多到五倍）
住院手術費用限額（含門診手術） 1萬-50萬
轉換日額
1-30日2000、31-60日4000、61-90日6000、91-180日8000、181日以上10000


●康富醫療健康保險附約 RJ1

#優點：
概括式條款、可副本理賠、續保至84歲、年輕保費便宜、住院雜費高
有定額住院慰問金
含門診手術費用及門診手術雜費

#缺點：
住院病房定額給付（含出院輔助金）且給付額度稍低
老年費率較高（男性60歲後保費較為驚人，女性則是65歲後）
手術部分以健保為主要基準考量，故健保若出現問題，可能影響較大
(PS.
不過健保出現問題來說，實支實付可能也會出問題，不僅僅是RJ1而已---感謝joy大補充)
手術項目部分較其他實支實付寫法不同
見條款第二條：

七、「手術」:
係指符合保險事故當時中央衛生主管機關公布
適用之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術
不包括該支付標準其他部、章或節內所列舉者。 （簡稱健保2-2-7）

再加上
條款中第十一條【住院醫療費用保險金之給付】
被保險人因第四條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時
或急診就醫有實際暫留情形且醫院已收取暫留床費時
本公司按被保險人住院或急診期間內所發生
且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔
及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付「住院醫療費用保險金」

條款中第十二條【手術費用保險金之給付】
…於住院或門診期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔
及不屬全民健康保險給付範圍之手術費及手術相關醫療費用核付「手術費用保險金」
但不超過依投保計劃別對應附表所列之「手術費用限額」。

因此如果手術為健保2-2-7中
此時，住院或門診手術都以手術費用項目理賠

但如果手術為非健保2-2-7時
RJ1在住院跟門診處理方式不同
住院–將會以住院醫療費用項目理賠
門診–將無法獲得理賠，可能要詢問保險公司是否願意通融理賠。

因為門診非健保2-2-7並無在條款中手術範圍，故無法列在手術費用項目中。
在這提醒，關於手術這部分要依據實際收據而定

#附註：
RJ1條款給付寫法較為特殊，住院以日額定額方式給付

常見建議規劃：計畫二（成人可能推薦計畫一，看費率成長狀況而定）
住院日額：1000/日
住院醫療輔助金：500/日
住院慰問金：7000/次（出院後14日內再次住院算一次）
住院醫療費用：30萬（無因住院天數增加而加倍）
手術費用限額：20萬

PS. 由於手術上的定義在各家條款寫法不同
故並沒辦法比較其差異性 --- 感謝beriaura大補充


★傷害醫療保險附約(健保實支) MRB

#優點：保證續保之意外醫療險
#缺點：正本理賠（原有其他意外實支者無法購買）

保證續保意外醫療之意義
有時候難免發生意外狀況，那在申請理賠上
無保證續保意外險，保險公司有權利在隔年不讓保戶續保
所以如果發生這樣的狀況，可能會造成投保期間保障的空窗期。


★重大燒燙傷保險金批註條款 RHD

#優點：壽險端燒燙燒額度最高
#缺點：不得超過傷害保險附約(RHA)投保金額。

通常意外死殘額度要規劃高的話
建議以產險端意外險處理（保費便宜且保障額度又高）
不過小孩規劃RHA保額到200萬保費便宜
所以RHD可當作是小孩保障的選擇。


★不還本殘扶險—超好心B型殘廢照護終身健康保險附約 HW1
詳情請參考"不還本殘扶之比較" https://goo.gl/uys1I6



總結，要規劃遠雄保單的話（保額供參考）
●大人
FX7 10萬或HU2 20萬
（男 28 歲前、女 35 歲前(含) HU2較便宜）
RG1 100萬（若要將額度再拉高，主約保額要規劃31萬，但也只能拉高200萬）
（若還想再做高，主約保額需101萬才能拉到300萬）
XCD 6單位（可不規劃）
RSL 計畫二 or RJ1計畫二、XHG 30萬附加MRB 3萬
（男生可能要衡量RJ1保費後其昂貴問題）
●小孩
HU2 20萬、XCD 6單位、RSL 計畫二 or RJ1計畫二
RHA 200萬附加RHD 100萬、MRB 3萬
或是 RHA 100 萬 + XHG 50 萬附加 RHD 100 萬 讓燒燙傷額度達 125 萬

以遠雄而言，實支實付要買的話，目前大多推薦 RJ1
只是後期費率稍高，年紀稍大的保戶就要稍加衡量了
年紀輕的保戶倒是比較推薦以 RJ1 來當規劃的
但就只是以遠雄而言。

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