遠東商銀的大額省方案 - 貸款

※ 引述《stenler (挖哈哈思壓)》之銘言：
: 禮拜接到遠東商銀專員的電話
: 說是有大額省息信用貸款 如下面網頁
: https://www.feib.com.tw/news/credit_card_detail.aspx?qid=299
: 每萬每月只需償還利息15元，也就是說 換算下來年利率1.8%
: 借200萬 一年只需還3.6萬 喔~還有一次性的帳管費3000元
: 利率這麼低 我借來套利都有剩 ... 有可能嗎? 是否專員有隱匿重大訊息之類?
: 因為我看網頁上寫
: "若以貸款金額50萬元，貸款期間12~60期，利息每萬元每月20元為例計算，各相關費用總
: 額3000元，總費用年百分率4.80%~5.53%" ... 這句話看不懂 ... 怎麼算借50萬都不會
: 到4.8%阿? 我是不是漏掉了什麼?

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己套公式試算結果做參考:

依網頁上資訊，此專案申貸金額最低50萬以上，最長可分五年攤還。
若是以每萬元每月利息20元，申貸50萬分5年攤還，
月繳本息約9333(=500000/60+50*20=8333+1000)元，
帳管費3000，反推總費用年百分率約4.8%沒錯。
(相同算法50萬分1年則推出總費用年百分率為5.53%)

如不計算帳管費，此專案50萬分五年還款的年利率約4.55%。

因銀行的貸款利率是年利率，按月攤還，每月攤還時貸款本金會逐漸減少，
如利率相同，每月還款金額也相同；
隨著持續還款的過程，
每月的攤還金額中攤還本金的比例會逐漸增加，裡頭攤還利息的比例會減少。

如果畫成圖，縱軸是攤還本金金額、橫軸是攤還期數，還款的曲線並不是水平線。
(會畫成一條正斜率的曲線)
因此並不是單純把每月還款金額跟訂約金額的比例 (0.2%=20/10000)，
拿去乘以12期就會換算成年利率2.4%。

單純計算還款金額應該不會有什麼問題，
但因為借款金額與年期不同，同樣的借款成本，總費用年百分率可能會有很大差異。
例如利率很低，但固定費用也很低，但申借小金額借出來一週就還掉，
有可能總費用年百分率會變得很高。

不論是以利率或是總費用年百分率來反應借款成本，
畢竟是單純的數字指標，都會有侷限。

前面PO文提到的房貸本金平均攤還跟本息平均攤還比起來好像比較省息，
其實也是計算上的錯覺，借錢還得快利息當然就少，
只是因為現金留在借款人身上的時間變短了，是否有比較划算就見仁見智。

※ 編輯: sdsd1151 (1.173.167.214), 01/12/2015 21:40:23