近10年最大保費漲價潮來襲你一定要懂的事 - 保險

近10年最大保費漲價潮來襲 你一定要懂的事
買對不買貴 保單加減大作戰
撰文 / 許靜文 / 今周刊799期 2012/4/11

不只油價上漲，今年７月後，新買的保單保費也要變貴了！全台30萬名壽險大軍全面出動
，一定要在上半年做足業績。面對業務員的行銷話術，你「hold」得住嗎？這些漲價的保
單和你有關嗎？你又怎麼從這波漲價浪潮中買到便宜、同時一次做足所有保障？

這是一場某家保險公司的壽險業務員例行晨會，過去會議中不時有人睡眼惺忪、打呵欠，
但這三個月來氣氛不同以往。

原本精神不濟的業務員，最近每天早上活力充沛，個個處於備戰狀態，通訊處業績看板上
的數字每天不斷刷新紀錄，「我們只有半年時間，半年內要做到去年七成的業績，不然下
半年就不用玩了！」主管站在台上大聲地對著底下業務員說，雙眼炯炯有神。

再把場景拉到台北市某家咖啡廳，在昏暗的燈光下，一位壽險業務員正在賣力行銷，「你
看，報紙都寫了，今年七月以後健康險保費會漲三成。」他從公事包裡拿出一份影印的資
料，今年三月六日《經濟日報》理財版頭條新聞，內容寫到「新生命表七月上路，保費看
漲三成」。

他認真地對著眼前的客戶說，「七月開始，不管你向誰買保險，保費都會比現在貴上一成
以上，我強烈建議，趁著還沒漲價之前，快把這份保單買起來。」

「還有，十年以下躉繳的養老險、終身還本的壽險，七月後也要調漲了，至少漲兩成，如
果你有預算，要不要趁現在也買？」

業務員並沒有亂說，今年七月，堪稱台灣保險史上範圍最廣的一次保單調價潮即將來臨。
一位不願具名的壽險業者表示：「除了意外險、旅遊平安險沒動到，幾乎九成的保單價格
都要調整，肯定會漲價的包括儲蓄、還本類的短年期保單，例如七年期躉繳養老險、還本
型終身壽險等；此外，也有部分保單會調降價格。」

挾著這股保單漲價風，全台壽險業三十萬大軍已經啟動，手中客戶不分新舊，都是「一個
不能少」的銷售對象。未來三個月，你該怎麼判斷保單加減之道？哪些便宜絕對不該撿？
又有哪些保單可以考慮趁機買齊？

為什麼保費會漲？三大變數 醞釀保險業十年來最大漲價潮

「的確，本次保費調價，可說是台灣保險業近十年來影響最廣泛的一次。」財團法人保險
事業發展中心董事長賴清祺強調，「調降責任準備金利率、實施第五回經驗生命表、實施
第二回年金表，這三大動作，都會牽動保費的計算基礎，三大基礎同步調整，印象中這是
過去從未見過的。」

而這三道關卡對保費有什麼影響？首先，「責任準備金利率」決定了保險公司必須提撥多
少錢作為保單的理賠準備金，利率愈低，保險公司要提撥的錢愈多，營運成本愈高，所以
，保費也會因此變貴。

其次，「經驗生命表」的意義是精算「台灣人的死亡率」，死亡率愈低、壽命愈長，對保
險公司的不利之處是「活到老、領到老」類型的保單支出會愈高；「人的餘命增加，『照
顧生存需求』的險種會變貴。」政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示。例如醫療、
癌症、重大疾病、長期看護、還本型商品等，都屬於「照顧生存需求」的保險。

相對的，「過世才理賠」的險種，則因為國人餘命增長，保險公司理賠的時間可以向後遞
延，有更多的時間運用資金為保險公司賺取利潤，因此，保單價格將因為壽命延長而變便
宜。如終身壽險、定期壽險等。

今年七月起，即將實施「第五回經驗生命表」，彭金隆表示，第四回經驗生命表實施是○
四年，當時將國人的平均餘命定為七十歲，但在醫學進步下，人的壽命逐漸增長，舊的生
命表已經不合現狀，今年七月實施的第五回經驗生命表，則將人的平均餘命由七十歲延長
到八十歲。

賴清祺補充，第五回和第四回生命表的不同處，還包括國人平均死亡率調降三成，稚齡及
青少年死亡率降幅更達到五成。死亡率下降、壽命延長，代表「生存險」將普遍調漲，而
「死亡險」則有調降空間。

最後，七月起也將實施「第二回年金生命表」，調降的也是死亡率，現在壽險業所適用的
年金表，從一九九七年實行到現在，已經十五年了，更不合現狀，會衝擊的是即期年金（
一次繳清，第二年開始領年金）、利變年金（可領回的金額隨著利率變動而有不同的年金
金額）等保單。

為何三大變數會一同實施？壽險業者解讀，為減緩調降利率帶來的漲保費衝擊，同步將第
五回經驗生命表、第二回年金生命表一同計算，讓有些險種漲、有些險種跌，才不會讓人
感覺「什麼都在漲。」

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出處連結:
http://www.businesstoday.com.tw/v1/content.aspx?a=W20120403194&p=1
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想法評論:
與其買了之後花好幾天考慮要不要解約，不如買前花幾十分鐘了解。

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