轉錄~~「需要」或「想要」？從保險的需求分析談起 - 理財

不知道這篇文章轉錄過來會否違反版旨，因為內文其實比較符合保險版，
但個人不幸帳號還要一段時間才能在那邊發文，所以先貼過來，
但版主感覺不妥，請告知，個人隨即刪文。

內文提及的理財方式是用最保守的定存，因為原來這篇文章主旨是討論，
保險的風險規劃與理財關係，因此所舉例子為最保守的，還請見諒。

原文出處：
http://www.wretch.cc/blog/live7taiwan/1073737


不知道已經買保險的朋友，當初是因為什麼原因，讓你擁有人生中的第一張保單？自
己還未成年的時候，家裡的親人幫忙買的？還是剛出社會，陸續有過往的朋友或同學，因
為加入保險業，建議你購買保單增加保障，因此被說動後購買的？或是想起來父母養育自
己那麼久，不計代價的將自己扶養長大，因此購買壽險或意外險，以免萬一發生事情無法
孝養父母，父母的晚年最少有個基本的費用可確保生活無虞？又或是到了要結婚的時刻，
才發現自己開始有對家裡負擔的責任，未來有生兒育女，購買房屋的貸款壓力，因此感覺
有必要買足額的壽險，讓家庭有個保障？可以先思考這個問題，再拿出來自己已經擁有的
保單，思考保障是否足夠。

接下來就要談，買保險時的「心態」，是：

【1】購買者客觀評斷自己當下的生活處境，讓自己真的有「需要」購買保險，以確保不
幸發生事故時，可以填補事故所帶來的損傷。

【2】還是自己主觀認為「想要」買某方面特定類型的保險，讓自己的「心理」能踏實些？



這兩者間的差別是非常大的，舉個例子：

自己是剛畢業二十三歲的男生，有一份三萬元的工作，住家裡，只有你一個獨生子，父母
剛過五十五歲快要退休了，但現在的經濟情勢讓父母擔心，退休金加總只有七百萬，不足
以支應未來退休後的生活，因此必須每個月要拿一萬元孝養父母。這樣的情況下生活費只
有五千元，還有一萬五千元可以考慮存款或者投資，為了存下人生中的第一百萬，因此決
定每個月將一萬元拿去做安全的定存，希望自己能在30歲前，薪水慢慢增加時可以存到一
百萬。為了怕自己因為種種因素而無法孝養父母，因此你決定將剩下一年六萬元的彈性動
用金當中，花一部分買保險，讓自己也讓家裡安心。這時會是下面哪種情況呢？



【1】盡量客觀的評斷當下的生活處境：

按照物價通膨指數換算，六十歲退休後每個月至少五萬元過生活，若雙親平均活到八
十歲，至少要有一千兩百萬的退休金，還有五百萬的退休金缺口，在這樣的情形下，你優
先購買不論何種原因亡故，除了蓄意自殺外，正常情況下都會理賠的五百萬定期壽險。幾
經打聽後，自己並沒有抽菸，身體狀況良好，因此決定購買相對而言便宜的優體定期壽險
20年期五百萬保額，年繳保費8200元，確保父母在75歲前，萬一自己不幸讓白髮人送黑髮
人，還能有五百萬的安家孝養費用。

買了優體壽險後，一年六萬可額外動用的錢剩下51800元，你又評估可以確保自己生
活安全最重要的就是意外險或者殘廢險了，突如其來的意外可能讓自己殘廢，也有可能因
為某些特殊病痛讓自己截肢，因此幾經考量後，自己身體還算健康，先買產險的意外險好
了，連同意外醫療，五百萬的意外殘廢保障共3530，如果自己發生意外車禍導致部分截肢
的四級殘廢，可以獲得350萬的理賠金額，讓自己最少在十年內，每個月最少有三萬的生
活扶助金。

又幾經打聽，得知原來實支實付醫療險雖然比較麻煩，需要收據才能請領醫療費用，
但是只要超出全民健保的費用都會支出，在預算有限下，你決定購買兩間住院醫療雜支費
用合計約19萬的實支實付醫療險，住院日額已經非常高，有5500元，都可以住單人病房，
多出來申請的錢可以做為萬一住院，薪水的補貼了。手術額度也有最高達68萬的額度，甚
至連門診手術的醫療費用支出也可以給付，兩項連同主約保費，與定期癌症險初次罹癌50
萬，保費大概約一萬兩千多。

幾經比較，得知某公司的初次罹癌一次給付保險，還有二十八種重大特殊疾病的保險
已經是相同年紀中最便宜的，雖然要搭配該公司的一百萬定期壽險，可是在未來二十年都
不用擔心，如果身體發生狀況時，符合上述條件兩個險種的條件就能理賠，因此你決定連
同一百萬不論疾病或者意外導致殘廢都能理賠的殘廢險一起購買，保費共約4600元。

想了一下，保費不算便宜，共要接近29000元，不過還在6萬額外支出的範疇內，也讓
自己在未來二十年能有600萬的保障，自己還能承擔，於是自己決定去找保險經紀人談談
，這樣的搭配是否可行，順帶請教這些保單有無需要注意有陷阱的條款，以免未來無法理
賠。

還有三萬可存起來耶！或作為生活臨時急需預備金，因此將每年12萬拿去存三年期定
存，找間定存利率最高的銀行存起來，這三萬就作為活存當作臨時周轉。



【2】主觀的想買特定保險，或被業務員強力推銷後買的保險：

擔心自己無法堅定意志存錢，於是決定將定存的錢拿去買儲蓄型保單，一年要投入15
萬元，希望六年後能存滿100萬。可是這樣已經超出原來要存的錢了，只好咬牙撐一下。

來介紹保單的業務員又說：「終身醫療險只會越來越貴，年輕買比較便宜，癌症險也
是一樣唷 ！」在他強力勸說下，買了的確是相對市面上其他保險公司便宜的終身醫療險
1000日額，與癌症險一單位，可是沒想到，萬一住院時，終身醫療險無法向保險公司提出
健保不給付醫療費用的申請，而光這兩樣連同主約，再加上基本的實支實付醫療險，就要
1萬9000多。終身癌症險一單位只理賠10萬元，門診放射線治療只有給付1200，實在微不
足道。

實在是感覺錢拿不回來不划算，因此在投保一次給付癌症險與重大疾病險前，業務員
介紹有個保險主約是年繳9000多，意外險保障100萬的滿期還本意外險，因此你決定改買
這個主約，在這張保單上花了接近1萬1400。

哇！上面的保單連同儲蓄險，已經吃掉原來可以自己支應的費用，6萬元來可以動支
的費用已經全部買保險了，沒有其他可以周轉的費用，12000元該拿出來買基本的500萬意
外險，跟500萬定期壽險的費用，已經完全沒空間了，怎麼辦？



上述的例子很誇張嗎？其實並不誇張，每天都出現在網路討論如何買保險時，許多業
務員都會推銷類似的組合商品，甚至上述的組合花的錢已經是保守的，基本該照顧到的其
實還是有，只是薄弱了些，費用高了一倍多。更誇張的例子，二十多歲年輕人一年花5萬
以上買保險，基本醫療或意外保障不到上面一半的所在多有。結婚生小孩以後，爸媽的責
任是更重了，沒有五百萬壽險，因應萬一自己離開的生活費，說得過去嗎？但雙親為小孩
買很多的醫療險，自己的基本壽險保障還有高額意外險保障完全不足，沒有超過500萬以
上的占絕大多數。

需求，什麼是保險的需求？真的是被保險人自己「想要」的，就是被保險人真正生活中可
能遭遇危難時，對被保險人有所幫助的「保險」嗎？這邊推薦綠角的系列文章：

生命的價值：談死亡保險的用途續3(The Value of Life)
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2009/12/3the-value-of-life.html

生命的價值：談死亡保險的用途(The Value of Life)
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2008/08/value-of-life.html
生命的價值：談死亡保險的用途續1(The Value of Life)
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2008/08/1the-value-of-life.html
生命的價值：談死亡保險的用途續2(The Value of Life)
http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2008/08/2the-value-of-life.html

請先直接看談死亡保險的用途續3，再回頭看前面三篇文章，接受綠角的震撼教育，對於
現況下國人購買壽險保額偏低的嘆息。

這邊絕對不是說打算買保險的人，觀念都是錯的，但是太多人心裡想的是怎樣比較「划算
」，購買儲蓄險拿回投保的錢。保險公司請那麼多精算師來設計各項保險的費率，難道能
賭贏他們嗎？太多人要購買保險前，沒有收集足夠完整的資訊，就貿然跟業務員買保險，
業務員也沒有先清楚了解被保險人的整體概況後，講出一個基本的道理。比如「雙十定律
」，假如一個人年收入是40萬，結婚小孩剛出生，預計教養費五百萬，太太年收入一樣40
萬，房貸五百萬。在這個法則下，夫妻雙方保險費頂多4萬元出頭，加上小孩1萬出頭也要
接近十萬，超過年收入十分之一了，一般的保險業務員有善盡提醒責任，要夫妻雙方都至
少買400萬二十年期定期壽險，也就十倍年收入的定期險以防萬一，與500萬意外險嗎？剛
生小孩的人這兩個最基本的險種都沒買到基本額度，就要買終身醫療險與癌症險，導致沒
有預算購買足額的意外與壽險保障，讓綠角批判的，每人平均壽險額度只有100萬不到的
現況繼續下去嗎？若男主人出事了，90萬不到保額能讓媽媽扶養小孩多久，不致陷入困境？

想清楚，怎樣的保險規劃，才是可以讓自己與家人生活，在遇到危難時能真正有所幫助。

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人生三十才開始？世俗師長朋友們期許與「培養」下，卻毅然在前段時間離開原來環境，
找尋人生的下一個目標。但，莫忘初衷。能否十到二十年內，去完成真正想完成的夢想，
讓偏遠地區的小朋友們能懷抱書香呢？我要努力。
有空歡迎來部落格坐坐聊天，討論個人在現階段專業領域，有無需要修正之處囉。
http://www.wretch.cc/blog/live7taiwan
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