轉貸 - 貸款

※ 引述《ntcu5566 (❺❺❻❻得第一)》之銘言：
: 代家人詢問
: 想請問
: 家人目前有一筆信貸本餘約49萬，7年期，已繳14期，每期約8000，利率約5%
: 身上有現金是可以解約
: 因為家人在銀行服務有行儲13%，現在煩惱的點是
: 1.直接塗銷金額，但變成每月行儲歸0，但負債歸0
: 2.轉貸(展期)，將剩餘本金轉貸成7年，控制在5500左右，讓行儲與每月繳款金額相當，
: 還款壓力瞬間變小(等同每月繳不到1000)，資金運用靈活
: 3.不去變動，依然每月繳8000，行儲照領(每月依然貼3000)
: 感覺2和3沒差多少
: 1雖然負債歸0，但相對行儲也歸0
: 不知道版友有什麼建議嗎

目前這筆信貸已還款一年多，
如提前清償已無違約金，可考慮申辦較低利率信貸轉貸。
如以剩餘金額、剩餘期數(70期、相當於申貸6年)、較低利率借新貸款還舊貸款，
總繳利息餘額應該會比之前更低，
但月繳金額可能不會有很顯著的下降(因期數與貸款本金差異不大)，
如貸款本金餘額還有49萬多，單純轉貸後的月付金不大可能低於6000元。

拉長期數到七年或是做降轉(部分以自有資金提前清償、餘款再轉貸)，
未來月付金會降稍為多一些。

如選擇拉長期數，缺點是之後總繳利息的支出會較高。

如選擇以自有資金提前部份或全部清償，
缺點是需要挪用行儲的話，利息收益會減少，因行儲利率約13%，整筆結清並不划算。
不需要挪用行員存款的話，這方案沒有顯著缺點，
行儲額度若也是約49萬，可以先提前部份結清。

建議如目前結清無提前清償違約金，可選擇較低利率與開辦費的方案轉貸，
不知申請人的現職年資約多久?是否有其他銀行借款呢?

若現職職收超過一年以上，如卡債與貸款不要太高，
銀行同業應該有機會可以找到低於3%的信貸方案。
若還款壓力較大，也可在轉貸時配合部份還款與拉長期限降低月付。


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