車貸需求 尋求建議 - 貸款

※ 引述《jsbd215 (西佾)》之銘言：
: 家中有人有相關需求，
: 購買約100W的全新國產車，
: 車貸30-50W皆可，
: 主要是希望分為24期來做償還，
: 女性25歲，職業是醫療相關，
: 工作年資一年，高雄某大醫院，
: 年薪120W，
: 名下有房子，手上現金其實也夠，
: 手上兩張信用卡，平常都繳全額，身上沒有任何欠債貸款
: 只是希望不要一次投入這麼大筆的現金，加上不滿意車商的方案，
: 利率希望落再3%以下，
: 車子已下訂，有點急迫，請求大家的建議，感謝！

已經回站內信了，請參考看看，內文我想大家都差不多。
借文發一下感想。

借款人條件很優，核貸結果可能略有差異，但通常相去不遠，
預備2年內就還款，說實話除非找到了一個"很錯"的業務人員，
借款成本應該都高不到哪。

還沒辦出來，光靠業務員幾句話，真的有確定優惠嗎？
即使你和某些業務都詳實告知了彼此細節，
也無從分辨哪些業務詳實充分告知，哪些說的話故意誤導或避重就輕。

銀行的超額利潤，或說業務人員的存在價值，其實是建立在皮鞋成本與菜單成本之上：

1.皮鞋成本
搜尋與比較各家行庫利率差異所需的成本，
因為多數銀行採用差別定價，不同客戶有不同利率條件，難以比較。

2.菜單成本
確認與整理銀行報價資訊所需的成本，
因為隨著市場景氣與銀行行銷策略調整，難以比較。

我們說貸款利率比較便宜，
比較有很多標準，和身邊朋友辦的貸款利率比，和信用卡利率比...
都很容易分出高下，但和別家銀行比就比較難，因為沒人吃飽閒閒每天辦貸款。

同一個客戶辦完以後常常會問到更低的利率。

因為不同業務和審查評估案件的角度常常不同，還沒送件以前聽聽就好，
同個案件同一家銀行，不同徵審，不同時點，可能結果就會有所不同，但相差有限就是。

銀行這麼多，從業人員這麼多，為了案件能拿到自己手上，大家都很努力。
一個滿口承諾的業務，跟一個沒把握，考慮很多的業務，
誰比較可信？其實真的很難分辨。

招攬時業務都會盡量開出最寬鬆的條件，但審核審理案件不一定會跟業務端相同，
這之間的落差有時很小有時很大，很少人會沒事就想辦個貸款看看，
偶爾送件一次，運氣不好遇到落差大的結果，免不了會讓申請人有受騙上當的感覺。

業務人員經驗再豐富，通常他經手的案件不會比有權簽核的徵審主管多，
就專業能力與職權上來說，業務對案件的准駁所能掌握的，只是很小的部份而已。

業務人員會希望客戶相信他們對徵審過程有相當份量的影響權，
(不然找誰辦都沒差，不是嘛？)
客戶也希望業務人員(或者坊間代辦公司的仲介)有這樣的影響力；
但很遺憾，事實並不是如此。

找哪個業務有沒有差？還是有差，業務人員的經驗，誠信多少還是有差；
但經驗誠信之類在申請前不一定看得出來，頂多是以口頭幾句應對去判斷而已。

"先生緣主人福"，
這句諺語會隨著不同人講而有不同的引申義(跟典故?)，不過其實差不多就那意思。

就像醫療行業一樣，現代生活有很多事，存在著各種複雜的面向，
讓描述、解釋、預測日常生活變得非常困難，
從業人員與業外人士看事情的取向有所不同，但能掌握的都是相對小部份。
現代人行事，很多時候還是只能憑著緣分、福報去勸解自己與別人。

畢竟生活裡不確定的事太多了，不只貸款而已。

扯遠了，送審前先討論，
能知道自己有哪些選項，可能的最好結果與最壞結果，業務處理事情與溝通的習慣。
我覺得多少會對評估有幫助，至少你知道自己的選擇是怎麼做出來的，
這對客戶跟業務來說，都算得上公平。



--
消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
手機: 0960-052576 可用line(ID搜尋: sdsd1151 )或what's app
信箱: [email protected]
貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。
銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

--