車貸 - 貸款

※ 引述《suvsuv (ED)》之銘言：
: 1. 欲貸款金額: 100w
: 2. 還款年限：3年
: 3. 貸款用途: 買車
: 4. 工作性質: 醫療業
: 5. 年資: 3.5年
: 6. 薪資: 年收120
: 7. 其他貸款: 無
: 8. 信用卡：中信/台新/凱基/國泰/華南
: 9. 所在地：台南
: 之前有在班上問信貸
: 但是做完功課還是覺得車貸36期適合我
: 車子預計下個月交車
: 目前問到36期2.15%補貼息
: https://m.imgur.com/a/YW0Lo
: 如果比這個高的
: 麻煩請不用寄信
: 麻煩來信請回覆以下資訊：

單純討論，工商廣告直接回站內信，回文在板上賺個P幣。

依原PO提供的方案是2.15%補貼息的車貸
(利息前收，也就是過去車商說的零利率貸款)，
一開始先付32,410元的利息，實際撥付車商的金額是967,590元，
之後3年每個月約需付27,778元。

後面總繳金額約27,778*36=1,000,008，
感覺是不是就很接近付100萬買車，
本金分36期，幾乎都還本金(利息8元/零利率)?

因為很容易讓人誤會，所以現在通常不會用零利率貸款的方式做訴求，
會直接把補貼息多少露出來。

以原PO的例子，期初一次付的補貼息是32,410元，
其實是銀行把撥付車商的錢減少，用來先付銀行利息，降低融資風險。
期初借款本金是967,590，
以年金法試算，2.15%、3年，本息均攤的月付金是27,778元。

問題是，這樣有沒有比較划算?

通常車貸提前清償會有違約金，所以會繳滿3年來看，
我以後面三年總繳金額1,000,008(=27,778*36)再加上一開始預付的利息32,410，
計算總共支付給銀行的錢，約會是1,032,418元。

假設車貸動撥費用完全無費用，
信貸開辦費用都一樣收3千，撥款時一次整筆收足好了，
如果辦信貸100萬、分3年、利率2.5%，綁約一年，
預計繳一年以後還清，總繳本息約1,021,292元；
預計繳一年半後還清，總繳本息約1,028,869元；
預計繳二年以後還清，總繳本息約1,034,365元；
預計繳三年以後還清，總繳本息約1,039,010元；
一年半內繳清，信貸總借款成本大約還是會比車貸繳滿三年要少一些。

如果車貸隨時可還款、完全不綁約，也無額外設定動撥費用，當然選擇車貸。

但如果車貸會綁約2年以上、貸款跟車價有價差要自己補現金，
不到2年就考慮部分或全額提前清償，
年利率2.5%的信貸未必就比有補貼息利息前收的車貸要差。

如果現金購車不以車貸購買，現金購車跟車商可以談到購車折讓的話，
(辦理車貸可能業務人員也有專案獎金，我不清楚，實務上不一定能談到折讓)
假設付車商車價也是967,590元好了，
辦信貸實撥967,590元、分3年、利率2.5%，綁約一年，
預計繳一年以後還清，總繳本息約988,192元；
預計繳二年以後還清，總繳本息約1,000,841元；
預計繳三年以後還清，總繳本息約1,005,335元；

即使加上信貸費用、繳滿三年不提前清償，還是比車貸繳滿三年要少一些，
那麼信貸利率雖然是2.5%，但反而是確定比車貸購車更好的選項。


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