貸68萬，5年攤還的問題 - 貸款

※ 引述《kis28519 (~呼)》之銘言：
: 我有中信銀的信用卡，用了快10年從沒使用過循環利息
: 四年前小妹因為生病動刀我急需一筆錢所以就跟中信銀申請小額信貨
: 金額大約是25萬分4年攤還(月繳6103)四年來還款都很正常從沒有遲繳或是拖延
: 除了這25萬+8萬的學貸我沒有其他的負債了
: 我的工作是某3C賣場的電腦工程師，今年是我在同一家公司服務第6年
: 最近這25萬的貸款要繳清了，上個禮拜我接到中信銀業務的來電
: 跟我推銷卡友信貸68萬，分5年攤還
: 剛好小妹計畫要出國唸書我想幫她出點學費跟旅費，我有點想辦
: 問題來了!!
: 這次業務員給的利率比我第一次貸的利率低，好像是
: 但我有點看不懂申請書上面是寫的利率算法，[定儲利率指數加碼 5.84% 按日計息]
: (我不相信銀行的人，所以才上網來找答案)
: 我有上網查了一下中信銀的定儲利率 1.15(季) 1.15(月)
: 問題1.所以正確的利率是6.99%(5.84+1.15=6.99)這樣算對嗎?
: (其實是要再加20400帳管費下去算才是真實利率)
: 問題2.所以我的還款利率是會變動的囉!?
: 問題3.可不可以幫我算一下攤5年每月我要還多少(以6.99%下去算)
: 另外就是3%的帳戶管理費了，上次的業務佛心來著只收我7000元並沒有用25萬去抓3%
: 但這次我想業務不會想放過我這隻肥羊，按3%下去算680000*3%=20400
: 看到20400我有點猶豫了>"<
: 當然，以上是68萬有全撥下來的情況，勞煩版眾高手們提點一下了

幫你做一下試算，
25萬4年期月繳本息6103，利率約8%，費用7000，總費用年百分率約9.49%，
68萬5年期，6.99%，月繳本息約13462，費用20400，總費用年百分率約8.28%，
如果確定這次是核6.99%，5年，68萬的話，
似乎帳面上計算是這次的貸款條件比較優惠，當然還沒審不確定是不是這樣核就是了。
(誰佛心就比較難講了...)

如果是I+5.84%的話，應該是浮動利率，審核後利率I+"多少%"，
那個"多少%"是固定的，定儲利率指數I則是隨著取樣行庫的定儲利率浮動，
一段式(固定加碼)機動計息，
如果還款期間I沒有波動則你放款利率不變，
I有調高則放款利率調高，I調降放款利率也調降。

很明顯貸款並不是只比費用或利率單一條件，不過費用一開始動撥就收，
會讓人比較痛，金額小加上拉長期數，利率高反而不是那麼容易感受到。
大家在板上發問往往會有一種迷思，
貸款看人辦，希望自己能遇上厲害又心地好的業務人員，
希望找到利率低又寬鬆的銀行，
不過事情真相往往不是這樣；

銀行貸款業務人員能影響你貸款條件的比重可能沒那麼高，
搞砸你的貸款很簡單，但要幫你貸款條件拉到超過你自身資格的標準，其實蠻難的，
真正有審核權的主管不會在業務的第一線上。

利率低的銀行多半是資金寬裕的公營行庫，承作信貸的客群相對較窄，
審件真的寬鬆的銀行因為違約率相對較高，
風控與稽催成本的緣故，利率費用也便宜不到哪去。




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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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