買車用車貸or信貸? - 貸款

※ 引述《BPM (豐弟)》之銘言：
: 最近看上Toyota的油電小車 Prius C
: 車價86.9萬 辦到好似乎上看90萬
: 自身雖在郵局工作近3年
: 但因有其他理財規劃導致手頭現金不足...
: 目前月薪約30K 手頭現金200K
: 想請問若直接貸70萬分36期 利率大概幾%呢?
: 或將資產調配拿出500K做頭期其他貸款 一樣分36期會有比較好的利率嗎?
: 另外在板上看到諸多選用信貸買車的文
: 但為何賣車的業務會說買車盡量不要用信貸 會影響將來云云?
: 希望能有人替小弟解惑
: 謝謝

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己意見做參考:

若是一般上班族，非公教、任職企業規模一般，
新車貸款的利率(約3~6%)與費用(通常約3000~5000)大部分時候會比申辦信貸來得低，
可貸金額與利率，主要看車種是否有搭配促銷專案、成數是否過高而定。
通常利率較低的方案期數就會較短、貸款成數相對也會受限制；
但因為車貸屬有擔保品的借款，審核上相對簡便，流程也較迅速。

信貸核貸的條件(例如:利率、費用、金額)主是要看借款人本身的工作職收，
若是借款人本身工作職收較良好，申辦下來的信貸條件也可能比車貸要優惠。
信貸因為沒有擔保品，審核上要依借款人過往的信用紀錄與職業收入來評估，
要注意的細節較多，

從房信貸審核來看，選擇車貸與選擇信貸對消費者之後的影響大概可分這幾點:

a.無擔保借款上限的限制:
目前金管會規定各銀行給予借款人無擔保借款(學貸+信貸+信用卡款+現金卡等)的額度，
不得超過借款人月收入的22倍。
原則上"足額擔保的車貸"不會計算在無擔保借款之內，信貸則會；
單筆信貸要一次核到月收22倍的機會並不高，但車貸並不受此限制。
若是之後借款人要再辦信貸時，計算可貸的最高額度時，會扣掉這筆信貸的尚欠餘額。

以月收3萬來算，信貸一次要核到70萬會有蠻大難度的，
之後短期內要再申貸信貸恐怕更難。

b.對收支比(償款支出/收入)的影響:
但貸款審核並不是只有看月收入是否超過22倍而已，也會衡量借款人的整體還款能力。
車貸雖然是有擔保品的借款，實際上車貸月付金仍然會計入借款人的借款支出，
聯徵上的負債資料增加了一筆車貸，還是會影響借款人未來的還款能力。

信貸可攤還期數較有彈性，大部分都可分1~7年攤還；
車貸可能貸款期數的限制會較沒有彈性。
如利率一樣作3.5%，70萬分3年跟分7年攤還月付金可能差蠻多的，
分3年每月要繳20511元，分7年則只要9408元。
貸款利率不一定是比較時的唯一考量。

c.聯徵上繳款記錄的影響:
不論是信貸或車貸，
聯徵資料上的繳款記錄如有延遲，都會影響到未來銀行對借款人的信用評比。
但有部分融資公司的車貸不會通報到聯徵中心(通常是高成數、高利率的方案)。



售車的業務未必清楚信貸作業的流程，當然，反過來說，
銀行信貸業務也未必清楚車貸的條件細節。
對汽車業代來說，讓客戶選擇自己熟悉可掌握的方案對成交較有保障，
另外辦理車貸還有相關獎金，當然會較建議客戶選車貸。

如你是中華郵政正式職員，年資三年、月收3萬以上，已有銀行信用卡往來，
有機會核到較優惠的信貸利率，
但首次申貸要核到一筆70萬整數、利率又要相對優惠，銀行會要求的條件會較嚴謹一些。

借款人負債單純的話，年期對信貸審核上的影響並不會太大，不需要刻意縮短還款年期。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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