讀書--理財專員不告訴你的40件事 - 保險

先自我介紹：
在下目前現職為某國立大學混吃等死之菸酒生+保險上的路人甲。

首先先跟各位前輩/板友說聲中秋節快樂。
記得月餅是高熱量食物，請按照自身狀況斟酌服用數量(?)

這次來篇讀書心得，由李雪雯所著之理財專員不告訴你的40件事
這位作者之前有一本書：健康險，買對不買貴。
相信在本板應該已經有不少人推薦可釐清投保醫療險所需的基本觀念。
當然，在下不是來賣書的，只是雖然談銀行理專，但有牽扯到保險部分。
故就直接針對保險部分進行討論。

這本書在商品篇談到的保險，主要有兩項：投資型保險與還本型保險。

還本型保險在商品篇的第8項...還有標準的介紹話術。
在這其中談到了幾個板上常常老生常談的點：
1.相較於一般消耗型的醫療/防癌險來說，還本險保費是比較貴的。
2.還本險在醫療保障的範圍與給付上，不見得比壽險+醫療險附約好。
最後作者認為這種產品適合已經做好基本保障，
心裡非常在意保費一定要拿回來的消費者購買。

投資型保險上，商品篇第2項提到所謂附保本條件的投資型保險。
這類保險在目前市場上比較常見的為連結"結構債(連動債)"的保單。
作者有提出在購買時需要注意的事項，
例如保本機制/保本幣別與時間(外幣或本國貨幣)/信用風險/匯率風險等等..
消費者在購買此類商品應注意，以免造成不必要的損失。

第6項談到投資型保險並不是適合每個人，作者列舉了一些適合族群。
1.無自制能力，需要靠保費強制繳費儲蓄者。
2.收入不豐，同筆資金需儲蓄+投資。
3.擔心傳統保單保險公司倒閉，可能沒保障的人。
4.每月投資金額不多，卻想分散投資標的風險的人。
5.一年內轉換大於一次，小於五次的人。
6.身體狀況較差，無法買到足額保險的人。

實際上個人認為這邊的第1/2/4項也不見得適合。
這些族群要做的應該是先養成良好儲蓄習慣，把自己的基礎餅作大。
投資金額不多卻想分散投資，其效率是必須斟酌的。

不適合的族群：
1.年紀大的人。(因投資型保險危險保費採自然費率)
2.非常保守，希望保障固定的人。
3.想短線操作的人。
4.不知道自己需求，也不知道商品是否適合自己，
又弄不懂投資型保險內容的人。

非常遺憾的，在下之所以把第四項上色是因為，這樣的人不在少數。
大多是買了前收型變額萬能壽險，以為全部的錢可以投資又有保障。
第一年過後打開投資帳戶金額卻是一片綠光，因為大部分都被附加費用吃光了。

在數字篇部分，保險部分在最後4項：10/11/12/13
分別點出了幾個點：
1.還本型保險雖然每年會給予生存保險金，但初期繳出的保費也不低。
一加一減，實際上每年的現金流還是負的，並不會討到保險公司便宜。

2.投資型保險的回饋金，其實也只是拿回之前繳出的錢，也還是自己的錢。

3.分紅保單的分紅並不一是保證給付項目，在購買時必須要考慮到這一點。
作者認為由於分紅保單獨立於保險公司的會計帳戶，實際上要發多少紅利與賺多少。
都為保險公司的內部簽核，外人較不容易看的透徹。
消費者應該抱著獲得足額保障跟減輕保費負擔這兩點購買，而非看重紅利。

4.增額型保單是否能抗通膨是一個問題，蓋目前增額型保單受到預定利率的影響。
保費比以前增加許多，其抗通膨的效果比以前高利率的便宜保單差多了。
同時，其3%或2.5%增值的是保額，而不是保單價值金，必須注意。

在下認為這本書中談到很多不錯的觀念。
也可以提供更多的思考面向與思考邏輯，
其他大部分是談到共同基金與理專的銷售方式，對財經或投資有興趣的不妨一看。
建議對於財經或投資有一點點基礎的會比較好，雖然有名詞解釋。
不過有許多部份還是需要有概念者在看才容易理解。

在下對於這本書比較大的抱怨有兩點：
1.校稿上應該要謹慎一點，有一些錯字出現。而且是在前面就有錯。
停損停利這兩個定義就寫倒反了。
2.編排上在下認為有一點點亂...商品篇應把保險類與基金類分開較佳。

這是中秋節的讀書心得，以上～～

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保費是支出不是未來收入；
保險是分散風險，不是增加客戶負擔。 by 有禮貌的路人甲( ￣ 灬￣)

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