請教一些保險邏輯 - 保險

一開始看過書還是不懂保險怎麼運作, 就開始看版及實際詢問保險業務員,
接觸過幾家後, 我發現業務都不太會主動端出比較便宜的險,
平平都說預算3萬, 有一半的業務會給我算到3萬5以上.
就算較貴, 若自家有特色一點的項目, 或只要其中有一項特別便宜,
就會拿來強調, 無視於那個特色項目不是我要考量的重點,
也無視其他項目很多比別家來得貴.
就算我主動刪掉那些貴俗俗的, 也硬要給我加到滿, 真是夠了..
事後再查, 明明就是有比較便宜又實在的
我發現光靠任何一個業務都無法搭到令我滿意,
原因也在自己對這一方面的知識不足就難以抉擇,
我想說乾脆全view過後我自己搭看看, 但還是有些邏輯上的問題:

<主約到期後附約也會跟著到期>
主約若是定期, 沒有保證續保, 則到期後沒有續保的情況下,
附約就算是保證續保, 只要沒有附約延續權, 就會跟著到期
為免除附約無法延續的情形, 因此以終身為主約就沒有這種問題
主約若是定期, 有保證續保, 則到期後續約, 附約若也有保證續保,
就可以延續下去至最高續保年齡嗎?

<主約是壽險 全殘主約會終止 附約會終止嗎?>
全殘人還活著, 需要長期看護或有可能感染反覆住院,
一次給付的壽險或重大險有一定的金額終究會花完,
卻在最需要用到醫療附約的時候終止,
難道終止後就沒了嗎?
業務用這點建議我加張終身醫療險或終身長期看護險就沒這個問題,
加到超過我的預算,
難道沒有別的選擇嗎?

<主約與附約的保險期間須一致?>
我稍微比較過終身跟定期的費率
終身的主約, 若繳費的年期愈長, 其費率愈便宜,
但所繳的總保費不一定比短年期的還要便宜或貴
定期的附約, 若保險的年期愈短, 其費率愈便宜,
起碼60歲以前所繳的總保費會比長年期的還要少,
因此我想保10年期的定期附約, 20年期的終身主約,
算下來會比較便宜,
但業務員說要一致, 就折衷抓個15年期, 我想說這是真的嗎?

<豁免附約>
我對豁免這部份還不是很清楚,
據我理解, 豁免附約是跟著主約跑,
主約繳費期間多久豁免就多久,
若主約繳費期間過後, 附約繳費的部份就沒有豁免,
就算得到殘廢. 重疾了,
最需要保險補助的時候, 還是要繼續繳附約才能領保險金,
是這樣嗎? 每家都一樣嗎?
若主險是有保證續保的定期險, 每次續保時豁免附約也可以續保下去嗎?

<跟傷害 殘廢有關的>
目前我view過醫療險, 重疾, 癌症險,
傷害險跟失能或殘廢扶助的部份尚在努力中,
其中傷害日額我知道會保到骨折未住院的部份, 所以會考慮,
但傷害實支我就不知道它跟醫療實支,
除了一個只限定意外傷害事故才有陪外, 在理賠項目方面有什麼差別?
若醫療實支跟傷害實支同時要用到副本, 申請理賠時也是個問題.
若理賠項目沒有不同的話我可以只選醫療實支的部分嗎?

殘廢扶助金的話,
它是算在壽險下的, 還是在意外險下的一項, 還是獨立可加可不加的?


就算自己做過功課, 好像也是愈作問題愈多
愈搞不懂如何下手
光是查保發中心的資料, 也查到我眼花撩亂
果然非這專業領域的很難搞懂
請各位不吝指教, 謝謝.


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