請指點小弟的目前金錢使用規劃 - 理財

※ 引述《nbas (角矢 匠 其拾壹 入手)》之銘言：
: ※ 引述《xlove (xlove)》之銘言：
: : 1.家中貸款在雙親退休後是否要幫忙支付?
: 雙親退休時 家裡貸款應該不會剩太多
: 估計會小於150萬 而雙親是自由業 退休時間還有討論空間
: : 2.老人家是否有退休金?如有，是否足夠，還是需要兒女補貼?又，
: : 年紀大了醫療需求變高，保險是否已規劃?
: 她們替自己保了足夠的壽險 已有完整規劃
: 而她們的退休金 也足夠作為接下來的開支 不過我還是會每月給孝親費
: : 3.兩年內需償還的話，沒有什麼彈性，因此手頭的資產不宜做風險太高的投資
: : 又，對於這140萬的負債，您自己已經準備多少了?(我想您太座那邊的100萬存
: : 款應該不會拿來支付這筆)
: 太座膽子還頗大 他願意將整筆錢先給我還錢 我們兩人每月的收入
: 應付生活應當都OK 失業問題應該不會發生 只是還完錢後 手邊會沒有
: 現金存款 要再從頭開始

你有好太太。夫妻同心，其利斷金^_^

: : 4.有了小孩，夫妻的保險也要重新檢視
: : 5.我想這邊壽險您指的應該是保險，應該拿來重新檢視看是否符合目前需要，
: : 是否需要調整。
: 嗯嗯 我的壽險大約每月5000 幾乎都是雙親幫我保的 基本上 身故 醫療 防癌
: 都有 這些東西我想還是會留著 畢竟我的工作環境 對身體不是很好

保險不是有了就好了，額度是否符合需求，保障是否周全，保費是否有花
刀口上，如果有時間，還是要去檢視和思考的

: : 6.小孩保險內容為何?
: 終身醫療險與身故 20年滿 即可保障到75歲

分享我幫自己女兒規劃的保險
年繳保費25208
終身壽險30萬(加附約用)
定期壽險30萬(加附約用)
住院病房費限額1500
住院醫療雜費限額9萬-45萬
住院日額+出院療養4500
癌症險住院+出院5100(終身)
意外險100萬
意外傷害醫療5萬
意外住院1000
重大燒燙傷
骨折未住院
疾病或意外造成1級殘 每年40萬補助
疾病或意外造成2-6級殘 每年20萬補助
疾病或意外造成1-11級殘 給付200萬-10萬

我為什麼會規劃住院一天最高補助到6000元(實支實付病房費1500+
住院日額出院療養4500)，是因為我考慮可能要住升等病房(以台大
醫院單人房3600來計)，又小孩住院不是家人照顧就是請專人照顧
(以特別看護一天2400來計)，小孩無生產能力，所以不需收入補償
所以3600+2400=6000，我完全沒有做終身醫療，因為我的預算是一
年24000元左右，在這個預算之下，我覺得「夠用」比「終身」重要。
而另一方面，我會努力投資，以期各階段人生目標的達成，75歲以
後有多到不需買保險也能承擔各種風險的金額。

生病(受傷)、殘廢、死亡的風險是不分老小的，如果您小孩的保費
只有買壽險和終身醫療，那我認為這份保費沒有花在刀口上，保障
也不完整。

提這個的重點是:各項保險所買的額度，你有沒有去想過「為什麼」
「真的要用時是否足夠支付市場所開出的價碼」


: : 7.儲蓄險是多久以前買的，年化報酬率多少?太低的話，這個部份可以好
: : 好重新思考


您目前的儲蓄看起來只有這個部份，即每月9000元，兩年後可存到
9000*12*2=21.6萬，若您的年終順利拿到(61k*5*2=61萬未稅)再加
上您太座的100萬儲蓄，則為21.6萬+61萬+100萬=182.6萬，扣掉您
要還的140萬，則兩年後應有42.6萬的餘額，但是這筆錢仍不宜拿
去投資，需要留為緊急預備金(建議額度為3-6個月的生活費)

若是年終不計(對還沒拿到的東西應做保守評估)，那兩年後您只會
有21.6萬+100萬，離140萬還有一點小差距，而您的儲蓄險兩年後
是否已經到期可以將21.6萬提出，這也是需要思考的。所以，一切
取決於您的年終是否能順利拿到

我認為儲蓄險的適合對象是已經非常非常非常非常非常有錢的人，
或是非常非常非常非常非常會賺錢又對投資沒興趣，也不想找會的
人幫他投資的人。剛出社會的新鮮人如果真的要買，最好也是最短
年期(如6年期)或是利率變動型年金，至少要超過定存利率，而在
存錢的這段期間，好好的研究如何投資，這樣等累積了一定的金額
後，就可以把短年期儲蓄險或利變的錢拿出來投資，而不會被長年
期的商品鎖死(不要告訴我貸出來投資，我討厭那種方式)


: : 8.由於兩年後要還140萬的負債，文中看不出來您是否已有準備，若5個月
: : 年終都順利拿到，兩年也只有61k*5*2=61萬(未稅)，距140萬還有80多萬的
: : 差距，不知此部份您想如何處理?
: 同上所述 會先從太座那裡拿錢結清
: : 9.根據您的網誌，讀書對您來說不是件難事，推薦理財規劃人員的考試用書
: : ＜理財規劃實務＞，花1個月時間看完，我想對您的問題的解決方向會更有
: : 幫助
: 感謝你的熱心回覆 ^^ 萬事起頭難 有方向後會好上手
: : 10.投資要用閒錢，我自己對閒錢的定義是「六年以內完全用不到的錢」，有
: : 了閒錢後，再決定要如何投資，投資前敬請先對投資標的多加研究，不用急於
: : 一時
: 感謝您的回覆 小弟大該清楚接下來該如何做 多謝


提了這麼多保險的事，是因為在有負債和未成年子女的情況下，你的
「責任額」是比較高的，所以檢視自己現有的保障是否合乎目前需求
，我以為是很重要的。地基打好了，要存錢，要投資，要還債，都會
是比較「安全」的。

加油啦^_^


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