請建議還款方式 - 貸款

※ 引述《Idgias (乖貓)》之銘言：
: 我是個卡奴....Orz 為了還款問題在煩惱
: 手邊有一小筆現金 想要償還卡費減輕壓力
: 懇請高人指點我應該怎麼處理這些債務
: 如果不適合在此發問我會刪文 謝謝~
: (不考慮以信貸處理，謝絕這部份的推銷，謝謝。)
: 目前有三張卡片，大置狀況如下
: 　　　　　　　　　　花旗　　　永豐　　　第一
: 　
: 利率　　　　　　　　18.75% 18.75% 15.10%
: 分期未到期 10787 6600
: 未繳款 76629 5497 23130
: 每月固定新增 0 0 1500
: 關於財務狀況：
: 今年由於一些家庭因素，支出非常吃緊。到明年六月就會寬鬆很多。
: 所以不想以信貸方式處理目前的問題，想說能夠撐到明年就好。
: 這段時間，每個月可用來繳卡費的金額約4500~6000。
: 最近發現卡債問題失控了....認真反省過，以後會控制開銷。
: 目前希望先初步降低繳費壓力，除了電話費以外盡量不會再有其它新增費用。
: (希望做得到>"<)
: 關於花旗卡：
: 額度最高，但是沒有自制力，亂刷一通....
: 最近一期的利息1182，覺得壓力很大。
: 關於永豐卡：
: 總額一萬多，算是最少的，有想把這張卡連分期都先繳掉。
: 暫時把卡片封起來。因為這張卡是處理保險費分期專用的，所以暫不考慮剪卡。
: 關於第一卡：
: 利率有比較好一點，額度也不高。
: 想說是不是這最後處理?
: 總結以上，因為到明年六月以前，每個月我能繳卡費的能力只有4.5K~6K，
: 首先，我想要把分期費用的部分都先處理掉，
: 其次，我想讓要繳費的對象縮減，就是把永豐繳光。
: 避免之後月繳金額少，都被利息跟分期吃掉，還不到本金。
: 把永豐處理乾淨後，大概是花旗繳3.5K、第一繳2.5K這樣。
: (因為花旗不會再有新增款項，第一每月固定繳電話費1.5K)
: 我以為第一銀行的利率稍低，所以就暫緩處理這部分，
: 反正利息再怎樣都不會比花旗嚇人。
: 我最頭痛的就是花旗的部分了。
: 目前的想法有：
: 1.永豐卡繳清(12K)→花旗繳清分期費用(11K)→花旗未繳款(37K)→第一不管他
: 總債務剩下：花旗(40K)+第一(23K)=63K
: 2.永豐卡繳清(12K)→第一繳清(23K)→花旗分期(11K)→花旗未繳款(14K)
: 總債務剩下：花旗63K


如果目標是不辦貸款，月繳4500~6000左右，
首先應該是先避免每月只繳最低額，連分期款都沒辦法當期清償的狀況，
因此應該要先抓出每月分期的應付金額與卡款的最低應繳，
電話費改成付現金，可以避免延後繳款帶來的錯覺，讓自己少花費。
儘可能讓每張卡的卡循部分都不要再增加。

應該是先看卡片分期款的月付金與剩餘期數來做決定。
當月分期都結清了再看有沒有餘力多還循環尚欠的餘額，至於先還花旗或永豐，
若是兩家卡片的最低還款比例一樣，利率也一樣，似乎還哪家都可以，差別不大。

如果一個月還4500元，卡款12.3萬，
以年利率18%計算(當然要照卡款比率與利率加權計算，算得更精確也行，但差不太多)
大概要繳3年，總繳本息約15.9萬(=159482=4500*35+1982)。

本金餘額 循環利息 月繳金額

1 123,000 1,845 4,500
2 120,345 1,805 4,500
3 117,650 1,765 4,500
4 114,915 1,724 4,500
5 112,139 1,682 4,500
6 109,321 1,640 4,500
7 106,461 1,597 4,500
8 103,557 1,553 4,500
9 100,611 1,509 4,500
10 97,620 1,464 4,500
11 94,584 1,419 4,500
12 91,503 1,373 4,500
13 88,376 1,326 4,500
14 85,201 1,278 4,500
15 81,979 1,230 4,500
16 78,709 1,181 4,500
17 75,390 1,131 4,500
18 72,020 1,080 4,500
19 68,601 1,029 4,500
20 65,130 977 4,500
21 61,607 924 4,500
22 58,031 870 4,500
23 54,401 816 4,500
24 50,717 761 4,500
25 46,978 705 4,500
26 43,183 648 4,500
27 39,330 590 4,500
28 35,420 531 4,500
29 31,452 472 4,500
30 27,423 411 4,500
31 23,335 350 4,500
32 19,185 288 4,500
33 14,973 225 4,500
34 10,697 160 4,500
35 6,358 95 4,500
36 1,953 29 1,982



換成貸款呢?

假設申貸12.3萬，開辦費用收一筆9000，一樣分三年期攤還，
只要月繳低於4121，就會比每月繳卡款4500還要省錢，
相當於一筆12.3萬、三年期、12.6%、開辦費9000元的貸款。

利率跟費用聽起來好像很高?不過還是比慢慢繳卡款要少繳一些錢。

先不作主觀判斷，若不選擇辦貸款的現金慢慢還卡債，

主要優勢?
可依狀況自行決定多還少還。
大額結清不會有違約金，只繳最低應繳也不會影響到繳款記錄。

主要缺點?
卡款下降慢，而且臨時需要用現金消費時可能因為卡債循環轉不過來。
因為還款金額彈性，如果沒有持續固定還款，卡債很快又會慢慢回升。
短期之內因繳款比例提高，現金壓力會吃重。

如果目標是要儘早擺脫卡債，但一年半載內沒辦法全數還清的話，
大多時候，辦貸款整合卡債還是比較有優勢的。
只要貸款條件不會太苛，過件率還OK，
單從帳面數字計算損益，似乎辦貸款來整合卡債也是一個不錯的選項?


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。

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