請問退休規畫？ - 投資

提供一下自己的想法，請多指教～

※ 引述《ultradev (Bill\)》之銘言：
: 上面所有東西加起來是770萬，剛好跟需求打平…所以至少是夠用的。
: 我家還有210萬房貸，每個月還55000（有固定多還，現在利息約佔5000，
: 本金佔50000），所以大約還需三年半，差不多就是年資滿30年的時候，
: 所以退休前52個月每個月就會多出50000可利用，全部存起來就有260萬。

以770萬計算的話，可能要多考量一下令尊超過80歲以後的生活費用。
如果超過80歲，可能需要的退休金就不僅止於此。
這部份建議可以用年金險的方式規避，
以終身領取的年金險，若保證每月領約2萬（一年24萬），
可能需要的費用約360萬。建議可以參考一下，
可以確保加上新制退休金約每月2萬出頭的生活費到終身，
這部份是規避活太長的風險，不過最大的缺點是無法規避通膨，
如果物價漲得太厲害，這部份的退休費用是不會隨著增長的。

另外，你並沒有把醫療保險的規劃提出，（希望令尊已經有規劃），
假如沒有先期規劃，目前開始規劃繳納的費用也不低，
建議看看你目前或未來公司的團保，是否有相關的福利。
費用較低，且不容易有續保上的問題。

: 所以就用1000萬來算好了…我目前想法是：
: 定存300萬
: 債券250萬
: 績優股300萬
: 美金定存合臺幣150萬（目前持有的四萬多美金）
: 其中比較有問題的就是那股票了，會不會有點冒險啊？

台灣股票的部份，以個人的經驗（我是肉腳），
比較不建議；如果以98年開始退休金已經拿到開始配置，
建議大部分的商品採用固定收益的形式，
比方說定存可以降低（除非有需要配置到300萬元），
債券目前已經要分離課稅，所以建議的標的也要降低台灣本國債券的比例，
扣除前提的360萬元，令尊60歲時手上的資金為約600萬元+一棟月租收入1萬2的房地產，
所以可以確認的月收入為2萬+1萬2，大約等於3萬2到3萬6（因為月租可以隨物價加高）。
不過房地產會有潛在的成本，這部份可能要注意。

剩下的600萬元除了生活必要預備的急用金作為定存外，
建議透過購買REITs，國內債券，以及海外高收益債與債券基金，
可以達到約4-8%的收益，透過多重資產的配置，
期望可以比較有效的避免匯率風險，還有可能的價格波動。
以600萬元計算，複合報酬5%左右的年收益可以達到30萬元上下，
平均每月可以另外領取約2萬5的收益，
但是這部份抗通膨的效果會比較好，
也有較多的稅負上的優勢。

同時美金的部份，因為目前利率已經來到4.5%，
如果在退休時有可能會用到（出國旅遊或是置產），
建議可以留著賺利息，但是長期對台幣的匯率個人並不看好。

個人建議把退休時的生活費區隔為固定與浮動兩部份，
除了在退休時投資上比較沒有壓力（相對的可能收益會較高）外，
另外在資金運用上會更有彈性，
可以隨著市場上的情況不同，
在不同形式的收益型商品中找到更多獲利的可能性。

個人意見，請多多指教。

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自從那一天起，
我自己做決定....

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