請問投資型保單和定時定額投資基金的不同? - 投資

※ 引述《tsec (股票族)》之銘言：
: 大家好,我身上有張台壽保的舞動人生投資型保單,
: 他是一年投十二萬,共投六年,之後就不用投錢了.
: 但是保單的現金價值(就是可提領出的錢),每年都增加,
: 在你老的時候,
: 會累績到一千多萬左右(預設投資五年期,從未發生損失的
: 富蘭克林坦伯頓成長基金,年報酬率為百分之九左右)..
: 但是一般銀行的定時定額投資富蘭克林坦伯頓成長基金,如果
: 你在六年後不投錢了,銀行就不會幫你再加碼投資了,這是否意味著
: 投資型保單在你六年後不投錢,保險公司還會繼續幫你加碼投資呢?
: 以上感謝回答,謝謝.


簡單來說投資型保單分成兩個帳戶：一般帳戶與分離帳戶
所以保單價值來自於一般帳戶價值+分離帳戶價值

一般帳戶是保險公司持有，它是規劃為定期死亡險
其管理投資績效由保險人（保險公司）負擔

分離帳戶則是由基金保管機構管理，由保戶持有
根據信託法分離帳戶的受益權利屬於保戶不受保險公司
或者其他債權人追索威脅

投資型保單每期保費=目標保費+增額保費
當然若您沒規劃增額保費
每期保費就是目標保費（或者稱計畫保費）

目標保費的計算各家規訂不同
基本上它會按照您的年齡與規劃保額來計算

例如XX保險公司的計算是30~35歲計算是每年每萬元要350元
所以當您規劃200萬的保險保障，就是每年要交70000元
而這當中還會按照一定比例去分配資金到一般帳戶與分離帳戶

假設XX保險公司規劃前五年保險費資金分配是：
-----------------
一般帳戶|分離帳戶
--------|--------
60% | 40%
32% | 68%
28% | 72%
15% | 85%
15% | 85%
-----------------
150% | 350%

從上表你可以看出...
前五年你若沒規劃任何增額保費
完全以你的目標保費去規劃的話...
你繳五年的保費，只有350%會投入分離帳戶做投資

那五年的150%保費被保險公司用來：
1.壽險顧問的銷售佣金
2.公司行政與營運費用
3.一般帳戶維持費（每月帳戶管理費、危險保費）
4.定期死亡險保險費

上述各項分配比例各為多少目前還是個謎...= =a
只有保險公司內部才知道...

保險公司除了收去那5年共「150%*每期保費」的費用
剩下的350%照理說是要完全投入分離帳戶來做投資才對
但實際上可能還不到350%....= =a

因為中間還會扣除分離帳戶的每月行政管理費與「危險保費」費用
其目的是要維持這張保單所以實際上不會是剛剛好350%

所以投資型保單費用透明？我一點也不覺得...= =a
它「透明」只是目標保費分配比例
與每月帳戶管理費與危險保費管理費比例比較透明外
但是一般帳戶的總費用分配使用比例卻很少看到有詳列
所以還是不夠透明...
（至少保戶不知道有多少比例的保費被用來規劃定期死亡壽險）

另外壽險顧問永遠都給你「正面價值」
投資風險似乎不大存在
但其實金管會有要求在銷售投資型保險時
須列出三種狀況讓客戶參考，分別是：正報酬、零報酬、負報酬
所以您也要看當其他兩種狀況時，您可以有什麼樣的保障

至於你問的最後的問題
其實我的解讀是「若是您沒有規劃『增額保費』的情況
您的『投資金額』就是那剩下的約450%保費（六年）」

而羊毛出在羊身上
依照先前講的投資型保單架構來看
壽險公司收走的150%保費的規劃用途
並不包含「投資」這項

所以它並不會在六年後還會繼續幫你投錢
進入你的「分離帳戶」進行投資...:)


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