請問 年度增值回饋分享金的問題 - 保險

因為某些因素
在考慮南山的鑫利久久2（六年期）
跟優利久久（兩年期）

發現非定期給付型的儲蓄險種
其中的年度末增值回饋分享金裡
可選擇 在第七年度開始從抵繳應付保險費
轉成購買增額繳清保險 或是儲存生息

請問這兩種除了會影響保額之外
其他的影響或是差別會是什麼？


另外建議書裡的回饋分享金的預估值
我知道是參考用
要視當時的宣告利率
所以我沒打算把他算進解約後可領取的金額裡（因為金額大不到哪去）

但是我發現 有加跟沒加入還是有差別
我不懂irr對我的意義
我的算法其實很簡單
只看實際的數字 不考慮時間或通膨
因為這是用不到的錢也沒很大筆
10年內應該不太可能會去把他解約

所以我的算法是
（每個年度末解約後可領取的金額-我實際已付出的全部保險費）/實際付出保險費/當保險年度
跟目前台銀定存三年的年利率來比較

我發現 至少都要第七八年才會大約超過定存台銀三年的本利和

但兩個方案 跟要不要算進年度末增值回饋分享金
就影響了 第幾年才能超越過台銀的三年定存的利率了

我來放一張圖片
可能會比較懂我在說什麼
http://i.imgur.com/Wi4Dwwt.jpg
（有加是1 沒加是2）


所以我的問題是
1這個增值回饋分享金到底可不可以算入？
因為差別蠻大會影響我要保哪一種
2.儲存生息跟購買增額繳清保險的差別

謝謝閱讀
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