該買嗎？怎麼挑？一次看懂長照險 - 保險

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前言：長照險未必是規畫首選，卻可能是未來生活的一道保障，但它的理賠資格認定，也
最容易釀成糾紛和爭議；專家告訴你如何盤點組合，才不會花錢買錯保障。


六月四日，行政院通過《長期照護保險法》草案，但因為政府面臨財源不足、工商團體反
彈等情況，各界普遍認為，政府的長照險僅是杯水車薪，這也連帶炒熱壽險業者的長照險
議題。

在高齡化社會趨勢下，保險產品的熱度有增無減，但長照險的理念，與最普遍的終身壽險
，不盡相同。前者標榜「自己付的錢自己用」，在世期間，只要符合資格，即可獲得理賠
；後者則是「自己付的錢，受益人用」，被保人往生後，保險金才落入受益人的口袋中。

也因為如此，近年來在政府、媒體推廣下，不只是屆齡退休的中年人，甚至連正值青壯年
的年輕世代，也因為對政府社會福利措施毫無信心，以及「越年輕投保，保費越便宜」的
誘因，考慮是否購買長照險。

看準長照險的需求將有增無減，目前國內壽險業者也為了因應不同需求，推出不同商品，
除了長照險外 ，還有類長照險（特定傷病險）、殘扶險（殘廢照護險）。儘管都是基於
「長期照護」的精神所設計，但給付標準認定卻大相逕庭。

理賠差異：
「長期看護狀態」認知不同

長照險的理賠認定，主要是依據生理功能和認知功能的「狀態」，需符合巴氏量表六項中
的三項以上；類長照則以「傷病」來判斷，如阿茲海默症、頭部重創等傷病；殘扶險則是
以符合「殘廢等級與給付比例表」中所列的殘廢等級，做為給付依據（見左表）。

三者最大的差異是：長照險的被保人，後續請領給付時，必須檢視是否符合醫學上的「長
期看護狀態」，業者普遍會要求被保人必須到指定的大醫院檢查是否符合該狀態；類長照
、殘扶險則只需要拿到醫生開立的診斷證明書，即可獲得理賠。

也因為如此，業者和長照險的被保人，對「長期看護狀態」的認知，較容易出現歧見，引
發理賠糾紛的案例，時有所聞，比類長照、殘扶多了不少。

淡江大學保險系副教授郝充仁指出，日本政府為了因應長照保險鑑定機制（編按：判定當
事人需要被介護的等級，包括是否住院、出院後能否自理生活等），設有介護支援專業人
員，但台灣並沒有這種官方認可的機制或專業機構，是相關糾紛不斷的癥結點之一。

三種產品訴求不同，至於哪一種最適合自己？仍視本身需求、保障缺口及經濟能力而異。

建議組合：
主買殘扶險，有預算再搭配

業者普遍建議，一般民眾可以從理賠標準最明確的殘扶險開始，若預算允許，再斟酌是否
搭配長照險或類長照險。

中國人壽副總經理蘇錦隆則認為，若家族有特定疾病遺傳病史的民眾，較適合投保特定疾
病的類長照商品。

不過，理解長照險一系列商品後，如果你認為，長照險適合被列為退休規畫的首選保單，
恐怕也有待保留。

壽險公會統計，國人平均一人有四張保單，以壽險、健康險、傷害險為大宗，顯見國內個
別保戶對自己的保單規畫已相當完整，保戶應審慎盤點自己既有的保單，若發現有額外需
求，且預算充足的話，再考慮是否買長照險。

友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉提供反向思考的觀點：一般人淪落到需要被長
期照護的階段前，泰半是經歷重大疾病，若在罹病階段已投保重大疾病險，得到充分照護
，痊癒機率也隨之提高。

反之，若重病當下，僅投保長照險，不符合理賠條件，因此無法獲得足夠的照護，導致陷
入需要長期照護的階段，反而才是賠了夫人又折兵。「所以投保前，還是要釐清優先順序
是什麼，而不是看到《長照法》過了，很多人熱烈討論著長照險，就衝去買了，」陳碧玉
如此強調。

「投保還是要從CP值考量，以最少錢獲得最大保障。」元大人壽商品開發部資深協理鄭中
文也建議，投保不同險種，仍有輕重緩急考量，一般保戶應列為優先順位的保單，當然還
是醫療險、終身險等基本產品，行有餘力的話再買長照險。

貨比三家：
別急，等制度明確後再出手

還有一項原則，是業界或學者不謀而合的。等《長照法》拍板定案、相關施行細則出爐，
有了更公平的費率基準後，再貨比三家，也不嫌遲。

郝充仁提醒，《長照法》通過後，政府接著要努力布建相關醫療和復健硬體設施、建立類
似日本「介護支援專業人員」制度，等長照制度的軟、硬體規範都更明確後，民眾方可理
解自己在這一塊的不足，屆時壽險業者也會推出更多適當商品，將更有利於民眾選擇。

【延伸閱讀】長照險認定最嚴、保費最貴—3種保險產品比較
● 長照險
˙保險範圍
　符合「長期照顧狀態」(易分歧)
　1.生理功能障礙：進食、移動、如廁、沐浴、平地行動、穿脫衣物其中3項以上有障礙
　2.認知功能障礙
˙免責期
　確診符合長期看護狀態之日起，持續達90天
˙保費(最高)
　30歲男性，保20年期：若規畫每月獲得2萬元理賠，視保障內容而異，每年保費約2萬至
4萬多元
˙適合族群
　已買足壽險、醫療險、意外險等險種，且還有預算的中、高齡族群
˙綜合分析
　1. 給付認定繁複，且「長期看護狀態」要持續，才能持續給付
　2. 免責期長，對被保人或家屬來說，可能緩不濟急

● 類長照險（特定傷病照護險）
˙保險範圍
　符合保單條款的特定傷病項目
　包括腦中風、帕金森氏症、阿茲海默症等，通常有9至12項傷病
˙免責期
　無
˙保費
　同樣條件，每年保費約2萬至3萬元
˙適合族群
　特定疾病的高危險群，比方說有家族遺傳病史者
˙綜合分析
　1. 給付終身、無限額
　2. 是針對較常見、需要他人照護的特定傷病理賠，無法完全取代長照險

● 殘扶險（殘廢照護險）
˙保險範圍
　符合「殘廢等級與給付比例表」中所列殘廢等級(最明確)
　如失明、喪失聽力、喪失吞嚥機能
˙免責期
　無
˙保費(最低)
　同樣條件，每年保費約1萬至2萬元
˙適合族群
　各年齡層皆適合(最好用)
˙綜合分析
　1. 保障因肢體殘障造成失能之照護所需，較容易認定
　2. 殘廢程度從輕到重都有保障

註：免責期指觀察被保人是否維持符合理賠資格期限，期間業者不須給付保險金。
資料來源：中國信託、元大、友邦、中國人壽　整理：張舒婷


想法評論:
個人覺得這篇寫得不錯
不過最後面的表格，原本以表格呈現，比較清楚

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我討厭茄子和娘胞

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