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觀察站／雙卡利率降 公股、民營銀行兩樣情

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【聯合報╱記者羅兩莎、孫中英】 2013.12.05

立法院擬調降民法最高借款利率，自百分之二十降至百分之十六。「表面上」看來，可能
重創銀行信用卡業務，讓發卡業者無利可圖；但對公、民營銀行影響程度很不一樣。

近年來國內投資意願低迷，各大公股行庫「錢滿為患」，低度利用的資金動輒數千億，甚
至上兆。

站在公股行庫立場，持卡人使用信用卡循環信用借錢，不僅可幫助銀行消化過剩資金，且
平均循環息利差在百分之十二、十三；但目前銀行一般存、放利差僅一點四個百分點。

對公股銀行來說，即使未來利率降至百分之十六，信用卡循環息利差，仍可能有十個百分
點，自然不會輕易放棄信用卡業務；也難怪昨天立委詢問時，各公股行庫董事長紛紛表態
繼續承作，與金管會主委曾銘宗堅持不降利率，似乎一點默契也沒有。

但多數民營銀行無法跟公股行庫競爭搶企業客戶，一直以來，都是以雙卡業務為主軸。在
卡債風暴前，部分民營銀行的確因為雙卡業務「大發利市」，但一場風暴，也讓這些業者
吃足苦頭。

民營銀行業者說，經營雙卡業務的資金、人事、風險相關成本，近年雖已下降，但還在百
分之十六到十七左右，因此，若民法借款利率上限降到百分之十六，對他們來說，適用百
分之十六利率以上的借款人，就屬「高風險」族群；銀行再去維繫這批客人，不僅無利可
圖，甚至會吃呆帳。

也就是說，適用循環利率在百分之十六以上的持卡人，根本不是公股行庫的目標客戶，卻
是民營銀行的業務來源；因此，若利率降低，反而會是民營銀行須審慎評估，還要不要做
這門生意。

【2013/12/05 聯合報】@ http://udn.com/



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