規劃XFI的疑問 - 保險

各位好，前陣子在規劃保險時在這裡吸收不少養分，目前正調整自己的保單並逐步簽約跟
解約或契變，但是目前遇到一些疑問跟想法，不知道理解有無錯誤，在此想向大家請益~


目前31歲
◎本身過去曾在100年11月保了
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1.全球的終身壽險20年期保額10萬
(每年保費2550)
2.附約為XHR計劃四
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◎目前預計變換成
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1.原本的全球終身壽險20年期10萬減額繳清
2.附約XHR改成計畫五
3.新增附約XFI
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會選XFI是考慮他的條款寫法的給付期限(一路給付到期滿，提前給付也是到可以給付到期
滿前剩下的額度)，加上一簽約後費率就固定。

搭配友邦的YRDR 500萬(搭配的主約減額繳清後，依YRDR漲價狀況定期降低額度，減少繳
費壓力。)

這樣的組合來短時間拉高失能的額度，確保青壯年期間的責任風險。

◎可是XFI該怎麼買？
以31歲男來說，買滿10萬的狀況來考慮
1.20年期，每年費用3900
2.30年期，每年費用7000
3.買到60歲期滿，每年費用6700


看起來20年算是比較經濟實惠的，但是等到51歲要重買，這時候因為已經減額繳清主約了
，保險公司還會給我買嗎？

再者，51歲的費率來看，只能買10年或15年或65歲滿期，即使只買5萬的額度好了，每年
分別為4150/6000/5550，其實也貴上不少，更別說有體況風險了。

如果一開始買30年或60歲期滿的，費用高上近1倍，但相對的除了給付期限拉長外，也省
去了中途重買的問題。
有想過隨著年齡增加責任下降，適度降低保額來換取資金餘裕，但有幾個問題是：
1.主約已經減額繳清了，還可以變更降低xfi額度嗎？
2.xfi降低額度的時候，是參考簽約當時的費率表嗎？例如我31歲簽約10萬保額30年期是7
000/年，在我51歲的時候想降低保額成5萬，那我的保費是3500/年？

不知道各位會如何取捨呢？
如果減額繳清會影響後續權益，也許要考慮不減額了...
也感謝各位的熱心解惑~:)

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