被房貸壓得好累 - 貸款

各位閱歷豐碩的大大晚安
小弟正遭逢人生裡非常艱難的時期
希望有經驗的您能給予建言

故事背景：

前年我爸媽離了婚
我爸給了我媽兩條路
1. 給一百萬，我媽帶著我離開。
2. 房子留給我們，但附著當初他以房子抵押的貸款（20000/月）

於是家母為了我們的居住與安定
選擇背下了房貸

故事開始：

我爸給我們緩衝兩年
因此房貸幫我們還到今年九月
而我去年才畢業
畢業後到國小實習並準備考試
可惜的是沒應屆考上
只有個小小代課老師撐著家計

於是乎
我現在薪水約莫三萬多
扣掉即將到來的房貸兩萬
剩餘一萬要養家 養我媽 我自己隨便
根本不敷使用
因此想轉貸降低每月定款

核心問題：

我現在不是穩定工作
我媽也沒有工作
有辦法貸到180萬嗎？

原是跟農會借貸
但每月還的金額過高
想換別的方案卻是每月12000還20年（總計逾三百萬）

我的想法是轉向其他金融機構借一筆（約180萬）還給農會，再每月一萬上下的金額還給該金融機構，不知是否可行？

額外設定：

1. 我媽年逾半百多，婚後無業，難以重返職場，且體弱多恙，無法工作。
2. 我媽名下有這間房子，根本無法申請任何補助。
3. 還有個姐姐，但薪水只有兩萬，扣除花用，每月約給5000，且不願付房貸想嫁出（現居男友家）
4. 代課時數不穩定，加一加才三萬多，且寒暑假無薪水...

結語：

我的方式比較笨
1. 是兼家教或兼差，湊到破四萬。
2. 跟有資金的人借180萬，每月攤還一萬多約莫10或15年還完、但我身邊也都是剛畢業的學生，此計難行。
3. 這本該是家務事自理的，但我真的不知道該如何解決這個問題，沒有任何機構幫得上忙，也不清楚這些運作，希望有法子或建議的您能提供我方法，我真的不想在看到我媽每天愁眉苦臉輾轉反側的樣子了。謝謝你們。


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