術語&迷失 - 保險

最近在處理信箱裡的來信時

常接到有關這樣的信

"你好，剛出社會不懂保險，年僅一萬5千收入

聽說有那種 繳費20年 之後繳的錢都環給你 然後保障終身的保險。"


讓我們來分析這封訊息

她沒問 保障要多少 醫療可以多少 沒問意外 沒問癌症


她第一個想知道 是否可以把錢拿回來

沒考慮夠不夠的問題


大多數的購買保險的新鮮人 把買保險當成"投資" 概念去看待

希望用少錢買醫療費 然後沒用到也不要浪費


然而 這個觀念不是非常正確 保險的概念 應是"風險轉嫁" 跟"風險分攤"

把一個負擔不起費用平均分化掉


講個例子 : 老太太生了 3個孩子(某A 某B 某C) 老太太說 我把你們三個名字放在帶裡

抽到誰 誰就要支付我這個月的生活費 3萬元


一年 下來 某A 被抽到8次 某B被抽到3次 某C 被抽到1次

某A 提議明年 三個人 平均分擔 這樣每人各付媽媽的生活費


然而保險的目的 就是平均分擔

你有可能是某A 分擔後 你減輕負擔 你有可能是某B 分擔後 沒感覺差多少

某C 分擔後你的負擔增加了

但是沒人知道自己 是某A 某B 或 某C 對吧

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還本有錯嗎?? 我覺得沒用道就是浪費啊。


還本的代價是什麼?? 相對是要繳高的保費對吧 ? (假如保障一樣 保費一樣

你還本 我不還本 自然會被市場機制淘汰掉，所以別妄想有這種東西存在)


你也許會說，很好啊 我多繳一些錢 至少錢不會不見。


這時你要考慮一個問題

錢擺對位置是會增值

擺在靜態位置會被通膨吃


然而不能完全否定還本險的存在

你只要一有錢 就會被你死鬼老公賭博輸掉 (就是你錢留不住非要透過外力強迫儲蓄)

反之 你有更好的選擇
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我要終身險保障終身???

我常說你知道你20年前是怎麼樣子??

20年後你知道自己會是什麼樣子??

更何況你你規劃 40 年後 60 年後甚至80年後的事??

假設不考慮通膨 20年醫療技術都維持停擺嗎?? 病毒 細菌也陪你一起沉睡嗎??

............................以下臨時想到的插曲..............................

某A村(1000人)一年平均會死10人 10年平均會100人 所以10年村民共同分擔未來的喪葬費

也就是 100X/1000

但如果 把年期無限延長 人都一天會死

最後那1000人都有死的那一天 因此村民共同分擔未來的喪葬費 是 1000X/1000

PS:另喪葬費每人為X


發現了嗎 如果你買終身壽險 就沒有公同分擔的概念

你只是在準備自己的棺材

定期險則是用小的母數 讓1000人都保障到

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最後本人不會對終身險OR定期險做人和批判 還本不還本亦是如此

倘若你妳執意要用牙刷刷地板 我不會阻止

我只會告訴你 拿來刷牙比較適合


買保險前 請先了解自己要的倒底是什麼?? 然後保險能為你做到什麼??

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