蘋果Pay Later將改變歐美消費行為 - Apple Pay

蘋果Pay Later將改變歐美消費行為

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蘋果正在深入金融科技服務領域，強化以軟體和服務獲得更大利潤的大戰略之中。就在
WWDC 2022開發者大會上，蘋果的iPhone錢包應用程式增加了先買後付（Buy Now, Pay
Later；BNPL）的新功能Apple Pay Later，未來其將直接與Affirm和PayPal等其他金融科
技公司展開競爭。

Counterpoint的一份新分析報告認為，Apple Pay Later選項可能會隨著時間的推移，進
一步影響美國和歐洲的消費者模式。

BNPL與傳統信用卡系統的區別在於，BNPL金融服務使用了最新技術。這些技術提供了一種
評估個人信用和管理風險水準的新方法。而且BNPL更新數據庫以快速調整風險控制模型，
比起信用卡還款週期還要快很多，一般來說，不超過三個月。每個週期（從借款到還款）
都是用最新數據來判別。更重要BNPL公司正持續運行更多數據，以完善風險控制體系。蘋
果憑藉通過Apple Wallet獲得的大量交易和購買行為數據，因而擁有一個健康且訓練有素
的風險管理模型來支持其在Pay Later上的操作。

Counterpoint認為，新Tap to Pay和Pay Later的組合，讓蘋果的BNPL更優於其他BNPL提
供商，成為獨特賣點。因為商家在最少投資於系統整合之下，可讓客戶使用Tap to Pay以
及搭配Pay Later，即可吸引更多客戶交易。

如今最大的風險與不確定性就在於宏觀經濟的變化。當中央銀行或聯邦政府提高基準利率
時，BNPL公司必須為融資支付更多費用。一些公司可以通過更高的費用，將更高的資金成
本轉嫁給商家，或者轉嫁給借款人。但是，提高商家的費用可能會影響到業務關係。即使
一些公司選擇固定利率債務融資，風險也會隨之而來。但對於蘋果來說，其可能不需要那
麼擔心，因為它擁有穩定的現金流來支持其嘗試BNPL。

Apple Pay Later在新一代iPhone和iOS 16升級後將發布之後，Counterpoint預估，其受
歡迎程度將會在幾年內快速成長，變成一種生態體系的發展。

對於許多負責任的消費者來說，使用Apple Pay Later服務比起使用信用卡還要來得更具
吸引力，尤其是在聖誕節期間，人們瘋狂購物之下，可以在4個月內分成4次等額付款且無
需支付利息，這與信用卡延遲付費就必須支付高額利息的選擇相差太多。這就會改變美國
與歐洲人民的消費者行為，讓蘋果持續從服務中獲利，成為金融科技服務的大亨。

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Apple Pay Later將改變美國使用者的消費習慣，蘋果勝在有Apple Wallet的大量數據，
因此在風險管理模型的建立會更快速，再加上新推出的Tap to Pay，與其他同業做出差異
性。

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