花旗貸款 - 貸款

※ 引述《liago (liago)》之銘言：
: 今天接到花旗的電話
: 說明書上寫
: 期數 利率 金額 月付 總費用率
: 48期 4.99% 930000 21413 5.32%
: 其中有一筆動用手續費5999元
: 請問這樣每期的利息(利率)是多少？
: 自己算起來怪怪的
: 謝謝

930000以年利率4.99%、48個月作攤還，月付金是21413元沒錯；
總費用率是以貸出後實際可運用的現金924001元(=930000-5999)，
以48個月，月付21413元，反推出的總費用年百分率。

因為總費用年百分率沒有考量到之後提前還款的差異，
借款金額與借款期數略有差異計算出來就會不同，
相同開辦費與利率的狀況下，期數短或是金額低，費用率就會高很多。

例如借10萬手續費5000利率皆是5%，A借3年、B借7年，
A的總費用率是8.46%，B的總費用率是6.57%；
B比A低。
A的總借款成本(總繳利息+費用)是12928元，B的總借款成本是23692元；
A比B低。
若只看總費用率很難判斷哪個較划算，還要再考量借款金額與還款期間。

總費用率跟利率是不同的，
利率計算公式與借款金額與借款期數無關，
每個月還款都會讓貸款之後利息變少、但總費用一開始就扣掉了，跟還款過程無關。

貸款規劃還款時，除了總借款成本之外，每月還款金額也很重要，
假如確定核准93萬4.99%，算是還不錯可接受的借款條件，
不過月付要21413元，93萬僅能分四年的話，還款比較沒有彈性，
若是動用與還款時機還不確定，要分筆運用的話，年限長一些會較方便規劃。

借款人職收良好的話，多作比較還是有可能找到更優惠的方案。

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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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