臥病無法作主時的金額動用 - ETF

有一個問題一直很困擾@@

目前自己是原生家庭的經濟支柱，有存一筆大約5000萬的股債ETF，包括國內外標的，以及另外3000萬現金，但同時有2000萬房貸信貸

已跟配偶及家人安排過，若本人臥床時該如何動用及變賣資產來醫療及過生活（有長照險，但先不列入討論）

但發現現實是還沒死亡前，若當事人意識不清，也是無法隨意動用當事人的錢（有查過可以一個人申請當宣告監護人，假設先不討論此方法）

以下主要問題：
1. 屆時網路銀行轉帳 不直接臨櫃 這種情況下算不算違法，還是身邊家屬沒人有異議就比較沒人管
（先前提完全相信家人，也沒人有異議的前提，雖然我知道現實可能什麼都會發生…）

2. 同上，網路變賣當事人股票債券ETF違法嗎？要用來照顧當事人+家人生活費，沒人有異議的話

3.長照保險金到時會到本人帳戶的話，也是可以動用的嗎？我查到好像會遇到上述帳戶不能動用的問題（好像應該問保險公司，先不討論保險金信託的話）

==》變通方法想到就是先贈與一些放家人帳戶，當成自己臥床時的醫藥費，但就有限，而且家人臥床時同樣會遇到本人的錢反而被卡住！

最後變成最近一直在考慮信託比較實在，但資金靈活度會受限，每年也是要扣0.5%左右的成本，也還不清楚要找律師、會計師或銀行比較好

若是有這方面經驗的版友希望不吝指教，謝謝



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