美國 Manufactured Spending(MS)體驗分享 - 信用卡

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[前言]
Manufactured Spending顧名思義就是創造出來的刷卡額. 創造出來的刷卡額除了可以達
成開卡獎勵, 在美國還能靠著這種方式賺取大量的里程/現金回饋. 在台灣如果要創造大
量的花費, 大部分是靠著購買投資型商品, 保險, 或是禮券來達成. 美國有很多種MS的方
式. 今年1~3月剛好去美國短暫交換了兩個月, 利用美運轉卡取得了一張Amex PRG. Amex
PRG的開卡獎勵是90天$2000送50000MR, 加一張附卡消費$500送5000MR, 最多加4張. 這次
用Amex PRG跑去試了一下MS的流程, 順便來分享一下.

[各種MS方式]
1.買Money Order (親身體驗): 成本大約在-1~1%
Money order匯票的功能類似支票, 在美國的接受度非常廣. 基本上購買money order這種
MS方式的流程圖如下.

這種MS的方式會碰到幾個難題. 一個是要找到可以刷卡購買visa/ master prepaid gift
card(VGC/MGC)的地方 (https://goo.gl/qKKiF6), 再來是要找到願意讓你用GC購買
money order的Walmart money center, 然後就要思考怎麼把money order存入銀行.

A.購買VGC/MGC
首先是購買VGC/MGC. 大部分的超市/油站/量販店都有販售VGC/MGC, 也都願意讓你刷卡購
買. 一般來說最便宜的選項是去Premium outlets, 成本最低在$3.95 per USD$500.

我這次在美國剛好碰到商業用品量販店Staples的VGC促銷活動. 店內購買USD$300以上的
VGC就回饋你一張USD$20的VGC. Staples店內販售的VGC最高金額是USD$200, 售價是
$6.95. 1/18我買了兩張USD$200, 成本USD$13.90.

買了以後收銀機會自動列印一張兌換條碼紙, 回家輸入條碼以及地址, 就會寄回饋的VGC
來了. 2/7收到USD$20的VGC.

結果這次買VGC就倒賺了USD$6.10, 而最有趣的是如果你是使用美國的商業卡, 例如
Chase Ink Business, 在Staples消費還能賺取5%的現金回饋. 買USD$400的VGC可以得到
USD$20的現金回饋, 好補啊.

B.購買Money Order (MO)
取得VGC/MGC以後可以直接拿來購物. 如果你沒有那麼多的購物需求, 可以直接變賣
VGC/MGC或是購買money order. 直接變賣必須承受部分金額損失, 比較不划算. 購買
Money order的成本比較低. 買MO困難的點在於要找到願意讓你用VGC/MGC買MO的店家. 以
前可以在美國郵局USPS買到MO. 從去年開始USPS的機器全面禁止用VGC/MGC購買MO. 目前
僅存可以用VGC/MGC買到MO的地方就剩Walmart money center了. 不是每一家Walmart都有
money center, 也不是每一家money center都願意讓你用VGC/MGC買MO. Walmart money
center還是會害怕有心人士用這個辦法洗錢或是銷贓, 所以現在查的很嚴.

網上分享買MO的技巧是一張MO最多是USD$1000, 一次最多購買USD$2000的MO. 超過
USD$2000會被要求要登記資料, 以後容易被盯上. 如果跑不同分店就不受一次USD$2000的
限制. Walmart的機器允許你購買時最多刷4次debit card. 意思就是你可以用4張不同的
debit card刷卡. 當然我們是改用VGC/MGC來代替debit card. 如果店員問你你是刷
debit card嗎, 直接回答是, 被要求查看卡片時就隨便拿一張debit card給他看, 但是等
刷卡時拿VGC/MGC刷, 蒙混過關.

我在2/9拿著購買的VGC前往Walmart. 身為短期交換生, 自然沒有車, 只好搭公車.
Walmart多半不在市區, 搭車去超遠的.

當天還碰到下大雪…

幸好安娜堡的Walmart有money center. 迫不期待的跑去money center, 結果一個人都沒
有. 後來店員看到我才慢慢走過來. 我告訴店員我要買USD$344.76的MO(金額超怪 XD),
然後要刷3張卡, 而且每張的金額都不同. 不曉得是不是安娜堡MS的人不多, 還是我的金
額不大, 所以即使碰到這麼怪的要求店員也完全沒意見, 照著我的要求做. 這次買MO的過
程還蠻順利的. 買MO的成本是一張(頂限USD$1000)售價USD$0.70

C.Money Order變現
變現方式有拿去銀行存或是拿去交換所付費變現兩種方式. 後者會收取一筆不小的手續
費, 比較不划算. 拿去銀行的問題主要在於銀行對於來路不明的MO還是會擔心, 而如果你
常常拿MO來存更是危險, 有可能被銀行關戶. 一般都建議不要拿去你經常旺往來的銀行
存, 不要在自己吃飯的地方拉屎(這比喻好爛sorry). 網上也有整理哪些銀行允許用拍照
上傳的方式存MO (https://goo.gl/ui55Yd). 我是把MO拿去開了KeyBank的戶頭(KeyBank
開戶經歷: ), 順便又賺了KeyBank的開戶獎勵. KeyBank對於我拿MO開戶完全沒意見.

這次買MO的成本是USD$6.95+ USD$6.95+USD$0.70=USD$14.60, 而回饋了USD$20, 所以賺
了USD$5.40以及414哩.

有的人會直接把MO寄去給發卡行, 支付信用卡卡費. 這麼做也是一種方法, 只是常常這麼
做很容易觸怒發卡行, 有的甚至會寄信警告你不要再這樣寄MO來缴卡费了. MO也有可能寄
丟, 風險不小.

D.進階討論 — 拿台灣的卡去美國MS
後來我才想到其實可以拿台灣的卡去美國刷. 以購買simon giftcard的成本USD$7.90
per USD$1000加上購買MO的成本USD$0.70來計算, 成本大約在0.86%. 如果拿LinePay卡可
以用這種方式刷出一張鼎極卡.

我後來還看到玉山美金雙幣卡有活動, 刷台幣5萬回饋USD$15, 回饋率大約0.9%, 加上不
用外幣刷卡手續費, 剛好可以抵掉成本. 用这種方式等同於免費匯款去美國. 可惜我太晚
看到了, 不然就用這個方法把玉山外幣戶頭的錢以0成本搬去美國.

2.直接在Walmart用VGC/MGC繳卡費
Walmart Money Center(WMC)另一個很屌的功能是可以刷debit card繳信用卡卡費. 既然
可以刷debit card自然就可以偷偷的拿VGC/MGC替換. 只要拿著帳單去WMC就可以用
VGC/MGC刷卡繳卡費.

當然有網友的經驗是繳完卡費就被銀行發現, 然後就被關卡了 XD (billpay資訊:
https://goo.gl/X8RZQp)

3.儲值Bluebird / REDcard等卡片
Amex推出了Bluebird / REDcard等類似於prepaid card但是是可以重複加值的卡片. 這類
卡片內的餘額可以拿來付賬單, 消費等. 最好玩的是這些卡片都可以用VGC/MGC在Walmart
的ATM充值, 然後再拿去付信用卡帳單. 不過這類卡片必須要有SSN才能申請, 所以外國人
pass.

4.買Gift card: 成本為負的
短時間內花不完開卡額, 可以先買一些會用到的禮物卡gift card囤起來. 市面上商店都
買的到gift card. 另外, 網站如raise.com或是cardpool.com都可以以優惠價買到gift
card. 搭配返利網站, 可以以優惠價格買到GC.

5.銀行開戶: 0成本
美國的一些銀行允許以信用卡支付開戶的開戶金. 刷卡前記得把預借現金cash advance關
閉或是設定成$0才不會被收循環利息. 刷卡支付開戶金一般上要網路開戶, in branch不
行, 所以沒有SSN就沒機會了. 網路上也都整理了資料, 哪些銀行可以, 允許金額多少,
以及哪些卡種可以.
DoC:
https://www.doctorofcredit.com/does-funding-a-bank-account-with-a-credit-card-count-as-a-purchase-or-cash-advance/
Hustler:
http://www.hustlermoneyblog.com/funding-bank-account-with-a-credit-card/

6.付房租/貸款/繳稅/水電瓦斯/學費: 0~3%不等
目前美國有幾個網站允許你用信用卡支付房租等生活花費. 最有名的莫過於Plastiq.

Plastiq會收取2.5%的手續費, 讓你利用信用卡去支付各式費用. 拿信用卡付房貸根本就
是以債養債, 不過準時付清就沒問題了.

7.Paypal/Venmo匯款: 成本大約3%
Paypal大家應該很熟悉, 而Venmo也是類似的東西. 基本上這類軟體提供平台讓你轉賬給
其他人, 代價是要收取3%的手續費.

8.買錢幣: 0成本
這個是加拿大的MS方式. 加拿大的鑄幣廠為了推廣錢幣搜集, 所以可以以支付的金額購買
到等值面額的錢幣, 而且可以刷卡 (報道鏈接https://goo.gl/DkpCvR). 買到錢幣再拿去
銀行存好了, 好棒棒.

9.代購: 成本不一
這個很直觀, 就是刷卡幫人家買東西.

10.投資: 0成本
美國的投資App Acorns最近推出gift card. 三個月內最多可以兌換USD$250的gift
card. 購買gift card倒是沒有限制. 簡單說就是用信用卡買GC拿去兌換現金然後投資股
票, 根本是刷卡買股票的概念. Acorns沒有開放外國人註冊, 所以非美國人目前殘念.

[Murmur Time]
這次去MS純粹是想體驗一下, 也順便幫我達成了開卡禮目標. 如果以Walmart每日上限
USD$2000來計算, 一個月就可以賺至少60000哩. 當然要變現USD$60000的MO確實也是一個
挑戰, 一切就看你有沒有心去這麼做了.

不曉得大家有沒有什麼台灣的MS方式, 可以拿出來討論討論. 期待有朝一日超商可以拿信
用卡繳信用卡費 XD

[美國信用卡/銀行開戶經驗]
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兩個月開5銀行2證券戶心得整理: https://goo.gl/9Qrdg5
Citibank: https://goo.gl/8HY73D
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