綠角退休資產管理課程重點分享 - 理財

// 0526補充些資料，回覆了推文


為了避免被質疑業配，我只會直接講結論，中間的推導過程不多說


希望大家就分享內容討論，看看版友們是否認同呢？


以下條列式分享，單憑記憶數據有錯歡迎指正


@通膨是低調殺手，每年領100萬股息，三十年後的100萬約價值現值50萬購買力。提領金額
要跟上通膨比例，退休期間資產必須持續成長


@用簡易餘命表來預估自己的存活年限


@退休期間，股債平衡的比例推薦55(或64,46,73)，根據自己風險承受力設定


@持續提領超過四十年，「提領率」的影響，遠大於「股債配置比例」


@承上，「堅守紀律」的影響，又遠大於上述兩項


@套用過去五十年的數據，股債64連續提領超過四十年，

提領率3%失敗率0，4%失敗率7/50，5%失敗率27/50


@提領率3%以下，直接幹吧！提領率3.5%-4%有點風險；提領率4.5%以上，風險蠻高


@3%的提領率經過四十年，幾乎可以保持每個年度退休，最終資產總值超過初始值


@提領率堅持要3.5-4%，該年度總資產下跌超過5%

提領不調整通膨，存活年度可以大幅提昇


@單一年度，提領金額/總資產 > 9%，提領金額從該年起打八折，否則藥丸。


@不推薦打包式標的( AOA , AOR... )，手續費較先鋒ETF高，

賣股提領時會被強迫賣債，反之亦然


@退休前不要有負債( 房貸也是 )，隨年齡逐漸調高持債比例，

準備好兩年生活費的現金，退休前夕大跌靠現金吃飯


@不要在債券的部份冒險 ( 在資產累積期債券就可以冒險嗎？ )


@有錢買年金險，不如自行資產分配


@有錢買長照險，不如自行資產分配


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以下是我個人目前的心得，


以綠角的安全值，是「兩年生活費+3%提領」，真是相當打擊啊，要多工作好多年


書上常見的4%法則，套用上方的數據，連續提領40年有86%機率成功，我是理財書籍作者當
然叫你勇敢去做，


四十年後，首先你還活著，嚴守計律提領，領到歸零，要找某書作者算帳，


作者也早不知死哪去了，還不只一本書叫你勇敢去幹，算帳也算不完


對平凡上班族來講，資產3%與4%提領，這1%就差了一年可能是60-80萬，甚至是90-120萬，
影響生活品質甚大


所以假使是我要執行退休計劃，我會設定4X歲退休提3%，5X歲退休提3.5%，6X歲退休提4%


原因如下：


4X退休的人，壯年退休無所事事也太無趣，有很高機會靠兼職或轉職來補足這1%，順便交朋
友，培養固定作息

6X平均餘命剩二十年，而且是平均，有一半的機會根本活不到。還要算到3%提領，真的就是
多半留錢給後代


另外我也會維持

工作時AOA，

退休時AOR的規劃，


原因如下：對自己的記律沒信心，多出來的成本就當是保護費了。


綠角也推薦了去美國券商開戶的比較，沒仔細提複委託

我先前開了FT，但最終也沒使用

原因：國內複委託目前手續費我認為很甜了！



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