綠債、多重資產基金 穩健存老本 - 理財

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2022/03/21 00:43:50
經濟日報 記者 夏淑賢

2.內容：
吳小姐55歲，在台北一家私人企業擔任會計主管，薪資加上年終獎金一年收入約70萬元，
她是單親媽媽，獨力撫養一子，兒子就快大學畢業。吳小姐希望65歲退休，退休時除了可
以贈與小孩200萬元做為購屋頭期款，自己退休生活則是期望每月能有4萬元的生活費可用
。

不過，吳小姐從未做過退休規劃，因此她找上安泰銀行協助，安泰銀行理財產品部財富顧
問張家邦檢視吳小姐的資產狀況，除了調整資產配置以達成其退休後每月4萬元生活費的
需求，也增加了長期照護險與類全委壽險保單等保障措施，同時兼顧吳小姐贈與兒子買房
基金與未來傳承的需要。

要達到這些目標，首先從現在起也就是退休前的這十年工作期間，一是針對勞退新制增加
自提6%，保守以2%收益計算，預估十年後，65歲時個人專戶累積本金及收益總額可提升至
155萬元，每月提領金額可增至7,596元，加計勞保年金2萬5,177元後，每月可領3萬2,773
元，這比現狀無自提可多出約2,000元上下。

張家邦表示，吳小姐工作年資27年，甚少加薪，勞保投保薪資都是平均維持在4萬3,900元
，勞退新制年資15年，目前已累積約60萬元，舊制年資已結清。如不做調整，未來吳小姐
退休，資金來源就只有定存200萬元及每年再存20萬元，合計400多萬元本利和的存款產生
的些許利息，以及勞保勞退年金，幫兒子買房難又保障與稅源規劃不足。

所以增加勞退新制自提外，張家邦建議將目前保單價值120萬元的儲蓄險，因保單利率
2.5%收益率相當高，且至65歲時已複利增值至約154萬元，應予保留，可取代以定存做緊
急預備金的作法，再把定存其中120萬元轉配置投資級綠色債券基金組合，透過穩健的基
金操作來增加獲利，十年循環操作在過去歷史報酬率5%以上估算，約可增值至200萬元以
上，可拿來免稅贈與兒子購屋基金。


另外，可增加投保長期照護險，提供老後失能保障與照護所需，年繳保費約7萬元，退休
前十年總繳保費70萬元，可從現有定存撥出支應。

張家邦表示，吳小姐退休前每年還可再存的20萬元，建議用來申購以退休為目的規劃的「
全球型多重資產基金」，以年化報酬率約7~8%計算，十年複利本利和預計可累積至300多
萬元。如此退休時這整筆300多萬元資產可轉投入至類全委壽險保單，以5%的撥回率計算
，每月約可領回近1.3萬元，身故後還可留給兒子總保費的1.1倍、300多萬元，為兒子預
留繼承稅源。

張家邦表示，這樣吳小姐65歲退休後除了有錢幫忙兒子買房，每月包括勞保勞退年金、定
存15萬元、持續複利增值的儲蓄險保單約154萬元、類全委壽險保單傍身，繳清房貸的房
屋必要時還可再做「留房養老信託」，可安享退休生活。

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