終身長照險+定期殘扶險 - 保險

大家好~

38歲男 有3個小孩
正在想長照vs殘扶怎麼規劃

爬了文跟google了一些文章 看了理賠條款
產生如題的想法:
終身長照(不還本)每月2-3萬保額+定期殘扶每月5萬的保額

考量基礎:
1. 長照是看狀態，越老越會遇到(不論疾病意外或單純老化)
因此保終身險。每月保額2-3萬就是基本看護費跟生活費
(至於到時候實際能過甚麼"好"日子還得看年輕怎麼努力、下一代罩不罩)

2. 殘服是保疾病跟意外所致殘廢，所以年輕怕意外，中年以後疾病風險也慢慢增加。
最糟糕的狀態是60歲前(小孩25-30歲)就出現1-6級殘疾，自己掛了就算了可以
用壽險cover家小，就怕沒死掉卻拖著，出不了壽險還得增加開銷。所以我想到
在60歲前除了前項終身長照以外加上定期殘扶每月保額5萬。

以上的想法不知道各位先進的看法跟經驗呢?這樣的組合一年保費5萬以內起得來嗎?
有推薦的組套嗎?(不方便回文指明保險產品可以私信指教)。感謝大家!!

附註:
1. 我自己是(內科系)醫師，上述生死等文字用的直接，如果未經修飾看了不舒服
還請多多包涵。
2. 我常常看到「殘扶險比較容易理賠，長照比較難」的說法與建議??
這一點我真的很疑惑...
我不是神經內科都寫過幾十上百次以上的巴氏量表，從來也沒遇到病患家屬回來
說申請外籍看護被主管機關打槍，想必神經科系的醫師寫的多到不知凡幾。反之，
遇到要我寫「無工作能力」診斷書我就頭痛，醫師怎麼證明病人有沒有工作能力??
工作能力定義是啥?更不要講證明殘扶險條款裡「終身無工作能力」。舉個例，
我有個洗腎病人，快80了，糖尿病眼睛幾乎看不到，雙下肢截肢，雙手中風癱軟，
勉強能拿紙張端碗，他說他有時候會幫鄰居顧一下刮刮樂，這算不算工作能力??
更別說世界上奇怪的工作可多了，當藥廠白老鼠打針拿幾千塊受試費的算不算工作?
所以我最怕人家叫我開無工作能力，倒是開巴氏量表跟寫個需專人照顧沒啥問題。
3. 承2，不過我畢竟是在醫療現場，既非社工也非保險專業人員，不知道實際理賠的狀況
是不是長照、殘扶有難易之分??

寫了很多，敬請先進指導，不然真是猶豫該怎麼保。感謝!!



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