終身日額與實支實付費用與模擬理賠對照 - 保險

常常有版友詢問與疑惑，為何不建議買終身醫療險呢？今天稍微整理，直接以實例從幾個
方面說明，為何不建議買終身日額型醫療險。這邊作為對照的，是兩間實支實付醫療險，
與另一間終身日額型醫療險。也許有的版友會覺得我列出來的終身醫療額度有些高，這是
因為要凸顯荒謬之處。

（一）現繳保費與住院日額保障

目前台北地區的健保升等補差額單人病房，根據2011年9月的網路調查，平均至少一天
3000元以上，如果是自費病房費用，更要4500元以上，因此如果連同請假的薪資損失納入
，住進健保補差額的單人病房，至少住院的日額要超過4500元以上，才能享又比較好的住
院醫療品質與薪資補償。

此前提下，以三十歲女生要享有上述醫療品質，定期實支實付與終身日額所需保費，有多
大差距？

【一】實支實付：甲人壽25單位＋乙人壽計畫四＝6400日額（含出院療養），年繳8643元
【二】終身日額：F人壽4000日額，含出院療養6000日額，年保費41040元

看到了嗎？如果要在台北地區住進單人病房與薪資補償，光這塊，終身日額醫療就要花定
期醫療的4.75倍保費。多出來的3萬多元，要買傷害險、殘廢險、定期壽險與重大疾病、
癌症險以增加保障都綽綽有餘，但買了終身醫療險，所有的現金都被鎖死。


（二）總繳保費差距【不計算通貨膨脹】

有些人會懷疑，終身日額險繳交二十年就好，定期醫療繳到75歲共45年，總繳保費一定比
終身險多吧？來試算一下，終身險會比定期險總繳保費便宜嗎？

【一】實支實付：甲人壽25單位（447441）＋乙人壽計畫四（209040）＝656481元
【二】終身日額：F人壽4000日額 41040元 × 20＝820800元

實支實付醫療險不計算通貨膨漲下，總繳保費只有終身日額醫療險的80%左右，是便宜的。


（三）總繳保費差距【計算通貨膨脹】

如果加入通貨膨脹後的貨幣貶值，一年平均以2%計算，換算後的總保費是

【一】實支實付：甲人壽25單位（270380）＋乙人壽計畫四（127477）＝397857元
【二】終身日額：F人壽4000日額 20年共＝684479元

實支實付醫療險計算通貨膨漲後，總繳保費更降到終身日額醫療險的58%左右，而且實支
實付醫療險的保費是平均在45年中間繳交，終身醫療險集中在二十年中間繳交，何者對於
經濟能力較為不足，又需要包括定期壽險的家庭父母奉養與兒子養育責任、傷害與殘廢險
避免殘廢無法工作等等保障都需要保費下，將保費全數繳交終身醫療險，並不是明智的選
擇，萬一風險是意外車禍造成殘廢呢？



（四）假設「手術」理賠試算比較


【一】 脊椎滑脫壓迫神經，手術切除裝融合器
（原文參見版友 kkcard 健保局：DRGs給付夠 住院天數降】）

原案例中病患所住醫院2200元升等病房的情況下，費用是這樣的

1）費用說明：住院七天升等病房每日2200元，掛號診斷書1000元，手術自費2萬3千元。
手術自費器材：鐵衣5000元、止痛針6000元、脊椎融合器75000元
自費總額: 2200*7 + 75000 + 23000 + 5000 + 6000 + 1000 = 125400元

2）模擬理賠試算
F人壽4000日額 vs 甲人壽25單位＋乙人壽計畫四

住院七天實領 （4000＋2000）× 7＝42000元 （2200＋1320＋2000）× 7 =38640元
手術保險金定額 12萬 零
手術費用收據 0 23000+(23000+6900手術療養)
住院醫療給付 0元 8萬7千 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
實領 16萬2000元 24萬8540元

結論：此案例中，終身日額醫療險只多了36600元的出院療養，實支實付可增加得到12萬
以上的出院療養。



【二】模擬人工頸椎椎間盤手術，費用試算
（頸椎間盤費用 參見live7taiwan行政院衛生署台中醫院 自費項目表）

假設病患住進衛生署台中醫院，進行人工頸椎椎間盤置入手術。

1）模擬費用說明：住院七天升等病房每日2500元，掛號診斷書1000元，手術自費3萬。
手術自費器材：鐵衣5000元、止痛針6000元、人工頸椎椎間盤253000元
自費總額: 2500*7 + 253000 + 30000 + 5000 + 6000 + 1000 = 312500元

2）模擬理賠試算
F人壽4000日額 vs 甲人壽25單位＋乙人壽計畫四

住院七天實領 （4000＋2000）× 7＝42000元 （2500＋1500＋2000）×7 ＝ 42000元
手術保險金定額 16萬 0
手術費用收據 0 30000+(30000+9000手術療養)
住院醫療給付 0 22萬 ＋ 7萬
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實領 20萬2000元 40萬1000元

結論：終身日額醫療險理賠後還需要自費超過11萬，實支實付可增加近9萬元出院療養。


（五）住院自費藥物治療試算比較：重症肌無力（原案例為12歲小朋友）
（參見live7taiwan自費高貴藥物日額不賠實支實付才理賠實例）

病患住進台大醫院三天，沒有任何手術，只有注射免疫球蛋白。

1）模擬費用說明：住院三天，升等病房費每日3600元，診斷書150元。
自費藥物162114元
自費總額: 3600*3 + 162114+ 150 = 173064元

2）模擬理賠試算
F人壽4000日額 vs 甲人壽25單位＋乙人壽計畫四

住院七天實領 （4000＋2000）× 3＝18000元 （2500＋1500＋2000）×3 ＝ 18000元
手術保險金定額 0 0
手術費用收據 0 0
住院醫療給付 0元 16萬2114 ＋ 7萬
----------------------------------------------------------------------------
實領 1萬8千元 25萬114元

結論：終身日額醫療險理賠後還需要自費超過15萬，實支實付可增加7萬多元出院療養。


另外，住院時的癌症標靶藥物，與心導管診斷塗藥心臟支架放置，自費動輒十多萬以上，
甚至三十多萬，只有實支實付會理賠，終身醫療不理賠的，請見下列網址：

【醫療險】保得多 不如賠得夠 2011-06-25 工商時報
http://tw.money.yahoo.com/news_article/adbf/d_a_110625_3_2nh6v

保費少 保障卻更大 薪水族的最佳醫療險組合
撰文/歐陽善玲 今周刊560期2007/9/12
http://www.businesstoday.com.tw/test/content.aspx?a=W20070900129
http://www.businesstoday.com.tw/test/content.aspx?a=W20070900129&p=2

版上爬文搜尋（belister保誠人壽 樂活終身醫療健康保險計劃）的心導管理賠實例
黃麗美 癌症四大錢坑
http://0rz.tw/MnGNr


終身醫療與實支實付醫療險對照有很多層面，先簡短列出來兩個部分，給朋友們參考。


下表為兩間實支實付與某間公司終身醫療的保費分齡表，通貨膨脹後的試算金額

年齡 甲保費 甲2%貶值 乙保費 乙2%貶值 F保費 F 2%貶值
30 5391 5391 3252 3252 41040 41040
31 5930 5811 3252 3187 41040 40220
32 5930 5699 3252 3126 41040 39440
33 5930 5587 3252 3064 41040 38660
34 5930 5479 3252 3005 41040 37930
35 5930 5373 3262 2956 41040 37174
36 6469 5745 3262 2897 41040 36448
37 6469 5635 3262 2842 41040 35719
38 6469 5518 3262 2783 41040 35018
39 6469 5414 3262 2731 41040 34344
40 6469 5305 3264 2677 41040 33667
41 7008 5635 3264 2625 41040 33017
42 7008 5523 3264 2573 41040 32366
43 7008 5418 3264 2524 41040 31716
44 7008 5313 3264 2475 41040 31115
45 7008 5207 3320 2467 41040 30491
46 7817 5691 3320 2417 41040 29891
47 7817 5581 3320 2371 41040 29315
48 7817 5472 3320 2324 41040 28740
49 7817 5363 3320 2278 41040 28168
50 7817 5261 3479 2342 　 　
51 8625 5693 3479 2297 　 　
52 8625 5581 3479 2251 　 　
53 8625 5469 3479 2206 　 　
54 8625 5365 3479 2164 　 　
55 8625 5262 3769 2300 　 　
56 9703 5803 3769 2254 　 　
57 9703 5686 3769 2209 　 　
58 9703 5570 3769 2164 　 　
59 9703 5463 3769 2122 　 　
60 9703 5357 4140 2285 　 　
61 10782 5834 4140 2240 　 　
62 10782 5725 4140 2199 　 　
63 10782 5607 4140 2153 　 　
64 10782 5499 4140 2112 　 　
65 10782 5391 5466 2733 　 　
66 14286 7001 5466 2679 　 　
67 14286 6872 5466 2630 　 　
68 14286 6729 5466 2575 　 　
69 14286 6601 5466 2526 　 　
70 14286 6472 9030 4091 　 　
71 17790 7900 9030 4010 　 　
72 17790 7745 9030 3931 　 　
73 17790 7593 9030 3855 　 　
74 17790 7444 9030 3779 　 　
75 17790 7297 14130 5796 　 　

總費用 447441 270380 209040 126477 820800 684479

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