終身型醫療/還本型醫療 - 保險

※ 引述《someoneelse ( )》之銘言：
: 今天以XX人壽最熱銷的終身型醫療為例
: 被保險人: 0歲新生兒 男性
: 年繳保費: 10,600元
: 繳費期間: 20年
: 總繳保費: 212,000元
: 保障內容如下
: 病房費: 每日1000元(31日起,每日另給付1000元)
: 加護病房費: 另給付2000元
: 燒燙傷病房: 另給付5000元
: 住院手術費: 3000元
: 門診手術費: 1000元
: 住院前、後門診: 每日250元
: 醫療轉送(救護車): 3000元
: 急診保險金: 2000元
: 出院療養: 每日500元
: 假如每次住院都有動手術、前後門診
: 那一年最少需住院的天數為:(10,600-3,500)/1,500=4.73，約5天
: 所以20年總共要動20次手術，前後門診40次，住院100天
: 才能攤平保費
: (這邊還沒把實際住院/手術/雜費花費的金額算進去)
: 可以思考一下20年內或這輩子住院100天，動手術20次以上的機率有多高
總覺得打的有點不太對方向,或許你應該也要考慮定期險如果接著買買到身故的費用約

多少,如果以機率來說,那所有保障型保險都不用買了(進入賭場,你還會在那邊比較哪台

機器期望值大於零嗎),保費裡面也一定會包含營業費用

如果從小到大的周遭朋友都沒身體殘障,更沒出過車禍撞壞車子或撞死人,那麼以機率來

說,年繳一千多元的100萬意外險或超額責任險更是完全沒購買的價值,法巴的重疾也是

別以為七項重大疾病算比較常聽到,但他條款上能理賠的範圍,你也應該知道

因此商品的使用方法我覺得很重要,例如法巴的重疾是讓我半身不遂或人生黑白時,讓我

有一筆錢可以好好規劃療程成或繼續活下去的動力時才購買的,至於說如果我突然心肌

梗塞很快離開的話,既然沒有我該怎麼活下去的煩惱,那我的遺產有多這筆錢算我賺到,沒

有也沒差

這個終身型醫療主要內容就是住院日額加一小部份的手術,對於這種商品保障價值低

因為風險來到時有沒有買似乎人生不會差很多,其實際效用遠遠不如多實支實付,對於健康

險,我邏輯是住院相關醫療費用由實支實付出險,住院日額是拿來薪水補償的,老了以後

不能買日額怎麼辦?反正那時我也退休了沒有薪水補償的問題,至於老了以後沒有實支可買

怎麼辦?因此現在就要好好規劃理財,商品的部份其實就自然費率的壽險(視情況調整)

意外險,實支實付,重疾頂多再加個殘廢險以上這些就很足夠很好了,至於意外實支,

住院日額,骨折或薪水補償,如果保費不高則是買給業務員作服務的,因為發生時有沒有

買,對你的人生影響並不大

: 再來看還本型醫療
: 被保險人: 0歲新生兒 男性
: 年繳保費: 24,950元
: 繳費期間: 20年
: 總繳保費: 499,000元
: 病房費: 每日1000元
: 加護病房費: 另給付1000元
: 燒燙傷病房: 另給付1000元
: 手術費: 5000元
: 門診手術費: 1000元
: 住院前、後門診: 每日250元
: 首先看一下購買這張保單的機會成本
: 第30年，領回「已繳年繳化保險費總和」 x 107%=533,930元
: 每年定存24,950元，存20年，利率1.37%，放到第30年領回: 661,570元
: 機會成本: 661,570-533,930=127,640元
: 因此在30年內要攤平機會成本的損失
: 純粹以住院來看，必須住院日為: 127,640/1,000=127.6天，約128天
: 有多動幾次手術或看門診會低一些
: 同樣可以思考一下30年內或這輩子，住院超過128天的機率有多高
: 這邊單純是以攤平所繳保費的角度來看
: 尚未將實際住院花費/薪水損失/精神損失考量進去
: 假如發生同樣的狀況，是用定期醫療規劃
: 領的錢可能都夠買好幾張終身型醫療/還本型醫療了
: 並且我已經將被保險人的年齡壓到最低
: 如果是二三十歲的人買就不是這個費率了，要攤平所繳保費的標準會更高
: 希望上述分析有助於各位了解終身型醫療/還本型醫療
: 有任何問題或不同的論點都歡迎提出討論
另外在討論終身定期險的時候,雖然定期險後期保費會越來高甚至累計超過終身險

,但其實應該考慮當購買定期險目的是為了達到財富累積,當財富累積愈多,所需保險就

愈少如此達到正回饋,即便五六十歲重疾或殘廢險很貴但需求已經沒那麼高了

這種概念在定期險跟保本終身型的保險都還打的過去,至於純保障的純終身險就見人

見智了,例如當你70歲後有一張100萬重疾(無保價金)跟二三十萬的積蓄,哪一個比較好

我也說不上來(終身重疾0歲年繳約一萬初20年,100萬保障)

最後終身保本的商品也是有他的好處只是目標族群不同,他的價值應該可以好好的處理

遺產稅的部份,至少若連這種醫療保險都被課稅了,那儲蓄險跟年金險應該都.......





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