籌退休財源 過金色黃昏 - 基金

■ 記者林燕翎／台北報導//【2005/09/12 經濟日報】


勞退新制實施，上班族不再領不到退休金，可是，你的退休金足夠嗎？勞退加勞保兩筆退
休金，只有退休前薪水的四成到五成；反觀軍公教人員，退休後的月退俸，最少有七成薪
水，甚至高達110%。也就是說，一般勞工與軍公教相比，後者的退休金的所得替代率是前
者的兩倍。

「保證領得到」是新制勞工退休金最大的優點，不過，即使有了這筆退休金，不代表你可
以高枕無憂地期待退休生活。如果你不是手捧鐵飯碗的貴族勞工，想過金色黃昏，就得自
立自強。

假設以退休基金投資報酬率2%、每年固定調薪1%、光靠老闆每月提撥工資6%，工作30年，
退休後每月領到的退休金，所得替代率只有13%，也就是退休後每月可以花費的金錢，只
有退休前薪水的13%。加上勞保老年給付，所得替代率也只有43%。

除非上班族每年都能爭取固定調薪6%、退休基金投資報酬率也能超過6%，勞保、勞退兩筆
退休金的所得替代率才會達到50%。

以目前老闆為了控制固定人事成本開銷，調薪進入冰原期的趨勢來看，每年固定調薪成為
「不可能的任務」，上班族退休金的所得替代率最高只能維持在四成左右。

根據世界銀行的估算，如果想過不錯的退休生活，退休金的所得替代率至少得達到七成，
才能維持退休前的生活水準。

如果你是手捧鐵飯碗的軍公教人員，比起一般的上班族，退休壓力減輕不少。

軍公教的退休金跟一般上班族類似，分為公保（軍保）與退撫兩部分，以公務員為例，公
務員在84年7月退撫新制實施之前，政府每月都會幫公務員另外儲蓄一筆退休金；退撫新
制實施後，公務員的退休金才區分為公提（政府負擔）、自提（自行提撥）。

其中政府負擔的退休金比率為65%、公務員自行負擔退休金的35%。至於公務員公保的養老
給付，還可以放在台灣銀行，享受年息18%的優惠存款，如果公務員在退撫舊制的年資愈
久、加上18%的利息收入，退休後的月退俸，甚至比退休前還高，所得替代率超過100%。
等於是退休後不必做事，反而還加薪。

理財顧問分析，一般上班族得在退休前，儘早打點退休財源，第一步先計算自己的退休金
缺口，再根據自己的年齡、收入狀況，選擇合適的投資工具，例如定期定額基金或是投資
型保險等，都是適合長期累積退休金的工具。

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