簡明現金回饋之相關信用卡使用指引 - 信用卡

※ 引述《WaterDragonI (水龍)》之銘言：
: 請問我這樣的算法正確嗎？

這樣算太麻煩了.....我們用簡單的方式去概算檢視。
分別以單卡跟雙卡來看，並僅以"真正賺得的回饋"來檢視。
既可PK也可合璧。

1.單以聯邦投資白金來看：

每年可以獲得的實質回饋金額是400+(全年消費總額-4500)×0.7%

2.單以大眾分期紅利來看：

每月消費金額 全年實質回饋金額
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100 ~ 3000元 100元
3001 ~ 8000元 700元
8001元以上 1300元

結論：一、每個月消費NT4022，大眾跟聯邦理財會打成平手。
月消費NT 4022以下，大眾熊熊卡勝過聯邦理財。
月消費NT 4022~8000，聯邦理財勝過大眾熊熊卡。
月消費NT 8001~11164，大眾熊熊卡又勝過聯邦理財。
月消費NT 11164以上，聯邦理財又勝過大眾熊熊卡。
因此單卡PK是不同金額級距互有勝負！


3.擁有雙卡來看：

能夠獲得最大回饋的方式就是分為三個級距：
(1) 月消費額 NT550~3450
分100給大眾，其餘給投資白金，全年可得起碼500+其餘的投資白金0.7%

分給大眾的臨界點從NT1400提升到NT1640。
如果將此金額1640全部給予投資白金，全年1%回饋金額約(1640-450)×0.7%×
12≒100，等於大眾的100。
不過這個級距分這個沒什麼意義....(笑...)
畢竟連NT100都沒辦法給大眾熊熊卡，那辦卡要幹嘛...(．＿．?)

(2) 月消費額 NT3451~8450
分3001給大眾，其餘給投資白金，全年可得起碼1100+其餘的投資白金0.7%

這個級距的臨界點提升到NT8783，不過一樣沒意義，因為超出月消費額範圍
。

(3) 月消費額 NT8451~
分8001給大眾，其餘給投資白金，全年可得起碼1700+其餘的投資白金0.7%

分給大眾的臨界點提升到NT15926。如果將此金額15926全部給予投資白金，全
年0.7%回饋金額約(15926-450)×0.7%×12≒1300，等於大眾的1300。

結論：二、如果你有雙卡、又可以不厭其煩地確定、紀錄並保證自己可以分配
妥當，那這樣子搞確實可以獲得最大的回饋。
我前面也提過，這樣玩得最大問題在執行面，
一來要確實把分給大眾的金額控制在最低標，
二來還要確實掌握不可以超過臨界點，不然反而就會比單用投資白金
還來得不划算。
你要確定你不是懶人，如果是懶人，建議還是投資白金一卡行遍天下吧～

三、臨界點說明：每月若超過該金額給大眾，則大眾全年的獲得回饋金
將會低於將該金額全部投與投資白金一年0.7%的總和。
目前只有NT15926這個臨界點有意義，超過這數字的刷
卡除非是要熊熊卡的分期，否則回饋會被拉低於聯邦
理財白金。

四、為簡化計算，金額採概算法，投資白金部分沒有將上月0.7%回饋金需先
扣除再計入本月0.7%回饋的制度導入。

五、雙卡的最威小總結：
個人使用心得是這樣，
每月固定一筆NT100左右的金額就給大眾熊卡處理，
如果新增金額有機會超過NT3001，那就加碼到NT3001附近左右不要多。

而通常可刷到NT8001一般多是有目的的單筆，畢竟累積不確定的小額消
費到NT8001左右往往有點難度。這就看個人了。

超過NT15926的單筆建議改用理財白金，因為熊卡在這金額以上的平均
回饋率會低於0.7%，除非是要利用熊卡的分期功能，否則還是分給熊卡
越靠近且超過100、3001、8001最好。

而單卡PK的兩個切點，NT4022跟NT11164又可以做為雙卡持有者的定期
單筆消費選擇點(如月繳保費、投資保單等等)。
如果此單筆定期消費在NT3001~NT4022之間，跟NT8001~NT11164之間，
則優先給予大眾熊卡比較划算，反之則否。

另外最重要的就是無論如何，
大眾熊卡低消NT100跟聯邦理財低消NT450是一定要達到的！
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承襲之前的雙卡使用，這目前依然是無差別獲得現金回饋中最好的使用方式，
適合月小額消費的使用方式，也就是適合月消費約5000，年消費在七～八萬。
也就是剛好卡到三信樂活卡的年消費門檻。

此外大眾分享卡的分期門檻(NT999)除了比三信樂活卡(NT2000)低之外，分期數還可以
多分一期，如果是特店甚至還可以分八期，這些都取代了三信樂活卡的角色。

因此如果願意稍微計算的話，雙卡使用以聯邦理財＋大眾分享是最佳解之一。
但如果嫌麻煩的話，三信樂活卡取代分享卡也不失為另外一種簡明的方式。
但是彈性就會受到限制。

三卡以上，年消費能力又超過十萬以上，可以再把三信樂活卡加入計畫當中。

消費能力再高，有八通卡的應優惠餵飽八通，甚至往里程兌換去考慮，而不用死守
現金回饋。

至於月消費額在五千以下的卡友， 聯邦理財＋大眾分享仍是最佳解之一 。
匯豐現金回饋跟永旺卡限制太多，建議當備用卡就好，再加上月消費不高，1%跟
0.7%的威力根本就差異不大。真正可以選擇日期的適合大額消費，似乎又會跟三信
樂活的門檻重疊導致邊緣化。

結論：
如同數年前所言，單卡使用方式仍以聯邦理財白金為目前之霸主。在年消費十萬以內
難逢敵手。

雙卡則考慮年消費金額及月平均，在六七萬到十萬左右，以聯邦理財＋大眾分享為最
佳解，以聯邦理財＋三信樂活為簡單方便解。當然這樣的搭配有他的相對優缺點，應
視每人的使用方式而定。

在年消六七萬以下，聯邦理財＋大眾分享仍是最佳解，而必要時可考慮匯豐現金回饋
跟永旺卡當限定日期消費卡。

個人並不特別建議在現金回饋方面超過三卡以上使用，因為這太累了，而且反而會容
易顧此失彼，忽略了某些時候，某些地點應該使用專屬信用卡、或是參與信用卡活動
，或是使用非信用卡的付款方式。

更多卡片的使用及特殊的使用，應另外考慮其他專屬的專屬卡，可參考置底文及
[討論] 新手申請信用卡種簡單指引：文章代碼(AID): #1EFadMk3

至於月消費更少的人，那建議選一張你刷了心情會愉快的卡就好，不論是卡面好看還是
有特殊感情或是尊貴感等其他因素，這極小的差別能購買到你愉快的心情，那獲得的回
報，才是無價的！

最後， 祝大家用卡愉快～ ^_^

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如果有錯誤還請指教～ ^^


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