簡單檢視投資型保單的方法 - 投資

因為剛開學很閒
所以就來稍微的討論一下關於之前(?)非常被很多人熱烈討論的投資型保單

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投資型保單
打出的口號不外乎
1.存錢 + 保險
2.有固定的利率(這個好像有些不一定)
3.保本 X年後可以拿回X倍的本金

我用的檢視方法也很簡單
根據投資型保單的功能
我用的對照組是：
1.定存
2.純保險

因為這篇文章的目的只是要討論一個檢視的方法
就不拿任何公司的產品作為分析的例子
以免被攻擊XD~

檢視方法：
投資型保單都會說明每個月多少錢可以享有多少元的保險
比如說一個月2千可以享有某些部分(如醫療險)的10萬元保險
比較法：
1.找出保險範圍跟金額差不多的純險(如同為醫療險)
2.找出各大銀行平均定存利率
為什麼是找定存呢?
因為那些投資型保單多半也跟定存一樣
會要求在某一定期間內必須不斷的匯入但不能提領
解約保單只能拿回已繳納本金的一部分

一般來說銀行定存多半是一年一次利息
以下皆為假設
定存利率3% 以複利計算
10萬元保險一個月繳納額為500元
同樣每個月以2000計算
假設在年初已經將本年度的資金做完分配
那麼一年以後
定存戶投存入1500*12 = 18000 加計利息 = 18000*1.03 = 18540
保費 = 500*12 = 6000
所有期間假設以5年作為計算
投資型保單要有投資價值
那在最後回收的金額必須大於定存到期的金額
也就是18000*(1.03)^5 + 18000*(1.03)^4 + ....+18000*(1.03) = 98431.378
基本上
或許有一些投資型保單會打上投資五年可回收XXX%的本金
但是這就要注意是怎麼算的了
因為他上面說的或許沒錯 你五年後回收了本金的XX% 不過那是用算數平均下去算的
但是換算成複利的話每年的利率可能低到接近活存

另外要注意的
投資型保單解約可能只能拿回已付本金的一定比率
但定存解約只要扣"已得利息"的2成 可以拿回本金 + 8成利息
或者有些投資型保單可以讓你選基金啥的
基金好壞我就不討論 因為那又是另外一個很大篇幅的東西了
在選基金的時候可能還要跟你扣個手續費什麼有的沒有的附加費用
別小看這些費用
它佔你資金組合的比率可是很高的!!

投資型保單不是不能買
只不過最少最少他也要比一些無風險的工具有某一種程度上的優勢
才有操作的價值
以上便是一個簡單的檢視方法
以後大家在買這類產品時不要再用耳朵跟眼睛來挑選產品喔~~

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