窮人買保險，個人心得分享 - 保險

十分認同原 po 的看法！

先前幫過世的親人處理保險時，重新思考了保險的意義。保險最重要的功能，是將「難以
承擔的風險」轉嫁給保險公司，而非為了一些小風險跟保險公司錙銖必較，因為辦理賠是
在求保險公司給錢，有時很浪費生命，尤其若業務不懂眉角或甚至不肯幫忙，親人過世的
傷痛，再加上申請診斷書及整理醫療資料時的苦悶，真的會讓人覺得難關一關又一關...

至於如何界定「難以承擔的風險」，端視要保人或受益人的財務狀況而定，譬如前陣子新
聞報導美國藥廠開發了新的兒童疾病藥物，一劑要 6000多萬台幣，這對一般家庭而言是
天價，但對身價 2200億的果凍而言是小意思，所以個人認為保險可視收入/開銷的情形，
檢視因疾病或意外可能造成的資金缺口，並定期檢討保險花費，或許當累積一定的財富後
，就不需要買那麽多保險了..這可能是具有彈性的定期險那麼夯的原因之一。

疾病或意外可能造成的資金缺口因人而異，或許從各個險種的理賠項目可以定性分析：
失能險：看護費、生活費等
疾病身故、意外身故險：可償還的房貸、遺產稅、親人生活費等
旅平險：國外醫療費用、交涉服務等
第三人險：受害者的人損和財損、交涉服務等
重大傷病險、癌症險、醫療險：醫療費、生活費等
失能的情形或許能仰賴有固定收益的被動收入來彌補資金缺口，若要避免疾病身故及意外
身故所產生的資金缺口則需計畫性地將資產轉移給受益人，以上都需要視時間及個人財富
來動態調整。
至於重大傷病險、癌症險、醫療險，其實健保很強大（保費1年也要1、2萬元），當罹患
某些疾病時，醫生會幫忙開立重大傷病卡，許多醫療費用都可大幅減免，以過世的親人為
例，生前遭診斷罹患血癌，因為有重大傷病卡，每次標靶治療的費用從 6 萬元降到數百
元而已，但終身癌症險20年繳好繳滿，治療了2個月，最後不是因癌症過世，結算下來，
理賠金還比保險費少。另外，達文西手術近來很夯，自費約 20 多萬，醫生很愛做，優先
排刀，但也有許多醫生認為部分傳統微創手術比達文西的治療效果更好，而且獲得理賠前
，要先墊付醫療費，若能墊付醫療費，代表這醫療費也未必是難以承擔的風險。最後，報
稅時所列舉的醫藥費，要扣除保險理賠，這也降低了醫療險的效益。

總結，罐頭保單提供了很好的保單選項，但個人認為要保人都應該定期檢視自己的需求，
決定所需要購買的額度，並適時調整保單內容。


※ 引述《mango10679 (芒果想當一隻狗)》之銘言：
: 有爬過版上文章
: 這篇是綜合版上保險觀念+人生觀分享
: 主要是討論窮人買保險、及理賠金使用
: 不一定正確，純粹個人心得
: 一、保險額度，首先要考慮的是，如果「你今天」出事，你需要多少錢？
: 以年輕人來講，因為積蓄不多
: 一場意外就可以毀滅人生
: 也沒辦法負擔殘疾後的開銷
: 人活著，一張開眼就要花錢呀
: 65歲前又只能住護理之家
: 便宜的也要抓個3萬/月
: 機構費、生活費，這都是長期的開銷
: 也是最容易壓垮家人的費用
: 所以我自己認為最重要的就是失能險
: 看病、住院雖然也要花錢
: 但台灣至少還有健保
: 真的繳不出來還可以和醫院商量分期付款
: 醫療費也比較有機會申請社福補助
: 有的人會問：那自費的東西怎麼辦？
: 連繳保費都很困難的人
: 就不用去想自費項目了
: 台灣醫療真的很友善，醫護人員真的很專業
: 就算只能用健保
: 也足夠提供很好的醫療品質
: 所以在預算有限的情況下
: 我會傾向壓低實支實付的金額
: 如果拿到日額理賠
: 窮人別奢侈住什麼單人房
: 乖乖住健保房，把理賠金留著當生活費吧
: 癌症險也是一樣
: 用不起自費標靶藥物
: 就認命用健保電化療
: 癌症大部分會有重大傷病資格
: 除了自費項目，醫療費幾乎可以減免
: 但是，癌症雖然有重大傷病可以減免醫療費
: 卻非常困難申請身障證明
: 也就無法取得任何政府補助
: 所以癌症險建議買一次給付型
: 窮人拿到給付，別買自費藥
: 留著當生活費
: 所有生活開銷收據務必通通留著
: 65歲符合老人資格時
: 就去申請低收入戶領補助吧
: (申請時公所會要求提出花費證明，所以才說收據都要留著，證明你的錢都花光了)
: 重大傷病險(依據健保重大傷病條件)，同上
: 拿到錢別急著買自費
: 衡量一下未來日子的生活費
: 如果預算非常有限
: 重大傷病險和癌症險只能挑一個
: 就買重大傷病險
: 前面有講到癌症大多會拿到重大傷病
: 所以重大傷病險保障比較寬
: 一次金理賠究竟要賭在自費醫療上
: 還是留著當生活費
: 請謹慎和醫師討論治癒的可能性
: 也務必衡量是否能返回職場賺錢
: 壽險的部分，真沒錢就不用買了
: 不管你有沒有家累
: 反正死了你也看不到
: 良心蒙著，什麼都不知道了
: 活著的人，總會想到活下去的辦法
: 喪葬費也不用緊張
: 清寒戶可以求助里長或區公所
: 總會找地方埋掉你的
: 二、終身險v.s定期險
: 這個爭論很久了
: 我是站定期險這邊
: 人總要先度過年輕時的難關，才能活到老
: 所以先把年輕時的保障買足比較重要
: 有一種人，覺得自己老年存不到錢
: 所以寄情於終身險
: 我是覺得，窮到連基本養老金都沒有
: 住院還巴望著保險給你一兩千元
: 這類人，往往也無法順利繳完終身險
: 最後是徒勞無功
: 保險公司吸走你的保費
: 你老了還是沒錢、沒保險，慘
: 努力賺錢、適度存錢
: 才是規畫老年的實際辦法
: 三、定期險年年漲，以後繳不起？
: 所以是不是叫你好好賺錢、好好存錢了
: 假設30歲保費2萬，40歲保費變3萬，50歲變4萬
: 那你50歲時，一年連4萬都拿不出來
: 你該擔心的不只是保費
: 是整個人生都出錯了吧......
: 趁著規劃保險的同時
: 也想一想自己工作的發展性和人生規劃吧
: 再來，如果你健康時，都擔心50歲時繳不起4萬保費
: 那年輕時生病出意外變成殘疾
: 後半人生是要吃空氣過活嗎？
: 越窮的人、越存不了錢的人
: 更要重視失能險
: 因為你的人生禁不起一場意外
: 四、保險v.s政府補助
: 前面有提到一些政府補助
: 也許有人會問：那我不買保險，真過不下去了，就申請政府補助呀
: 也是可以啦，只是補助金往往很低
: 你會過得沒有尊嚴
: 像一條被養在台灣的狗
: 而且政府補助規定很多，跟理賠一樣機機歪歪
: 家境評估還要看家族三代的財力
: 萬一你(或你爸、你爺爺)剛好和眾兄弟共同持有一塊土地
: 哇，無法賣地換現金
: 又卡在有不動產
: 什麼都領不到
: 至少保險理賠只考慮你個人的狀況
: 比較好處理
: 綜合以上
: 我認為買保險的順序為
: 失能險>重大傷病險>癌症險>>醫療險>>>壽險

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