社會新鮮人的理財規劃 - 理財

※ 引述《verseblue (小秘密~)》之銘言：
: 大家好,我是剛畢業的社會新鮮人
: 想跟大家請較一下該怎麼分配我的錢
: 我的薪水是41000/月
: 扣完勞健保跟福利金,每月實領大概39700元
: 有25萬的學貸
: 一個媽媽要養(因為要還貸款所以暫時不用給媽媽錢)
: 30歲前沒有結婚生子的打算
: 也沒買車買房的計算
: 每個月固定的支出: 房租 5500
: 電費 500
: 捷運 1000
: 網路 500
: -----------
: 總共 7500
: 每個月必要的支出(估計): 吃飯 6000
: 手機費 800
: 回家交通費 1000
: ----------------
: 總共 7800
: 這樣每個月就剩下24400元可以運用
: 目前自己是這樣規劃
: 還貸款 10000
: 保險 4000
: 治裝 5400
: 基金或是存錢 5000
: 大家覺得OK嗎??
: 謝謝^^
我的基本建議給您參考

1.建立您每月會計科目與預算並認真執行

會計科目類型可以暫時分固定與彈性變動兩種
房租、網路費、交通費、還貸款費、保險費是固定類
伙食費、電話費、水費、電費則是彈性變動
彈性費用的預算額度，建議抓過去三個月平均來設定
記得一定要記帳（這樣才好做後續分析）

2.強迫儲蓄 - 提高流動性與支付能力

先說明一下，資產 - 負債 = 淨資產（儲蓄）

很多人會有一個觀念是收入-支出=儲蓄
事實上應該是收入-儲蓄=支出才是比較適當的作法
因為這樣才能確保每月能夠固定存入一筆資金

為什麼這樣做會比較適當？

A.這樣可以確保每月都有一筆固定的現金流在淨資產項
可以讓資產保持穩定增加速度

B.存下來的錢不建議完全拿去做投資基金或定存（除非短期定存）
相反的我建議要從「切派」的角度去規劃
例如30%現金持有、40%定存持有、30%基金投資
重點是要「積極保值」而非努力承擔風險去增值

C.手上的儲蓄做現金管理要以「保值」為主目的
在於能夠有能夠短期應付支出能力
例如這個月因為某項科目超支，或者要繳稅
而造成要支付額外金額

為了避免因為缺乏短期流動性而導致負債
變成「以長支短」狀況
所以手上要有現金，而且是要以保值為主要目的

D.手上持有的流動現金（短期定存、現金、基金）
若已經超出3個月固定支出的數字

這時候可以有兩個考量：
(1) 提前加速還債來消化多餘的債務以節省利息支出
(2) 增加投資來增加資產價值

以我個人來看，我是建議(1)項比較合適
畢竟目前(2)的投資除非會增加每月新的現金流可以積極考慮外
減少利息支出也等於是「增加」現金流
因為利息支出減少的額度會轉為淨資產增加的額度

3.一定要有記帳習慣，這樣才能作損益表與資產負債表後續分析

或許您不會做個人資產負債表，這可能目前對您來說太深奧
但是至少要做損益表（收入支出）
這樣才能看出這個月是收支平衡還是有剩餘還是入不敷出

當有了當月損益表後，對照月初的預算
我們可以來分析某項科目當月之出是否正常

例如伙食費這月預算是6000元
結果結算時花費7000元
這時候我們就要去分析多了1000元的「合理性」

比如說這個月比較貪吃，所以吃過頭了
那麼下個月就要「節食」點，不要再貪吃

如果連續三個月伙食費都是超支
那麼我們就要思考是不是伙食費預算訂太少才會老是「吃過頭」
這時候就要反過來檢討預算訂定是否合理

要是收支表的結餘數字是正的，則可以歸入儲蓄（淨資產）
做為未來短期支出使用


這是我給您的一些建議
我是這樣幫我朋友做基礎規劃
讓他可以去穩定控制個人每月現金流量

至於您想投資，我不反對！
但是現階段你的最大財務風險在於償債能力要先能確保住
而非在於積極投資來增加資產價值

所以保險一定要保，讓自己如果發生無法有現金流收入時
可以有穩定的償債能力（保險金理賠）

先前講的儲蓄則是另外一個穩定償債能力的規劃
也務必請您要去做相關的規劃
以「保值」為主，而非承受高風險投資

一點淺見～


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