當你發生失能時，你買的保險能給你多少錢？ - 保險

出處連結: 全國不動產季刊 2011秋冬號 http://goo.gl/BKnGG 作者:江松翰
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根據內政部統計處統計資料顯示，自民國90年底至99年底，領有身心障礙手冊人數每年快
速遞增，至民國99年底已有107.6萬人，約占總人口比率的4.65%。一旦因疾病或意外導致
成較嚴重的殘廢時，往往伴隨著失去工作導致收入中斷，還要面臨龐大的醫療復健開銷與
長年的照護費用，在身心都受創的雙重壓力之下，大多都需要仰賴家人的照顧，同時也會
有可能拖垮一個家庭的經濟，若發生殘廢者是家中的經濟支柱，那後果更是不堪設想。那
你知道當你因殘廢而失能時，你所購買的商業保險能給你多少的理賠保險金嗎？

政府針對這個嚴重的社會問題，現今已經開始研擬『長期照護保險法』的草案，將比照全
民健保的方式強制納保，也就是要國民一起來分攤這個長期照護風險，保費的分攤比率也
比照健保的方式。但目前這法案還在審議中，正式上路的時間仍未確定。

長照服務主要分三類，一是居家式，由長照人員到宅提供服務。二是社區式，於社區設置
一定場所及設備，在提供服務。三是機構收住式，全日收容需要照護者的方式提供服務，
而機構則可分為公立或私立。但是，不管是哪一種長照服務，都會有給付時數或天數上限
的限制，所以政府所提供的長照服務，只能算是基本的保障而已，如果要有良好又完善的
保障，可透再過自行規劃商業保險以彌補此一風險缺口。

一般大眾所購買的商業保險中，當發生上述嚴重殘廢時，較常見的理賠險種，便是意外險
中的一次給付的殘廢保險金，不過往往很多人的意外險保額只有區區的100萬，而當真正
意外風險發生時，所得到的理賠金大多無法支付所產生的龐大費用。所以必須檢視自己的
意外險額度是否足額，一般建議至少需要購買年收入10倍以上的保額才足夠。

但依照民國99年底資料顯示，身心障礙者致成殘廢原因中，疾病致殘占57.9%、先天因素
占12.6%、意外及交通事故占10.9%、職業傷害占2.7%、其他占15.9%，顯示『疾病』是致
成殘廢的最大主因！由此得知，若是只有購買意外險，當發生因疾病所導致的殘廢時，意
外險就無法獲得理賠，而疾病致殘的風險，就要靠長期看護險或者包含疾病或意外原因的
殘廢險種來彌補這缺口。

市面上有許多保險公司都有推出長期看護險，但長期看護險的定義各家公司都標準不一，
再加上保費又高，建議客戶以自身的預算考量購買適合自己的長期看護險。

而不分疾病或意外原因的殘廢險種，理賠標準是用各家保險公司通用殘廢等級表（分1-11
等級），標準統一比較不會有爭議性在，這樣的殘廢險主要有分兩種給付方式：

一種是一次給付性的，按照殘廢等級依比例直接給付給被保險人，另一種是像長期看護險
的給付方式一樣，只是差別在於當被保險人達到一定等級的殘廢時，每年生存都可以拿一
筆生存金當做後續的長期看護費用，俗稱殘廢扶助金。而購買時需注意給付的殘廢等級越
低越好，保障也會越廣，業界較好的商品可以給付到6級殘。

在未來台灣即將邁入超高齡社會，失能的問題將會越來越嚴重，可檢視自己所購買的保單
，是否能在真正發生重殘風險時，可以獲得足額的保險金。

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