由商品名稱掌握保險的基本性質 - 保險

從過去接觸保險爭議的經驗，我發現有些時候消費者對於自己究竟買了什麼保險可以說是
毫無概念，以致於最後才發現所買的保險和自己的期待有著很大的落差。

想要確實瞭解保險內容最正確的方式就是仔細的把保單條款從頭到尾讀過一次，但我相信
這對許多人來說根本就是不可能的任務。但我想就算不讀保單條款，最起碼的也要能夠知
道能所投保的商品主要性質是什麼，如果能夠做到這樣，那至少不會產生一些錯誤期待以
及後續衍生的不必要爭議。而要做到這點，其實非常簡單，只要花個秒鐘，認真的把商品
名稱看一下就行了。

因為法令規定以及整個業界約定俗成的關係，保險商品的名稱其實是有一定規則的，只要
掌握幾個關鍵字，那麼一看到商品名稱的時候就可以粗略的勾勒出這個商品的主要保障範
圍。當然，以下分享的心得無法涵蓋所有商品，但7~8成應該是沒有問題的。不過我還是
要再強調一下，瞭解保險內容最根本的方式還是讀保單條款。

依據保險法的分類，人身保險有人壽、健康、傷害、年金保險四大類，所以我也就依照著
樣的順序來說明。

人壽保險基本上可以分成死亡險、生存險和生死合險。死亡險必須要被保險人身故或者是
全殘（視同身故）才會拿到保險理賠，所以如果我們買的是癌症險的話，不管治療的過程
有多麼痛苦，保險公司也絕對不會付任何一毛錢，這不是保險公司惡劣，而是契約就是這
樣規定。這類商品原則上最後都是冠上「壽險」兩個字，但這裡要特別說明一下終身壽險
裡的祝壽保險金，算是一種例外，它會約定一個很高齡的年紀（至少95歲以上），然後如
果那時你還活著，那麼我就會給你一筆祝壽保險金，然後契約就結束，名稱很好聽，不過
其實就是當作你已經死掉了啦，這基本上是基於商品設計的方便性考量。

而生存險就是在契約約定的時間還活著的話，保險公司就會給付你一筆保險金，名稱會冠
上「生存保險」四個字，不過因為市場上幾乎很少有這類商品，就略過不談了。

生死合險顧名思義就是生存險和死亡險的結合，在契約約定的時間還活著的話，會給你保
險金，但如果不幸身故或是全殘了，還是會給你保險金。這類商品不管死活都拿的到理賠
，非常符合台灣人的胃口，算是相當主流的商品（好壞就不評論了），一般俗稱的儲蓄險
就是指這類商品。這類保險最後都是冠上「保險」兩個字。所以如果是想要還本的人，請
記得要買「保險」（或是最後談到的年金）而不是「壽險」。至於還本的方式就真的要看
條款才會知道了，但原則上就是一次給付或分次給付兩大類。

以上是區分三種人壽保險的關鍵字，接下來進一步介紹幾個比較次要的商品類型以及它的
關鍵字。

首先是投資型商品，它的商品名稱裡面通常會有「變額」兩個字（少數會用投資連結型幾
個字，其實它比較淺白，我也不懂為什麼大家比較愛用變額）。接著是萬能保險，非常好
辨識，它一定會出現「萬能」兩個字，它可以和傳統型（相對於投資型）或投資型商品結
合在一起，組在一起就會變成ＯＯ萬能壽（保）險或ＯＯ變額萬能壽（保）險。最後是利
率變動型商品，一樣很好辨識，只要看到「利率變動型」幾個字就是了，他只會和傳統型
商品結合，所你我們會看到ＯＯ利率變動型（保）險。至於這幾類商品的特性，基於篇幅
有限，我試著用最精簡的幾個字說明。投資型商品必須自負投資風險；萬能商品可以彈性
繳費；利率變動型商品可以想像成有利差分紅的商品（就人壽保險而言）。再強調一次，
前面的說明很粗淺，想進一步瞭解的話，建議還是google一下，或是請教你的業務員。


以上6組關鍵字，壽險、生存保險、保險、變額、萬能、利率變動型，大概就可以組成所有
的人壽保險類型，所以只要記得他們，看到商品名稱時應該就能掌握這個保險最基本的性
質了。

今天先寫到這，希望能幫助到一些人。也歡迎各位版友對文章內容提出指正。

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