用投資型保單打敗一年定期壽險 - 保險

因為剛好有人回這篇
最近也有收到來信問怎麼把投資型當定壽用

所以想在這邊分享一下
當初計算此MODEL的重點及"妹角"
這樣大家就可以自己設計理想的保單

順便跟大家報告 去年我算的這個model
中壽的百利人生投資型 已經在今年 改 版 了 (現在叫"新"百利人生")
許多條文已和我去年計算的不同 簡言之
變貴了 且變得不利於這樣操作
(用今年版 已經沒辦法每一年都"完封"一年期定壽
在前2年會小輸一年期定壽)

以下是為何後收型當作定壽用的"祕密"分析

1.複習:投資型保單是由保戶投入的保費
去扣"保單費用"及"危險保費"(或叫保險成本)
一般我們繳的定期險費率中 附加費用是包在裡頭的
而投資型保單 因為費用及保險成本是分開算的

因此 它的保險成本 就真的只是成本而已
且為一年期定期壽險架構 即 當年齡的死亡發生率x投保保額
所以如果能不要扣到費用 則投資型保單 會是一個全世界最便宜的定期險

所以方法就是 費用儘量扣越少越好
不考慮投資的話 它就是最便宜的定期壽險

2.後收型:為什麼選後收型?
因為後收型的費用收取方式 是每月固定從保費帳戶中
扣取很小%數的費用(如0.08%~0.4%/月)
所以只要帳戶中錢放越少(只要夠繳保險成本即可)
被扣走的費用是很少的 並且是經年累月小小額扣

而前收型 則多在前5年內 先扣150%的保費
有許多在頭一年即扣走60% 但 你總不可能連第一期都不繳吧
在頭幾年扣走的費用 就會達數萬元之譜
而且一開始就被扣 損失的貨幣時間價值更多

3.帳管費: 這是投資型保單 無論如何的都避不開的費用
大多每月固定扣除100元的帳管費
所以 無論你保80萬也好 保800萬也好 一年都得付1200的帳管費
這個狀況下 我們會發現 保額越大越能稀釋此筆費用
因此適合較大保額的規劃
(如果保80萬而已可能一年保費才1、2千 帳管也要1200當然划不來)

4.保額倍率:即保額與年繳保費的"比值"
這個是一個很神奇的東西 也可說是N氏操作的"成敗關鍵"之所在!!!!
我們用2個極端狀況去思考: 如果同樣一年繳1萬元保費

A.你的保額1:1就是1萬 第一個當然保障很不足
而且你保費只扣很少的保險成本 卻剩很多去扣費用
(這卻是許多業務喜愛的規劃 ex.年繳12萬保額100萬?? 嘖嘖)

B.你的保額1:1000做到1000萬 則3萬元保費中
大部份將拿去付3000萬的的保險成本 只剩很少的部份去乘費用率扣

反過來說 同樣保額100萬的話
1:1年繳100萬 你被扣到的費用就是100萬x%數
1:1000只要年繳1千 你被扣到的費用就是1千x%數

所以 投保倍率越高 越能使得我們交的保費
是去扣保險成本 而不是扣到費用

可惜保險公司不會那麼笨 因此 倍率是有最大限制的
而且隨"投保年齡"而改變 越老則倍率越小
才會說 如果要當定壽規劃 越年輕時做應該是越划算的

5.彈性繳費:這是投資型保單的特色
不定期繳費也沒差 只要帳戶價值夠扣 保單就不會失效
因此 儘量不要讓帳戶裡太多錢
直到不夠扣時再投保費即可 也就不會鎖到太多現金流

6.為何用後收型當定壽用?
a.因為業務都喜歡投資型保險
b.因為保險板不喜歡投資型保險
c.因為喜歡後面
d.為了惡搞保險公司

呃..一開始確實有點想要惡搞 不過這樣做確有許多優點
如:1.沒有續保的問題 且只要你想&付得出保險成本 可以續保到95~110歲
有些定期保險 沒有保證續保外 到老時要保還要看體況

2.彈性保額 這對人生規劃有一定的重要性
年輕時背房貸又有妻兒 保額來個7、8百萬不為過
隨著年紀漸長 房貸繳得差不多了 可能可以降成3、4百萬
用投資型保單 你高興怎麼調就怎麼調 (從最大保額慢慢往下調)

用其它定期險 短年期的要嘛就要一直重保
長年期比如20~30年 在很長的期間內又不能改變保額

3.許多投資型保單 都"順便"附加了一些好康
雖然當成單純的定壽用
有的有豁免、加值金、有的還有傷燙燒給付及殘扶金哩

所以
我們來看看
可惡的中壽 是怎麼改百利的條約呢
它是沒有漲保費啦 但
1.帳管費80/月-->100/月

2.最重要的 倍率!!! 它調降了可投保的最大的保率
去年的model 30歲男性保額/保費比可達120倍
現在降成最多只能80倍

3.漲費用:本來是 1~3年 | 4~6年 | 7~9年 | 10年以後
帳戶價值的 0.4%/月 | 0.3%/月 | 0.2%/月 | 0.1/月
=4.8%/年| =3.6%/年 | =2.4%/年 | =1.2%/年

現在變 1~4年 5~8年 9年後
0.5%/月 0.3%/月 0.1%/月
=6%/年 =3.6%/年 =1.2%/年

4.設計了一個 保額每年5%增長 也就是說100萬-->105萬-->110萬
這真是一個超爛的設計 保額應該慢慢調降才適合
結果20年後保額變2倍 這個保額不是送你的喔 是要繳保險費的

(我總覺得是不是有人跟保險公司說啊)
(因為只有百利改倍率 其它的前收型的就沒有改XD)

總之呢 它變得比去年不划算 雖然還是勝一年定期
那我講那麼多有什麼用?
因為 後收型不只一家有啊

還有其它可愛的保險公司有更划算的保單
另外倍率的先天限制
小弟還有一個神祕的黑暗的方法.....

下回分解 勿轉載XD

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