產險不青睞外送保險大餅 專家：風險難評估 - 保險

營業機車險承保的公司與價位真的差太多,

只有五家承保,大部分的公司營業附加費率大概在35%

但承保條件有嚴格限制,大致要在責任等級5以下才承保

6-7有兩家願意承保，8以上大致都拒保了,

近期更有公司把營業附加費率噴漲到300-400%

即便願意承保，以套裝強迫買不想要的項目墊高保費，

或是不承接超額險，或是超額險限額

甚至還有公司要不要接單,每個營業處政策都不一樣的

其實這塊無論對外送員或對業務而言都很困擾

※ 引述《h4622713 (月巴豕者豕者)》之銘言：
: 出處連結: https://money.udn.com/money/story/5617/5673634
: 產險不青睞外送保險大餅 專家：風險難評估
: 疫情促進外送平台商機，統計國內有逾17萬名外送員，審計部示警近年外送員道路交通
事
: 故有上揚趨勢。但國內19家產險僅5家產險推出相關保險，專家分析，外送平台產業定
位
: 不明確，外送員風險難判斷，導致業者承保疑慮高。
: 據審計部資料，目前國內的餐食外送平台共有UberEats、Foodpanda、 Lalamove、
: Foodomo、inline、GOGOX、快點外送、蝦皮外送、有無外送等9家業者，登錄外送員多
達
: 17萬餘人。
: 不過，外送員趕送單釀成意外新聞事件時有所聞，審計部最新公布109年度中央政府總
決
: 算審核報告，外送員交通事故件數逐年攀高。比對106到109年度道路交通事故駕駛人，
: Uber Eats、Foodpanda等大型外送平台登錄外送員為第一當事者且事故車輛車牌為外送
平
: 台登錄車輛的事故件數，從106年度888件，至109年度已驟升至4019件，占比則從30.95
%
: 大幅上揚至61.09%。
: 此外，審計部比對109年度重大交通違規資料，也點出外送員危險駕駛比率高，不過由
於
: 自用汽車保險定型化契約範本第9條不保事項規定，當被保險汽車作收受報酬載運貨物
等
: 類似行為使用，導致賠償責任或被保險汽車毀損滅失者，保險公司不負賠償責任；即外
送
: 車輛在自用汽車保險契約中屬不保事項，外送車輛即便已投保一般車體、第三人責任險
，
: 於事故發生時將無法獲得保險理賠。
: 雖然目前市場有「營業機車附加條款」，保障營業用機車車體損失和第三人責任等保障
，
: 不過金管會保險局統計，19家產險公司僅5家針對機車車體和第三人責任險推出營業用
機
: 車附加條款，包含富邦產、新光產、新安東京海上產、泰安產和國泰世紀產。開賣比例
低
: 於3成，凸顯產險業保守看待外送產業的保險商機。
: 保險法專家、北宇管顧總經理劉北元表示，一般運輸業者若要保障自己在營業駕駛運送
過
: 程的風險，應加保營業用條款，舉例而言，計程車和自用車在馬路行駛的時間和頻率不
一
: 樣，風險不同、費率也不同；現在市場也已出現機車營業用條款，不過有一關鍵在於有
幾
: 家產險公司願意承保外送員產業。
: 「目前除了國內幾家較大型的產險公司，其他產險公司顧慮損率太高，承保外送員意願
多
: 半不高」，劉北元指出，目前外送平台尚未被納入為汽車運輸業管理規則對象，以保險
公
: 司立場，外送員使用車輛外送過程的風險就會比較不明確，承保疑慮也會較多。
: 劉北元說，當管理制度建立，外送員產業有較明確的定位和屬性後，例如車輛年限、車
輛
: 狀況、駕駛紀錄和工時等規定更系統化，屆時不管有多少車輛在一間外送平台旗下，外
送
: 員風險都會較整齊，不會高低不平，保險公司承保疑慮就會下降，保單設計和費率考量
也
: 會更明確。
: 根據保險局資料，以第三人責任險意外事故傷害限額新台幣100萬元來看，自用車保費
約
: 落在1000多元，附加營業用條款後，依各產險公司過去損失經驗，保費約自1000多元上
升
: 至2000元至3000元區間，即外送員機車從自用到營業用，保費新增差額平均800元至250
0
: 元左右，並再依據保額不同往上調整。
: 劉北元指出，外送平台是近年新興產業，國家明確納管有助於產業發展，後續也會有助
於
: 保險保障的風險評估，屆時保險公司重新檢視產業風險，費率可能會更加合理化。
: 不過外送員投保普及率較低的另一原因，來自於外送員本身意願問題，部分會顧慮營業
用
: 附加條款成本。
: 保險局提醒，外送平台特性是以自用車加入平台，基本上原先保險都歸類在自用車，但
登
: 錄外送平台以後，應改為營業車種、加保營業用保險，才可獲得理賠。
: 保險局指出，保險公司定價是基於過去損失經驗，基於保險大數法則，損率高、營業用
保
: 費就會比自用車來得高，若日後損率下降，保費也會有下降空間；此外，目前除一般營
業
: 機車附加條款，有產險公司推出碎片化外送員保單，自外送員開始外送起算保障期間。
若
: 從事外送員行業，還是應投保相關保障，維護自身和他人安全。
: 想法評論:
: 現在滿街都是熊貓和吳柏毅
: 如果投保率偏低的話
: 其實不管對自己或用路人，都不是一件好事

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