產險不青睞外送保險大餅 專家:風險難評估 - 保險
By Caitlin
at 2021-08-14T14:32
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出處連結: https://money.udn.com/money/story/5617/5673634
產險不青睞外送保險大餅 專家:風險難評估
疫情促進外送平台商機,統計國內有逾17萬名外送員,審計部示警近年外送員道路交通事
故有上揚趨勢。但國內19家產險僅5家產險推出相關保險,專家分析,外送平台產業定位
不明確,外送員風險難判斷,導致業者承保疑慮高。
據審計部資料,目前國內的餐食外送平台共有UberEats、Foodpanda、 Lalamove、
Foodomo、inline、GOGOX、快點外送、蝦皮外送、有無外送等9家業者,登錄外送員多達
17萬餘人。
不過,外送員趕送單釀成意外新聞事件時有所聞,審計部最新公布109年度中央政府總決
算審核報告,外送員交通事故件數逐年攀高。比對106到109年度道路交通事故駕駛人,
Uber Eats、Foodpanda等大型外送平台登錄外送員為第一當事者且事故車輛車牌為外送平
台登錄車輛的事故件數,從106年度888件,至109年度已驟升至4019件,占比則從30.95%
大幅上揚至61.09%。
此外,審計部比對109年度重大交通違規資料,也點出外送員危險駕駛比率高,不過由於
自用汽車保險定型化契約範本第9條不保事項規定,當被保險汽車作收受報酬載運貨物等
類似行為使用,導致賠償責任或被保險汽車毀損滅失者,保險公司不負賠償責任;即外送
車輛在自用汽車保險契約中屬不保事項,外送車輛即便已投保一般車體、第三人責任險,
於事故發生時將無法獲得保險理賠。
雖然目前市場有「營業機車附加條款」,保障營業用機車車體損失和第三人責任等保障,
不過金管會保險局統計,19家產險公司僅5家針對機車車體和第三人責任險推出營業用機
車附加條款,包含富邦產、新光產、新安東京海上產、泰安產和國泰世紀產。開賣比例低
於3成,凸顯產險業保守看待外送產業的保險商機。
保險法專家、北宇管顧總經理劉北元表示,一般運輸業者若要保障自己在營業駕駛運送過
程的風險,應加保營業用條款,舉例而言,計程車和自用車在馬路行駛的時間和頻率不一
樣,風險不同、費率也不同;現在市場也已出現機車營業用條款,不過有一關鍵在於有幾
家產險公司願意承保外送員產業。
「目前除了國內幾家較大型的產險公司,其他產險公司顧慮損率太高,承保外送員意願多
半不高」,劉北元指出,目前外送平台尚未被納入為汽車運輸業管理規則對象,以保險公
司立場,外送員使用車輛外送過程的風險就會比較不明確,承保疑慮也會較多。
劉北元說,當管理制度建立,外送員產業有較明確的定位和屬性後,例如車輛年限、車輛
狀況、駕駛紀錄和工時等規定更系統化,屆時不管有多少車輛在一間外送平台旗下,外送
員風險都會較整齊,不會高低不平,保險公司承保疑慮就會下降,保單設計和費率考量也
會更明確。
根據保險局資料,以第三人責任險意外事故傷害限額新台幣100萬元來看,自用車保費約
落在1000多元,附加營業用條款後,依各產險公司過去損失經驗,保費約自1000多元上升
至2000元至3000元區間,即外送員機車從自用到營業用,保費新增差額平均800元至2500
元左右,並再依據保額不同往上調整。
劉北元指出,外送平台是近年新興產業,國家明確納管有助於產業發展,後續也會有助於
保險保障的風險評估,屆時保險公司重新檢視產業風險,費率可能會更加合理化。
不過外送員投保普及率較低的另一原因,來自於外送員本身意願問題,部分會顧慮營業用
附加條款成本。
保險局提醒,外送平台特性是以自用車加入平台,基本上原先保險都歸類在自用車,但登
錄外送平台以後,應改為營業車種、加保營業用保險,才可獲得理賠。
保險局指出,保險公司定價是基於過去損失經驗,基於保險大數法則,損率高、營業用保
費就會比自用車來得高,若日後損率下降,保費也會有下降空間;此外,目前除一般營業
機車附加條款,有產險公司推出碎片化外送員保單,自外送員開始外送起算保障期間。若
從事外送員行業,還是應投保相關保障,維護自身和他人安全。
想法評論:
現在滿街都是熊貓和吳柏毅
如果投保率偏低的話
其實不管對自己或用路人,都不是一件好事
--
產險不青睞外送保險大餅 專家:風險難評估
疫情促進外送平台商機,統計國內有逾17萬名外送員,審計部示警近年外送員道路交通事
故有上揚趨勢。但國內19家產險僅5家產險推出相關保險,專家分析,外送平台產業定位
不明確,外送員風險難判斷,導致業者承保疑慮高。
據審計部資料,目前國內的餐食外送平台共有UberEats、Foodpanda、 Lalamove、
Foodomo、inline、GOGOX、快點外送、蝦皮外送、有無外送等9家業者,登錄外送員多達
17萬餘人。
不過,外送員趕送單釀成意外新聞事件時有所聞,審計部最新公布109年度中央政府總決
算審核報告,外送員交通事故件數逐年攀高。比對106到109年度道路交通事故駕駛人,
Uber Eats、Foodpanda等大型外送平台登錄外送員為第一當事者且事故車輛車牌為外送平
台登錄車輛的事故件數,從106年度888件,至109年度已驟升至4019件,占比則從30.95%
大幅上揚至61.09%。
此外,審計部比對109年度重大交通違規資料,也點出外送員危險駕駛比率高,不過由於
自用汽車保險定型化契約範本第9條不保事項規定,當被保險汽車作收受報酬載運貨物等
類似行為使用,導致賠償責任或被保險汽車毀損滅失者,保險公司不負賠償責任;即外送
車輛在自用汽車保險契約中屬不保事項,外送車輛即便已投保一般車體、第三人責任險,
於事故發生時將無法獲得保險理賠。
雖然目前市場有「營業機車附加條款」,保障營業用機車車體損失和第三人責任等保障,
不過金管會保險局統計,19家產險公司僅5家針對機車車體和第三人責任險推出營業用機
車附加條款,包含富邦產、新光產、新安東京海上產、泰安產和國泰世紀產。開賣比例低
於3成,凸顯產險業保守看待外送產業的保險商機。
保險法專家、北宇管顧總經理劉北元表示,一般運輸業者若要保障自己在營業駕駛運送過
程的風險,應加保營業用條款,舉例而言,計程車和自用車在馬路行駛的時間和頻率不一
樣,風險不同、費率也不同;現在市場也已出現機車營業用條款,不過有一關鍵在於有幾
家產險公司願意承保外送員產業。
「目前除了國內幾家較大型的產險公司,其他產險公司顧慮損率太高,承保外送員意願多
半不高」,劉北元指出,目前外送平台尚未被納入為汽車運輸業管理規則對象,以保險公
司立場,外送員使用車輛外送過程的風險就會比較不明確,承保疑慮也會較多。
劉北元說,當管理制度建立,外送員產業有較明確的定位和屬性後,例如車輛年限、車輛
狀況、駕駛紀錄和工時等規定更系統化,屆時不管有多少車輛在一間外送平台旗下,外送
員風險都會較整齊,不會高低不平,保險公司承保疑慮就會下降,保單設計和費率考量也
會更明確。
根據保險局資料,以第三人責任險意外事故傷害限額新台幣100萬元來看,自用車保費約
落在1000多元,附加營業用條款後,依各產險公司過去損失經驗,保費約自1000多元上升
至2000元至3000元區間,即外送員機車從自用到營業用,保費新增差額平均800元至2500
元左右,並再依據保額不同往上調整。
劉北元指出,外送平台是近年新興產業,國家明確納管有助於產業發展,後續也會有助於
保險保障的風險評估,屆時保險公司重新檢視產業風險,費率可能會更加合理化。
不過外送員投保普及率較低的另一原因,來自於外送員本身意願問題,部分會顧慮營業用
附加條款成本。
保險局提醒,外送平台特性是以自用車加入平台,基本上原先保險都歸類在自用車,但登
錄外送平台以後,應改為營業車種、加保營業用保險,才可獲得理賠。
保險局指出,保險公司定價是基於過去損失經驗,基於保險大數法則,損率高、營業用保
費就會比自用車來得高,若日後損率下降,保費也會有下降空間;此外,目前除一般營業
機車附加條款,有產險公司推出碎片化外送員保單,自外送員開始外送起算保障期間。若
從事外送員行業,還是應投保相關保障,維護自身和他人安全。
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現在滿街都是熊貓和吳柏毅
如果投保率偏低的話
其實不管對自己或用路人,都不是一件好事
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