生命表與壽險計算Excel檔案 - 保單

出處連結:
1. 國民生命表來自於內政部
2. 第四回生命表來自於壽險公會
3. 壽險費用採用全球定期壽險(QTL)十年期

檔案連結：http://dl.dropbox.com/u/40749843/Life.xls

檔案說明：
1. 內政部99年國民生命表之餘命資料，分為兩性、男性、女性，涵蓋0-85+歲資料
零歲餘命：兩性-77.81歲、男性-74.86歲、女性81.13歲
2. 內政部99年國民生命表之死亡率資料，分為兩性、男性、女性，涵蓋0-84歲資料
3. 壽險公會第四回經驗生命表，為目前多數保單之根據（少數為第三回）
主要資料來源為民國84-88年，正式採用為民國93年
（預計明年會編好第五回經驗生命表）
這部份包括男性和女性的死亡率以及餘命資料
4. 兩生命表之比較
5. 國民生命表的期望保費理賠率：付出100元保費的理賠期望值
根據國民生命表算出來的理賠期望值會很怪
男性平均約60%，女性為50%，其中男性在40歲左右可達近80%
6. 壽險公會生命表的期望保費理賠率：這個算出來就比較正常（當然）
男性平均約65%，女性為60%，年幼時較高，成年後幾乎不變
也就是說，保戶付出100元保費，以他的性別和年齡查生命表所得的死亡率
可以算出理賠期望值為男性65元，女性60元
例：30歲男性，死亡率0.1393%，每萬元保額的保費21元
10000（保額） X 0.1393% =13.93元，13.93 / 21 = 66.33%

各位可自行替換其他保單的費率去計算。
如果不考慮預定利率的影響，用100%去減就可以推出大概的預定附加費用率。
以號稱最划算的定期壽險QTL來看，繳了100元保費有35-40元不是用在理賠上。
用這個方式看終身壽險會很有趣（不是只看單一年喔！）

7. 十大死因對壽命的影響（民85-95年）：
第一大死因為癌症，可減少平均壽命3.66歲（但逐年增高）
第二和第三為腦血管疾病或心臟疾病，可減少平均壽命1.3歲左右
第四和第五為糖尿病和事故傷害，減少平均壽命一歲左右
總計前十大死因共減少平均壽命10.5歲。
而這十大死因中，事故傷害位居前五大，這就是為什麼意外險很重要
其他疾病死因中，重大疾病涵蓋的範圍又很高（尤其是癌症）
因此重疾險也要優先考慮，如果罹患重疾，很快去世也是一種解脫
但如果不是，重疾險理賠就很重要了。

結語：反正資料和檔案就在那裡，大家自己玩玩看，有什麼心得跟大家一起分享吧！

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