理財規劃是什麼及人生曲線圖 - 理財

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理財規劃是什麼？


首先我們來看維基百科上面所載的定義：
個人理財是指應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理
的個人財務規劃、參與投資活動等等。包括：個人收支、資產、債務、稅務、保險等。


看完之後是不是還是不太清楚？


用簡單的話來說，個人理財就是將你的錢妥善的運用，確保你每一筆需要你付的帳單，永
遠都有現金來買單。換句話說，就是你永遠會有錢去執行你人生想要做的事以及你必須做
的事。



什麼是想要做的事？


舉例來說，你可能希望娶一個美嬌娘、你可能想要帶全家出國玩、你可能希望買一間小套
房給自己一個安身立命的家，這些都需要錢。


什麼是必須做的事？

你父母年紀大了，需要你奉養了，你必須孝養雙親。你小孩出生了，你要養他們長大，要
給他們好的教育。你生病了，你必須花錢治病。你買房子了，每個月你得繳貸款。你老了
，你需要一筆養老金安渡老年生活，這些也都需要錢。



通常，如果我們有正常的工作，每個月都會有固定的現金流，流入我們的戶頭。但是我們
人生想要或需要做的事，不一定用每個月正常的現金流量，就能支付。好比如說你想買房
子，頭期款要１００萬，一般人不可能每個月的可支配現金流有１００萬，你就必需靠平
日的現金流來做規劃。讓你在未來設定的日子裡（也許三、五年後），能夠有這１００萬
的現金，讓你當成買房的頭款。如果今天生了重病，像是癌症，你可能會暫停工作，專心
養病，每個月的收入就中斷了，但是生活開支，水電瓦斯費用仍然要繳，同時你要面臨龐
大的醫療保健費，當現金流中斷後，怎麼支付這些費用？這些都是理財的目的，為了確保
你在任何狀況下，都有現金能夠支付你的想要及必要，你需要運用各式各樣的金融工具，
以確保你總是有錢維持你的生活品質。


每個月現金流就能正常支付的開支，通常我們不會想要特別理財來解決，而是運用每個月
的收入來付帳單。就像手機費，看電影，還沒聽過有人定期定額儲蓄是為了繳手機通話費
的。但是往往會造成我們生活問題的，都是重大的開支，而且平常不會遇到，所以人們容
易輕忽這個問題。但是這些問題我們不去面對，不代表不存在，反而在必須要面對時，常
常手足無措，手忙腳亂，卻又不能相應不理，最終造成沒有品質的人生。試想，當你面對
一個你不得不買單的帳單但卻沒有足夠的現金支付時，你的心情會有多差？你的人生，怎
麼還幸福的起來？


所以理財的最佳時機是什麼時候？就是當我們尚未真正直接面臨這些問題時，還有時間與
機會，坐下來想想，怎麼運用各式各樣的金融工具來滿足我們人生的所需及必須，以確保
我們該買的帳單永遠都有現金能付帳。這件事情非常的重要，因為它關係著我們人生的幸
福！如果你想要擁有幸福的人生，你就應該主動的尋求自己財務健全的解決方案。




以這張人生曲線圖為例。你的收入理論上會隨著時間增加，但是你的支出也會隨著時間增
加。例如３０歲的時候結婚，３３歲生了小孩，３５歲買了房子，３９歲小孩開始上學，
５０歲小孩上大學，６０歲你退休了。有沒有發現？每一個時期都會有增加的支出，到了
６０歲退休，收入隨之中斷，那時你是否擁有足夠的退休金？

有一句話說的很好，貧窮，是對長壽的人最大的懲罰。你應該計算出每一個時期應該要花
多少錢（切記要考慮通膨），再來考慮以目前自己家庭的情況，要選擇哪一種金融工具？
基金，股票，不動產，保險期貨，選擇權，雙元貨幣，連動債，結構型商品，哪一個能在
最低的成本及風險下，達成你的財務目標？


上面講的內容好像很難，是無字天書，但是只要你現在開始關心自己的理財，永遠不會太
晚，關心自己的財務是責任，也是義務，因為我們都值得更美好的生活，我們這麼辛苦的
工作，不就是為了擁有一個幸福的人生嗎？如果連我們自己都不關心自己的財務情況，你
又怎麼能期待你的銀行理專，你的保險業務，你的證券營業員關心你呢？天助自助者，理
財，從自己做起。

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