現金卡與信用卡---政府介入規範 - 經濟

我對這個問題的看法是這樣
雖然經濟課本都會提到干預市場，有可能出發點立意甚好，是為了照顧經濟
弱勢的一方，結果反而適得其反，因此經濟教科書通常會認為管制市場經濟是不好的。
但是即使是市場經濟發達的國家也免不了需要監督市場的運作，在必要的時候
干預市場，這樣的公共監理是為了防止市場失靈，而造成市場失靈因素有幾個：
市場獨占力、外部性和訊息不對稱。現在，在金融體系發達的國家都存在金融監理
，而金融監理很重要，他影響銀行經營行為和績效。貨幣銀行教科書談銀行的監理
，似乎和一般經濟監理的理由一樣，因為銀行倒閉會有嚴重的外部性(影響存戶權益
、影響總體經濟)、或是金融業有資訊不對稱，容易使銀行倒閉，所以必須監管。

從網友所引述的報導，所提的利率上限並非害怕銀行倒閉所做的對應措施，
而是要解決因信用卡借款而產生的債務問題。我認為假如這類的貸款者，若是因為
這樣的經濟問題而陷入困境，他們請求政府幫助是無可厚非，畢竟他們是我國的國
民，遇到困難，社會若能救助他們，解決困難，可以避免發生社會問題。只是信用
卡的循環利率設定上限，是否能夠解決他們的困難，就真需要分析，或許有更好的
方法，真正解決問題。
首先，假如循環利率高是來自於銀行必須承擔風險而引起的風險溢酬，站在
風險控管以防止銀行倒閉的觀點，是否需要限制這類的信用貸款，防止銀行承擔
這方面過高的風險。倘若成如報導所說的卡奴是無法還清債務，每天被卡債追著跑，
那麼這方面倒債的風險的確很高，金管會對這方面的貸款就必須有所監管和限制。
銀行本身對於借款者清償能力應該要較嚴格的審核，假如社會上有這麼多的卡奴，
銀行本身是需要檢討，金管會也應該要注意這種情況。
第二，全面的降低循環利率，是否能夠解決問題？我看板友們大都傾向不
要降低，甚至應取消利率上限。我可能有幾點提出思考：(1)過高的利率可能
會產生逆選擇的問題，因為利率高可能會排擠掉信用良好的借款人，留下的
是倒帳風險高的借款人。假如銀行為了獲利，鋌而走險，這有可能增加倒閉的
風險，所以站在減少銀行承擔高風險的觀點，給於某類的信用貸款利率上限有
可能是好事。降低循環利率若能減少銀行這方面的信用貸款、能夠更嚴格的審核，
那麼，我認為有上限利率有其必要性。至於這方面產生的黑市，雖然會有效率
的損失，從確保銀行安全性來說，這可能是需要付出的成本。(2) 我認為銀行
應該提出解決卡奴債務的問題，即使是降低利率，總比讓債務人破產，或是
不願意還錢來得好。這個問題是銀行當初沒做好控管，若是等到金管會受到
政治壓力予以干預，對銀行不利。
第三，假如銀行在這類消費型信用貸款有市場力，使借款者處於不利的
地位，政府就應該給於保護。假如銀行在這方面有過高的利潤，的確需要
調整。
真抱歉，在這個問題上，我好像是異類，跟大家的意見不一樣。

峰兒^^












※ 引述《erosyang (ErosYang)》之銘言：
: http://tw.news.yahoo.com/051123/4/2kbw9.html
: 根據統計，台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元，
: 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元，總額達到八千億元；
: 國民黨(新聞)指出，有很多民眾被信用卡卡債追著跑，
: 根本無力負擔，因此，國民黨團將提案，修正銀行法與民法，
: 銀行放款利率和信用卡循環利率，不得超過百分之十．
: 對於那些被信用卡卡債追著跑的人，立委徐中雄稱他們為卡奴：
: 徐中雄說，他接到一名民眾的陳情，指稱他以現金卡向銀行借了五十萬，
: 結果利滾利，現在變成一百八十五萬元；而這種被銀行卡債追著跑的人，
: 並不是個案；根據統計，台灣信用卡循環信用放款達到四千八百多億元，
: 而現金卡放款餘款達到三千一百多億元，總額達到八千億元；
: 而信用卡循環利率達到百分之十八以上，但銀行放款利率卻只有百分之一到二，
: 銀行根本是為富不仁，因此，國民黨團指出，將提案修法，
: 明訂銀行放款利率和信用卡循環利率，不得超過百分之十．
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: 不知道各位前輩對立委這個舉動有什麼看法
: 應該要看成是政府干預市場呢？
: 還是在當初市場在刺激現金卡的時候就有問題
: 現在只不過是在修補當初法規不夠嚴謹的補救『干預』
: 我先將利益團體劃分一下
: （1）卡債一族：能夠享有更低的利息當然是直接受益者
: （2）銀行團：當初規劃好好的風險，轉眼間就被迫要承擔更大的風險
: （3）股東：財報不好看之下，配股配息很有可能會受到影響
: 目前台灣信用卡跟現金卡的借貸有8000億
: 此數字是我從報紙看到的（有人要提供更精確的數據嗎）
: 而這8000億的借貸中，風險問題則我根本就找不到資料
: 因此有版友對這個議題有興趣嗎？
: 以我對現金卡跟信用卡循環利息的瞭解
: 這東西真他媽的超級高利貸
: 現金卡來說，如果借貸10萬
: 平均一個月要還4000，當中本金只有500左右
: 我真不懂這樣子的循環利息到底怎麼算
: （以上是我朋友的經驗）


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