爬過文還是不知道終身醫療的缺點 - 投資

圖文版請見http://0rz.tw/QT4JI

※ 引述《spiritempire (白色流星)》之銘言：
: 剛剛看了一下之前文章,主要是說75歲以上保不到或是保費很高
: 所以這種保險唯一好處就是年輕繳一繳,75以上不用繳又能保
: 然而問題就在於年輕不太會得重大疾病,意外倒是比較多
: 因此可能繳了2 30年花了上百萬,以後卻要住院好幾年才回本
: 所以還不如保那種非終身的量力而為
沒錯，定期醫療就是用現在的錢解決現在的問題
終身醫療是用現在的錢去解決75歲以後的問題
您現在25歲，買50年後(75歲)才能突顯出其價值的終身醫療
長時間的通貨膨脹下來，到時賠付的金額可能只剩一點點

用買房跟租房來譬喻或許您就能理解，有經濟能力可買房，還不足就租房
差異只在於終身醫療不能轉售，也無法跟隨通膨，但房子可能可以

: -----------------以上是我爬文後的理解---------------------
: 我的疑問在於
: 1.既然不買終身醫療就是覺得年輕不太會得病又被賺很大,那為什麼不乾脆通通
: 不要買,卻還要買非終身的醫療保險浪費錢?那如果不買終身，７５歲以後得重
: 　大疾病怎麼半？
方法一：
如同前篇版友回覆，靠自己的投資和儲蓄所累積的資產

方法二：
可以在50歲左右開始買終身醫療
因為此時您的責任大多已了（房貸繳完、兒女自立），比較不需要其它保險
此時再買終身醫療比較不會排擠到其他保險跟投資的資金需求，經濟能力也較年輕時好
保額受到通貨膨脹的影響時間較短，自然影響就較小

或許有人會覺得這樣保費很貴，但要瞭解保險的設計是公平原則
保費較高是因為『用到的機率較大』，所以那樣的保費是合理的

: 2.75歲以後得到病的機率應該比較高,而且終身醫療給付除了保險,尚有癌症心血管疾
: 中風等開刀給付,,只要隨便一個像我母親頸椎長骨刺,換自費型人工關節
: (比健保給付型的品質好),一節就要20萬,照理來說應該很容易回本,為什麼版上討論
: 只算住院的錢?還是說重大疾病保險和住院險是可以分開買，分開算的？另外是萬一得癌
: 　症治療不是都上百萬?當然也不是詛咒誰得癌症，只是感覺老年這種事不得不考慮
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你要先瞭解一般醫療流程與可能花費（圖1）（圖片請看http://0rz.tw/QT4JI）
並瞭解各個險種保障的範圍，選對工具來解決問題（圖2）
想想萬一發生事故時，期待怎樣的醫療品質，然後計算所需保額（設定應備目標）

要知道購買醫療險是有層次的（圖3），如同穿衣服一樣
全民健保如同內衣褲
一般住院醫療如同襯衫和西裝褲
重大疾病、特定傷病、癌症如同西裝外套
要穿得愈好，就要付出愈大的代價（依經濟能力選擇適合你的險種與額度）

: 我25歲,剛考上公務員,最近有跟業務員買張保單,因為是從小認識的鄰居
: 全家都有跟他買,所以我有收入之後自然就跟進,沒想太多,繳了第一期錢
: 不過我還有私立大學學貸又獨子家裡也不算富裕,聽版上講好像很不推,想
: 想是不是應該退掉
鄰居不等於專業，不專業就可能讓您的錢沒有花在刀口上
但至於該不該退掉，我想還是要請專業人員替您評估後再做打算
任意解約最虧的還是保戶

: 題外話:我是不是應該先把學貸還光再來投資,因為有人推薦我就讓學代扣最低
: 一個月3K多,剩下的錢去存外幣定存或買定期定額基金,這樣的獲利可以cover掉
: 學貸利息又賺錢,但我目前規劃是想先一個月還15K花兩年左右還掉
: 謝謝各位解答社會新鮮人小弟感激不盡
這點見人見智了，你要先去瞭解學貸的年利率
假設是2%，但因為是付出去的，所以是-2%
如果你有投資的能力與把握，『確定』你能賺到2%以上的利率
例如賺5%，那就等於淨賺3%，就可以慢點還
但你無法確定的話，就乖乖還貸款吧，聽您的敘述我猜比較適合這樣做

外幣定存雖然利率固定，但匯率是不確定的，而且很容易就有正負5%的波動
也不建議儲蓄險，千萬記得預定利率不是實際的報酬率（IRR）



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阿峰


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