為何現期終身險保費貴保障低? - 保險

小弟近期把全家人保單都拿出來檢視一下
參考一下近年推出的終身險，實在覺得保費不太合理
況且保障相比15年前的終身險還是縮水的


舉我自身例子89年約我10歲時所購買的國泰"住院醫療終身健康保險"
日額2000保費7484，20年繳，可提供的保障住院每日2000，重大手術13萬
（雖說沒有門診手術，且理賠執行的手術也需條款上所附，但其實
門診手術花費不多且也負擔的起）

相比現在能買到的終身醫療，如果要買到同年齡相同日額少說也要花費15000-24000
住院手術才給付3倍日額，門診手術1倍日額，初次罹患重症10倍，老實說賠很少
雖然說給付項目較多，但是賠付金額都不高，而且還有保險總額上限
（有些DM上會有身故可領回扣除已申領保險金之保費或者保額增值等廣告，
但實際計算之後這些廣告多不實際且不實用）

再來就是重大醫療跟終身防癌險附約，也是89年所保的
終身鍾愛壽險200萬+附約終身防癌4單位＋溫馨住院1000，保費16089,20年期
保障有壽險200萬，發現重大疾病額外支付100萬，每日住院1.1萬
第一次發現癌症12萬，癌症手術12萬，癌症身故額外120萬
（無化療，電療給付，但說實在，這兩項花費也不是很貴，況且
還有住院日額1.1萬跟重大疾病額外100萬可付其他費用）

再來對比現在的防癌險或者重疾險
同年齡癌症險4單位，20年期年繳保費2.5-4萬
（此保費還不包含重大疾病壽險）得到的保障有住院日額4000-6000
初次罹癌12萬，癌症手術6萬，化療放療每次4000
現在的重疾壽險，保額200萬，20年期年繳6.6萬
得到的保障初次罹患重疾額外100萬，壽險200萬



小弟的疑惑是這種保單這麼貴是要賣誰？
如果說因為通膨所以保費變貴，那所給予的保障不是也要
隨著通膨一起提升嗎？　終身險不是不能買，是跟以前相比
現在的保障似乎太坑人了？　
雖然說給付的項目變多，但是賠付金額卻低，有些賠付甚至無關緊要
如果我要買到跟我當初類似的保障，少說也要花個10萬每年
扣掉舊保單沒給付缺失部分，打個八折也要付8萬每年
所以以現在角度不買終身險是對的，況且日後醫療科技怎麼發展
還真的是不知道

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