為何版上不太推終身醫療？ - 保險

※ 引述《YuTeaNe (可口奶酥)》之銘言：
: 請賜教～～～
: 定期醫療保費真的很便宜，但有最高續保年齡的限制，還有些不保證續保，年齡高了之
後
: ，每年保費也會隨之拉高
: 終身保費高繳20年，保障看似普普（例如繳7千多，日額1000），但過了定期的最高續
保
: 年齡之後，是不是就要靠以前買的終身險？
: 怎麼版上不太推終身險，真心好奇想問@@～
: 如果全部只買定期，那過了75或80呢？
: 還有想問，如果終身醫療打底，住院日額做1000～2500，其他部分再用定期另外搭配規
劃
: 終身除了保費比定期貴之外，還有什麼要注意的地方～

版上有些人看到終身醫療就跳腳，
只認定期醫療的保障，
這點令人無言

10年前我就在本版看保險的討論，
自己規劃保險，從終身買到定期，
有的保單也一再調整，
(例如2年前買元大的DF，今年全改成DH)，
保單一再的推陳出新，
我買DF時，怎麼知道2年後會有DH？
2年的DF只能當做昂貴的定期險
不過以人的一生來說，我的保單購買大概也到此為止，
年齡的限制，健康的限制，不及早規劃，
就是想買也買不了

以上閒聊

我看到原po的推文中，有人提到保險要顧到當下，
終身醫療理賠這麼低，當下保障不足，
我們不禁要問：「當下」是什麼時間？
20歲、40歲、60歲的「當下」，意義可能大不同。
保險有幾個特色，
在設定費率和理賠金額時，保險公司是以整體數據做設計，
所以年齡愈大，保費愈高(定期終身都一樣)
同時假設大多數的人都能活到平均壽命，
也正常的生老病死
因此把保險看成終身的理財規劃是必要的，
絕對不是到時候再說，或是「存錢」這種不切實際的話，
因為要存多少，如何生財有道，
可以支付中老年生活和醫療，
有什麼方法可以讓大家做得到？否則就是空話

這篇的重點考量是在40歲之後，
不像40歲前以單身為主，人生可以做很多挑戰，
40歲以後會有所謂的中年危機，
工作不是穩定向上，就是往下衰敗難以回復，
體況也出現問題，
家庭責任變重，上有父母，下有幼子

先從定期險來說：
如果20~30歲只規劃定期險，
得意揚揚的說便宜又大碗，cp值高，
40歲之後大概很難這麼說了，
普遍來說，40歲以後的保費絕對有感，
而且這時要付房貸、車貸，小孩教養費(保母、學費、補習費...不管哪個階段的費用都是
一筆錢)，
薪水都快不夠了
要養高理賠的定期險，還要支付以上種種開銷，
版上高手幫忙算一下雙薪家庭的收入大概要多少，才養得起高理賠保單？
我朋友買改版前的法巴100萬，如今漲到6千多了，就喊受不了，必須降額
一旦降額，保障就不高，效果也降低
40歲以後面臨要不要續保，
是否降額，或是停保的難題，
如果停保，有替代方案嗎？
要再保別家，體況過得了嗎？

從終身險來說，
20歲開始投保，此時保費也不算高，
具高度工作能力，即使失業，再找到新工作的機率也大(收入比較沒問題)
繳費到40歲，人生進入到另一階段，
不管工作、生活如何的變化，
已經和40歲以後的經濟能力無關，
不管要不要再加其他保險，
最少有個基本保障到死亡為止，
雖然保障不高，但是也減輕負擔，
它的著重點在於中老年後的保障，
但是它的缺點也很清楚，
版上討論很多了

這篇不是只推崇終身醫療或定期醫療，
而是單一種規劃都有優缺點，
保險和其他理財商品不同，
有時候不能決定能不能入場，
入場之後幾乎是賠本的買賣，
而且入場時間可能是一輩子，
該如何做一輩子規劃的問題。

另外不管終身險還是定期險
都是以住院為原則，
也都有門診的特別處置，
購買前請先研究保單內容和條款

不過不管是哪種保單，
買了最好都不要用到，
相信沒人喜歡領回(賺回)這種錢，
買了就不要想如何領回的問題
說cp值，真的有點怪...


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