為什麼銀行會有三點半的交易限制呢? - 銀行

※ 引述《dreamcity (飛行在宇宙中的航海者號)》之銘言：
: 不好意思,因為問板也找不到,所以來這裡問這問題可能比較合適.
: 如標題所述,為什麼會有"趕三點半"這東西?
: 金錢不是無時無刻都在流動的嗎?
: 而且為什麼會是"三點半",而不是其他時間?

大哉問。
我就我所知稍微回答一下，若有不足之處，
還請同業的前輩批評指教。

首先，你對「趕三點半」這個詞的認知，似乎稍微有點不精確（笑）。
一般所說的「趕三點半」，
多半指的是支票戶在三點半（銀行結束營業時間）前，必須把錢存進戶頭裡，
以下分兩段來探討這個三點半的問題。


1.為什麼銀行三點半要結束營業？

嗯，這個問題比較難。
要問我的話，我覺得原因是合理工作時間考量+金融交易秩序的關係。

銀行員在三點半分行拉下鐵門之後，並不是就哼著小曲打卡下班。
營業時間中累積下來的交易憑證（==傳票，也就是顧客填寫的存/提款單據等）
必須在當天檢查（傳票的基本要項是否有欠缺）並整理完畢，
並和電腦系統的紀錄核對是否交易全部正確。
這就是傳說中的「軋帳」。

軋帳完成（有時候很久都軋不平就orz 了）之後，還有很多別的雜事要處理：
該call的客戶、該整理的報表、該完成的查核、該準備的行銷工作……等
所以明明是三點半下班，但工作真正完成的時間，大概至少都要到六七點。
如果是對行員要求比較多的銀行，那會更晚。

因此，延長作業時間到三點半以後，意味著這些基層行員要相對延長工作時間。
在人力成本、作業效率上，都不見得有利。
這方面也許可以請中國信託（一度延長時間到七點？）的同業來聊聊心得？
應、應該很累吧（汗）。

至於金融交易秩序。
誠如你所說，錢是無時無刻不在流動的。
但許多作業，必須有明確的時限（這在第二段再舉例好了）；
銀行計算利息予顧客，也得要有明確的帳務劃分（當日結帳）時點。



2.為什麼支票戶要趕三點半？

支票戶在銀行結帳之前，
沒有把足夠支付當日支票錢的金額存進戶頭裡，
會造成跳票（票款不能順利支付給持票的人）。
這對於開票人／開票公司而言，是重大的信用瑕疵，票交所會有紀錄，
達到一定次數，會變成銀行的拒絕往來戶，未來要調動資金就非常困難。
這就是為什麼很多支票戶必須「趕三點半」把資金籌齊了存進去。

至於為什麼是三點半？
票都已經當天到期交換進來了，銀行必須依照當初開票人開支票戶時簽的約，
把錢付給對方（持票人）。
假如支票戶戶頭裡的錢不夠，銀行要怎麼把錢付給對方？
支票戶（開票人）總不能跟銀行說，
　
「喂我在等一筆貨款進來才能給你這筆錢、讓你付給對方，
請你等我晚上十點收到現金之後再處理這張票」吧？

然後，銀行並不是獨立作業，和許多機構之間必須彼此配合，
以提供全面的金融服務。

比方說票交所（似乎是四點半或五點吧）要準時進行銀行間的票據交換，
考慮到各銀行分行←→票交所之間的交通時間，
三點半如果不開始結算、統計當天存進來的票據資料，
勢必會趕不及票據交換的時間。

比方說國際匯市有固定收盤的時間，
一般銀行營業間掛牌的匯率也只到約四點左右（禁止交易的時間更早）。
如果在三點半之後有顧客要進行外匯有關匯率的交易（換外幣／國外匯款等），
那真的是「不能也，非不為也」。

這是我能想到為什麼三點半要截止營業比較重要的理由，
還請先進們不吝補完或指正。



: 而且除了郵局有假日營業郵局外,似乎所有銀行都是周末休假.
: 這樣對於一般上班族要去金融機構辦事不是非常麻煩?
: 如果開放假日業務,應該對於業績也會有顯著提高吧?

可是人力和作業成本也會非常驚人。

相信我，絕大多數銀行的主要獲利來源，絕對不是臨櫃來辦事的上班族；
為了這些業績而負擔整間分行開門辦事的營運成本，其實是做一筆虧一筆的。

關於上班族要去金融機構辦事，我的建議是盡量利用網路銀行，
如果真的非臨櫃不可的事，利用中午休息時間吧，
大多銀行現在中午都輪班吃飯，隨時都有櫃員輪值在辦事的。

然後
其實，並不是所有銀行都週末休假，有少數銀行會有假日分行一類的服務。
前文有推文提到101似乎有銀行假日開門，
我所知道的則是玉山銀行在台北地區有兩間分行（士林和中永和區某分行）
星期六有上班，早上九點到下午一點。
可以參考這類的資訊，選擇自己方便往來的銀行。

祝您好運～


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