減額繳清解約金 - 保險

媽媽在剛開始工作的時候幫我保國泰平安保本終身險，
需要繳20年 保障50w，年繳22600左右，
因後來覺得不划算，想解除約，目前已經繳了第四年
預計今年九月邁入第五年
想說如果我要解約或者做減額繳清
哪個比較適合我，那如果我在第四年做減額繳清，那解約金部分在哪一年度，能超過總繳
保費金額9大約w多，懇請麻煩板上能大概試算。
我也研究好久，還是拿不定要減額還是解約較划算
是要先減額繳清然後第七年解約 我才能拿回所繳的錢嗎？
http://i.imgur.com/qaUZKX8.jpg

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